大家好，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話題，就是關(guān)于給理財(cái)保險(xiǎn)的客戶畫像的問題，于是小編就整理了1個(gè)相關(guān)介紹給理財(cái)保險(xiǎn)的客戶畫像的解答，讓我們一起看看吧。
銀行為什么要「慫恿」儲(chǔ)戶買理財(cái)產(chǎn)品而不是做定期存款？銀行的思路是什么？
通過存款生存的銀行，打開門做生意居然不推薦定期存款，而是慫恿儲(chǔ)戶做理財(cái)，葫蘆里賣的什么藥？
01誰看見錢不喜歡呢？
銀行里面的員工很多都有攬儲(chǔ)的任務(wù)需求，但是攬儲(chǔ)之后并沒有多少提成收入，或者完全就只是任務(wù)，與到手的工資沒有一毛錢的關(guān)系。而理財(cái)產(chǎn)品則不一樣，通過銷售理財(cái)產(chǎn)品，銀行員工是可以拿到一筆不菲的傭金收入的。這其中又以保險(xiǎn)理財(cái)給出的傭金是最高的。
一邊是沒有提成收入的存款，一邊是收入不菲的傭金提成的理財(cái)產(chǎn)品，做個(gè)選擇題你們會(huì)選什么呢？
02理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)高？
在資管新股頒布實(shí)施之后，銀行打破剛兌不再發(fā)行保本保息的理財(cái)產(chǎn)品，以前的保本保息的產(chǎn)品也大多被市場(chǎng)消化。為什么這種情況下，銀行員工在推薦理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候還會(huì)說保本保息，難道不是欺騙客戶？
有三種情況，要說欺騙也算不上，要說沒欺騙只能說口才好，能把客戶帶偏。
①保險(xiǎn)理財(cái)
雖然現(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)不允許保險(xiǎn)公司員工在銀行駐點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，但是不代表銀行無法銷售保險(xiǎn)。而一些年金險(xiǎn)萬能險(xiǎn)也是可以當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品被銷售的，最關(guān)鍵的是保險(xiǎn)是真的保本“保息”的，“保息”我用引號(hào)是因?yàn)槟鼙ＷC的只有最低利息，一般是1.8%到2.5%，而銷售人員介紹時(shí)可以高達(dá)5%甚至更多，這多出來的利率是估算的，并不能保證。
還有可能給推薦基金，貨幣基金或者債券基金。貨幣基金是真的風(fēng)險(xiǎn)低，幾乎不可能出現(xiàn)虧損的情況，而債券基金最近的行情讓我們知道虧損還是有可能的。
如果是推薦的貨幣基金，那么問題到也不大，雖然貨幣基金最近的利率一直在下降，到但是收益其實(shí)與一年期定期比起來也不會(huì)差。
③定期理財(cái)
還有一種就是真正的定期理財(cái)產(chǎn)品了，銀行銷售的大多是PR1、PR2級(jí)別的定期理財(cái)，按道理來說這類理財(cái)?shù)讓淤Y產(chǎn)鋪設(shè)的主要是安全性較高的的貨幣市場(chǎng)工具及債券市場(chǎng)工作，安全性較高。不過很多對(duì)接有債券市場(chǎng)的定期理財(cái)最近表現(xiàn)很差，虧本的也有不少。可能銀行的員工也不會(huì)想到風(fēng)險(xiǎn)低、以前沒出現(xiàn)過虧本情況的理財(cái)居然真的虧了。
綜上：上面三種產(chǎn)品，銀行員工說保險(xiǎn)保本保息真沒毛病，但是其中的陷阱看清楚了嗎？貨基也能保本，但是保息還真不一定；定期理財(cái)按照常規(guī)的想法確實(shí)能保本，但是市場(chǎng)是變動(dòng)的，能一直保本嗎？不一定吧！
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我是這么認(rèn)為的，現(xiàn)在定期存款普遍是三年，最長(zhǎng)五年，五年以后的利率是多少?zèng)]有人知道，但保險(xiǎn)型的理財(cái)期限很長(zhǎng)，一般是十年甚至十五年，所以理財(cái)產(chǎn)品屬于中短期的投資，但保險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期投資。
對(duì)于銀行和保險(xiǎn)公司來講，買一份十年至十五年的保險(xiǎn)理財(cái)，這些資金被鎖定后就可以長(zhǎng)期規(guī)劃，用于長(zhǎng)期投資，獲取長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)。對(duì)于理財(cái)經(jīng)理來講，保險(xiǎn)型的理財(cái)提成會(huì)很高，比所有理財(cái)產(chǎn)品都要高吧？
對(duì)于投保人來講，保險(xiǎn)型的理財(cái)收益率普遍比R2的理財(cái)收益率要高，而且還承諾保本，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)厭惡者來說，還是極具誘惑力的，畢竟現(xiàn)在存款利率和理財(cái)收益逐年下行，以當(dāng)前最高的收益率來鎖定未來十年甚至十五年的收益，相比其他投資產(chǎn)品的不確定性，他們會(huì)覺得是不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品。
所以每一單的保險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮灦?，各方都覺得是共贏的好事，皆大歡喜。唯一不足之處就是這十年或者十五年，不需要用到這筆錢。否則可能還是要遭受一定程度內(nèi)的本金損失。
感謝誠(chéng)邀！我在銀行工作多年，下面我簡(jiǎn)單回答一下這個(gè)問題。
首先您的問題就有敵意，什么叫“慫恿”？慫恿的意思是說從旁勸說、鼓動(dòng)別人去做(某事)”，多用于貶義。比如說慫恿別人去干壞事。慫恿這詞用在此處，顯然不恰當(dāng)，銀行未必是要儲(chǔ)戶去干壞事嗎？
然后回答正題，銀行為什么推薦儲(chǔ)蓄買理財(cái)產(chǎn)品而不是做定期存款呢？
原因有很多種，一種原因可能跟考核有關(guān)，比如說銀行現(xiàn)在存款任務(wù)完成了，但是現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品的任務(wù)沒有完成，這個(gè)時(shí)候，從考核的角度就會(huì)推崇銀行理財(cái)。如果反過來，存款任務(wù)沒有完成，那比較大的可能是會(huì)推銀行定期存款。
其次銀行也會(huì)針對(duì)不同的人群配置資產(chǎn)，比如說有的客戶就喜歡買理財(cái)產(chǎn)品，覺得銀行定期存款收益比較低，那這個(gè)時(shí)候推薦給他存款，他可能不會(huì)感興趣?，F(xiàn)在的技術(shù)發(fā)達(dá)了，只要客戶一到銀行辦業(yè)務(wù)了，營(yíng)銷人員是可以看到客戶畫像的，這個(gè)客戶是買存款比較多，還是買理財(cái)比較多。所以，遇到這種買理財(cái)產(chǎn)品多的客戶，銀行當(dāng)然會(huì)首推理財(cái)產(chǎn)品。
再次，銀行之所以推理財(cái)產(chǎn)品，他的思路就是維護(hù)客戶的需求，現(xiàn)在的客戶需求是多元化的，如果銀行在理財(cái)方面幫客戶賺了錢，這個(gè)客戶就會(huì)信任銀行，就會(huì)把資金放在銀行里面。如果客戶到了銀行，發(fā)現(xiàn)沒有合適的理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)客戶就會(huì)把相應(yīng)的資金轉(zhuǎn)移到其他銀行，這對(duì)客戶來說就是損失了一個(gè)客戶。
最后，理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)有風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)在于投資的資產(chǎn)有虧損本金的可能，比如說最近爆出的新聞，某行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，原因在于投資的債券大幅波動(dòng)，債券跌破面值。所以呢，產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎。
如果您認(rèn)同我的觀點(diǎn)，請(qǐng)點(diǎn)贊關(guān)注我！
銀行為什么要「慫恿」儲(chǔ)戶買理財(cái)產(chǎn)品而不是做定期存款？銀行的思路是什么？
銀行為什么這么做，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品國(guó)家要求不準(zhǔn)剛性兌付，意思就是暴雷、管理經(jīng)營(yíng)不善兌付不了不用兜底，不用賠付。反之，存款是受《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)，除了問題是要?jiǎng)傂詢陡兜模?dāng)然這個(gè)額度是在單家銀行本息合計(jì)50萬以內(nèi)，同比理財(cái)產(chǎn)品，你說哪個(gè)好。
另外一個(gè)思路就是銀行為了留住客戶，存款的利率國(guó)家統(tǒng)一，很難玩出花樣，翻來覆去就是那點(diǎn)利息。理財(cái)產(chǎn)品就不同了，利息高自然而然就能把其它銀行的存款客戶、理財(cái)客戶一起爭(zhēng)取過來，變?yōu)樽约恒y行的客戶。
至于題主在信息里提到的，理財(cái)說明書上有保本的字樣，其實(shí)這是違規(guī)的，資管新規(guī)是不準(zhǔn)承諾保本保息的。一旦去銀保監(jiān)會(huì)舉報(bào)，銀行是要被處罰的。但市場(chǎng)上確實(shí)是有保本保息的產(chǎn)品，合理的解釋就是：說是一回事，做又是一回事吧。
最后就是利益的驅(qū)使吧，銀行中的理財(cái)產(chǎn)品，除了一部分是自產(chǎn)的，多半都是代銷的，什么意思呢？就是別人生產(chǎn)的東西，拿到銀行這個(gè)渠道來銷售，銀行賺點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，一旦有什么問題，銀行也不用擔(dān)責(zé)，都是喊你去找發(fā)行方。你說你要打官司，銀行才不怕呢，反正拿著公共資源跟你個(gè)人打，拖都能把你拖死。
從我的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)來看，銀行建議客戶買理財(cái)還是辦存款幾乎只與銀行的績(jī)效考核導(dǎo)向有關(guān)。
有些銀行主要考核利潤(rùn)，有些銀行主要考核資產(chǎn)規(guī)模，還有些銀行主要考核存款，不同的考核導(dǎo)向就決定了銀行理財(cái)經(jīng)理對(duì)客戶做的不同推薦。
對(duì)于考核利潤(rùn)的銀行，什么產(chǎn)品賺錢，銀行的理財(cái)經(jīng)理就推薦什么產(chǎn)品。比如銀行代銷的基金、保險(xiǎn)，在剛剛進(jìn)入銀行時(shí)，傭金都是很高的，幾乎都是重點(diǎn)推薦的產(chǎn)品?？蛻糍?gòu)買這些產(chǎn)品，銀行能夠獲得較高的傭金，理財(cái)經(jīng)理的工資也會(huì)相對(duì)較高。
對(duì)于考核資產(chǎn)規(guī)模的銀行，什么產(chǎn)品能夠吸引客戶將資金盡可能地轉(zhuǎn)移到這家銀行，就推薦什么產(chǎn)品。資產(chǎn)規(guī)模不論存款，理財(cái)還是基金。只要客戶的資金量較高，理財(cái)經(jīng)理就能夠獲得較高的績(jī)效。
對(duì)于考核存款的銀行，全行上下的認(rèn)識(shí)就是萬般皆下品惟有存款高。理財(cái)經(jīng)理幾乎不推薦定期存款以外的任何產(chǎn)品，如果客戶有意向辦理定期存款，理財(cái)經(jīng)理還會(huì)建議客戶辦理期限較長(zhǎng)的定期存款。
上述說的考核導(dǎo)向是指銀行在近一年甚至若干年里，對(duì)理財(cái)經(jīng)理的考核，具有長(zhǎng)期性。理財(cái)經(jīng)理完成的好，會(huì)帶來級(jí)別的提升，理財(cái)經(jīng)理級(jí)別提升對(duì)于轉(zhuǎn)正、高薪、福利、晉升都有較大的幫助。
除了這種長(zhǎng)期的考核，銀行也會(huì)有臨時(shí)性的考核。在臨時(shí)考核的要求下，銀行理財(cái)經(jīng)理也會(huì)轉(zhuǎn)變以往的推薦策略。
比如每到季度底、半年底、年底，銀行都會(huì)要求理財(cái)經(jīng)理重點(diǎn)關(guān)注存款指標(biāo)。即使一年都不考核存款，在這幾個(gè)關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)，如果誰的存款流失了，那是要挨板子的。
再比如銀行剛剛研發(fā)或引進(jìn)的理財(cái)產(chǎn)品，為了造聲勢(shì)都會(huì)組織一系列的競(jìng)賽活動(dòng)，要求理財(cái)經(jīng)理盡可能地進(jìn)行推薦，營(yíng)銷。理財(cái)經(jīng)理幾乎逢人就會(huì)推薦這類產(chǎn)品。
除了這種臨時(shí)指標(biāo)，理財(cái)經(jīng)理也會(huì)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行自我調(diào)整。在大多數(shù)情況下，銀行對(duì)理財(cái)經(jīng)理下達(dá)的指標(biāo)都不是單一的。理財(cái)、存款、保險(xiǎn)、基金可能都有任務(wù)。理財(cái)經(jīng)理在考核時(shí)點(diǎn)要到來前也會(huì)根據(jù)自己眾多任務(wù)完成的情況進(jìn)行有針對(duì)性地推薦。
其實(shí)在銀行辦理業(yè)務(wù)，銀行理財(cái)經(jīng)理所說的話都只是建議，最終的決定權(quán)還在自己身上，畢竟存款自愿取款自由。不過，銀行理財(cái)經(jīng)理在對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解上相比一般老百姓要強(qiáng)一點(diǎn)。多聽理財(cái)經(jīng)理對(duì)產(chǎn)品的講解對(duì)于選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品也有幫助。
總結(jié)：
不同的銀行重點(diǎn)推薦的產(chǎn)品都不一樣。這與銀行的考核導(dǎo)向有關(guān)系，與銀行的臨時(shí)考核指標(biāo)也有關(guān)系，甚至理財(cái)經(jīng)理也會(huì)根據(jù)自身的任務(wù)完成情況進(jìn)行針對(duì)性推薦。這在各行各業(yè)的銷售領(lǐng)域幾乎都是一樣的。
作為客戶，要多聽理財(cái)經(jīng)理對(duì)產(chǎn)品的講解，但是不要因?yàn)槔碡?cái)經(jīng)理的建議就下決定。了解了產(chǎn)品本身以后，還要結(jié)合自身的情況再最終做決定，是辦理存款還是購(gòu)買理財(cái)。
如果你覺得我說得有道理，歡迎關(guān)注、點(diǎn)贊、轉(zhuǎn)發(fā)，我在評(píng)論區(qū)等你。
到此，以上就是小編對(duì)于給理財(cái)保險(xiǎn)的客戶畫像的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于給理財(cái)保險(xiǎn)的客戶畫像的1點(diǎn)解答對(duì)大家有用。
