大家好，今天小編關(guān)注到一個比較有意思的話題，就是關(guān)于銀行的理財保險分類包括的問題，于是小編就整理了2個相關(guān)介紹銀行的理財保險分類包括的解答，讓我們一起看看吧。

什么是銀行理財？銀行理財包括哪些種類？

大家好！我是一名金融學(xué)碩士，2010年研究生畢業(yè)后一直在銀行業(yè)工作。

金融的本質(zhì)是：為有錢的人理財，為缺錢的人融資。所謂銀行理財，簡單說就是銀行為有錢人提供的理財工具。但實際上，不同的人所說的銀行理財，可能實質(zhì)上完全不是一回事，這就涉及到銀行理財?shù)母拍詈头诸惲?。我總結(jié)了8種常見的理財產(chǎn)品分類方式，希望以此加深大家對銀行理財?shù)恼J識。

1、 按是否保本或保收益，可分為保證收益理財產(chǎn)品、保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。

按理財新規(guī)規(guī)定，只有不保證本金支付和收益水平的非保本浮動收益理財產(chǎn)品，才是真正意義上的銀行理財產(chǎn)品。

保證收益的意思是不僅保本，而且保證收益。保證收益理財產(chǎn)品和保本浮動收益理財產(chǎn)品（例如結(jié)構(gòu)性存款）都應(yīng)按存款進行管理，銀行發(fā)行這兩類產(chǎn)品，需要向央行繳存存款準備金，并依法購買存款保險。

2、 按估值核算方法不同，可分為預(yù)期收益型理財產(chǎn)品和凈值型理財產(chǎn)品。

以前，銀行理財產(chǎn)品普遍采用預(yù)期收益率模式，過度使用攤余成本法計量所投資的金融資產(chǎn)。不管是資管新規(guī)，還是理財新規(guī)，都要求銀行對理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)實行凈值化管理，盡量按使用市值計量所投資的金融資產(chǎn)。監(jiān)管部門正積極推動理財產(chǎn)品從預(yù)期收益型向凈值型進行轉(zhuǎn)型。

3、 按照募集方式，分為公募理財產(chǎn)品和私募理財產(chǎn)品。

這種分類方式是從資金來源端，換句話說是從理財產(chǎn)品的資金端，按照募集方式不同對理財產(chǎn)品進行分類。公募理財產(chǎn)品面向社會公眾發(fā)行，私募理財產(chǎn)品面向合格投資者非公開發(fā)行。

這里有兩個概念，一個是合格投資者，個人合格投資者需具備2年以上投資經(jīng)歷，且家庭金融資產(chǎn)、凈資產(chǎn)或近三年本人年均收入需達到較高水平；另一個是非公開發(fā)行，按《證券法》規(guī)定，非公開發(fā)行的認定標準是：向特定對象發(fā)行且累計不超過二百人。

4、 根據(jù)投資性質(zhì)，可分為固定收益類理財產(chǎn)品、權(quán)益類理財產(chǎn)品、商品及金融衍生品類理財產(chǎn)品和混合類理財產(chǎn)品四大類。

這種分類方式，是從資金運用端，換句話說是從理財產(chǎn)品的資產(chǎn)端，按投資性質(zhì)不同對理財產(chǎn)品進行分類。

固定收益類理財產(chǎn)品投資于存款、債券等債權(quán)類資產(chǎn)的比例不低于80%；權(quán)益類理財產(chǎn)品投資于股票、非上市公司股權(quán)等權(quán)益類資產(chǎn)的比例不低于80%；商品及金融衍生品類理財產(chǎn)品投資于黃金、白銀、期貨、期權(quán)等商品及金融衍生品的比例不低于80%；混合類理財產(chǎn)品投資于債權(quán)類資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)、商品及金融衍生品類資產(chǎn)且任一資產(chǎn)的投資比例未達到前三類理財產(chǎn)品標準。

5、 按運作方式不同，分為封閉式理財產(chǎn)品和開放式理財產(chǎn)品。

這個比較簡單，跟封閉式基金和開放式基金類似。封閉式理財產(chǎn)品在產(chǎn)品成立后，直至到期日中間的時間范圍內(nèi)，不能進行申購或者贖回。開放式理財產(chǎn)品在產(chǎn)品運作期間內(nèi)，會設(shè)置開放日，在開放日投資者可以進行申購或贖回操作。兩個產(chǎn)品對于投資人而言，主要差別在于流動性不一樣。

6、 按風(fēng)險評級結(jié)果，由低到高至少劃分為一級至五級。

如上表所示，招商銀行和工商銀行都將所發(fā)行的理財產(chǎn)品，按風(fēng)險評級結(jié)果，由低到高劃分為五個等級。大家買過理財產(chǎn)品的，應(yīng)該都對風(fēng)險承受能力評估（有些銀行叫風(fēng)險測評）有印象，做完一堆選擇題后，會告訴你一個風(fēng)險等級。理財新規(guī)要求，銀行銷售理財產(chǎn)品時，客戶的風(fēng)險等級不得低于理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級，目的是要將合適的產(chǎn)品賣給合適的投資者。

7、 按是否掛鉤衍生產(chǎn)品，可分為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品和非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。

衍生產(chǎn)品，是指從傳統(tǒng)的基礎(chǔ)金融工具，如貨幣、利率、股票等交易過程中，衍生發(fā)展出來的新型金融產(chǎn)品，主要有期貨、期權(quán)和掉期等。如上圖所示，招商銀行目前發(fā)行的掛購滬深300指數(shù)的理財產(chǎn)品，就屬于結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品。

8、 按本金和收益受償順序是否相同，可分為不分級理財產(chǎn)品和分級理財產(chǎn)品。

資管新規(guī)規(guī)定，只有封閉式私募產(chǎn)品才能進行份額分級，并對分級私募產(chǎn)品的負債杠桿比例、分級杠桿比例進行了嚴格限制。按照最新監(jiān)管規(guī)定，只有銀行理財子公司才可以發(fā)行分級理財產(chǎn)品，銀行是不能發(fā)行的。

以上，就是我總結(jié)的8種理財產(chǎn)品分類方式。除此之外，還有按幣種劃分為人民幣理財產(chǎn)品、美元理財產(chǎn)品等其他分類方式，這里就不再一一贅述了。

這里需要說明的是，不管是資管新規(guī)，還是理財新規(guī)，都按照"新老劃斷"原則設(shè)置了過渡期，過渡期至2020年底結(jié)束。在過渡期內(nèi)，由于各家銀行整改進度不一，所以市場上老產(chǎn)品和按新規(guī)發(fā)行的新產(chǎn)品會同時存在，大家看上去會覺得有些混亂。但我想，如果大家認真看了這篇文章，甄別能力應(yīng)該會明顯提升的。

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2918年4月27日提出資管新規(guī)之后，金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品也要按照新規(guī)進行調(diào)整，現(xiàn)在的銀行理財產(chǎn)品要做凈值化的管理，對于底層標的也提出了要求；

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銀行理財產(chǎn)品可以怎么進行分類？

個人理財產(chǎn)品不僅經(jīng)營風(fēng)險較小而且收益穩(wěn)定。

銀行理財產(chǎn)品大致可分為：債券型、信托型、掛鉤型和QFII型。下面一一解釋下。

債券型——投資標的一般是央行票據(jù)，企業(yè)短期融資券。這兩種都是我們個人無法直接參與投資的。

信托型——投資標的主要是由銀行擔(dān)保的信托產(chǎn)品。今年年初最受關(guān)注的一場信托兌付風(fēng)波，在工行銷售的中誠信托“誠至金開2號”就是一款信托型的銀行理財產(chǎn)品。

掛鉤型——可以有掛鉤利率（比如SHIBOR）、股票（比如“四大美國上市股票”）、基金（比如“環(huán)球基金組合指數(shù)”）、匯率（比如“歐元兌美元匯率”）、黃金、股票指數(shù)（比如“香港恒生指數(shù)”）。

QDII型——就是我們把我們手中的人民幣委托給銀行，銀行再把這些人民幣兌換成美元，然后直接到境外去投資，到期再把美元的本息和兌換成人民幣給我們。

銀行理財按照本金的保障程度，還可以分為保本固定收益型，保本浮動收益型和非保本浮動收益型。顧名思義，不再贅述。

在選擇的時候，第一眼可能先看到收益，就像我們相親的時候第一眼一般先看到一個人的五官、身材。但是在明確跟對方的關(guān)系之前，我們還得了解更多。

首先，明確我們自己有多少錢可以投資，如果少于5萬，那么基本上就不要考慮銀行理財了，可以考慮余額寶之類的貨幣基金。

第二，看一下投資標的。比如央行票據(jù)這一類的，基本任何時候都不會有風(fēng)險。但是信托這類的，就最好繞開房地產(chǎn)信托走，原因是市場情緒比較悲觀，除非你可以對這個項目非常了解，有足夠的把握和風(fēng)險承受能力。

第三，看一下本金保障以及本金保障方式。保本固定收益就不用考慮這一點了。而浮動收益的保本產(chǎn)品要看一下它的保本條件。

第四，看一下一款產(chǎn)品到期贖回所需的時間。有t+0，t+1，t+2，甚至需要3~5個工作日的。

比如我在XX銀行有7萬存款，為了避免資金搬動所需的時間和精力成本，我就在XX銀行的理財產(chǎn)品中選擇。再假設(shè)我是個比較穩(wěn)健的人，我只愿意投資固定收益類也就是上面“信托型”的產(chǎn)品。在保守當(dāng)中我還希望有那么一點點的期待，于是我選擇了“保本浮動收益類”的產(chǎn)品。通過這些條件，我已經(jīng)在XX銀行選定了一款364天的產(chǎn)品。

接下來由于它可能涉及到信托項目，那么我再看一下它的投資標的：

其實這張表格是很模糊的，20%~100%的大跨度，我簡直無法判斷它到底投資了一些什么。其中“證券公司及其資產(chǎn)管理公司資產(chǎn)管理計劃”和“基金公司資產(chǎn)管理計劃”顯然是風(fēng)險來源，但是我不知道它到底投向了哪個具體項目，以及項目的具體情況，也不知道它投了多少在這些風(fēng)險未知的項目上。

權(quán)衡再三，我決定跟我XX銀行的理財顧問再聯(lián)系下，暫緩購買。

其實國內(nèi)的理財產(chǎn)品說明書，大都是這樣模棱兩可的，所以信息披露問題才會時常見諸報端。可能有些人根本就沒在意這個問題，看到收益不錯，或者理財經(jīng)理推薦，買了也就買了，到期收益都給了以為就沒問題。其實那些踩中了“華夏銀行中鼎投資”和“中誠信托誠至金開2號”坑的人們，走的也是這個流程。其實我們無意間放過了許多本來可以避開的風(fēng)險。

到此，以上就是小編對于銀行的理財保險分類包括的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于銀行的理財保險分類包括的2點解答對大家有用。