大家好，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話題，就是關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)定期5年利率的問(wèn)題，于是小編就整理了1個(gè)相關(guān)介紹理財(cái)保險(xiǎn)定期5年利率的解答，讓我們一起看看吧。
利率5個(gè)點(diǎn)的保險(xiǎn)存5年合適嗎？
不合適，一點(diǎn)都不劃算！凡是這種類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然資金很安全，但實(shí)際收益往往比較低、靈活性能也差，根本不值得去選擇！
5%的利率，只是業(yè)務(wù)員的“口頭”承諾而已，并不一定會(huì)實(shí)現(xiàn)
這里所謂的5%的預(yù)期收益，是保險(xiǎn)公司的一種營(yíng)銷手段，甚至只是業(yè)務(wù)員的一種“口頭”說(shuō)辭罷了！在具體的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司是不會(huì)、也不敢承諾具體收益的！
因此，5%只是預(yù)期年化收益而已，最終是否能達(dá)到這么高，依然是個(gè)未知數(shù)！而據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益也就在2.75%~4%之間，能達(dá)到5%的并不多！
保險(xiǎn)類產(chǎn)品，靈活性都極差
無(wú)論是哪一種保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，其最大的缺點(diǎn)就是，靈活性極差！未期滿之前，提前支取，損失的不僅僅是利息，甚至本金也會(huì)面臨虧損的！
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，下圖是某保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，提前支取手續(xù)費(fèi)的扣除情況！如果10000元購(gòu)買(mǎi)此產(chǎn)品，第一年末提前支取，則
買(mǎi)入即扣除初始費(fèi)用1%，剩余本金9900元。
即便是按每年5%的收益算，一年后本息和為：9900元×（1＋5%）＝10395元。
第一年提前支取，扣除現(xiàn)金價(jià)值5%的手續(xù)費(fèi)，最終能拿到：10395元×（1－5%）＝9875.25元，
也就是說(shuō)，此產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)一年后退保，不僅沒(méi)有任何收益，反而會(huì)虧損124.75元的。
與其購(gòu)買(mǎi)類似的保險(xiǎn)，還不如選擇其他更靈活、收益更高的產(chǎn)品呢
現(xiàn)如今市場(chǎng)中，超過(guò)5%收益的產(chǎn)品還是有很多的，為何非得購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)呢！比如，民營(yíng)銀行推出的智能存款，資金安全可靠、收益穩(wěn)定，還支持隨存隨取、十分方便靈活！一般持滿三年以上，即可享受5.5%的存款利率，這不必保險(xiǎn)產(chǎn)品更為合適么！
總之，與其購(gòu)買(mǎi)這種鎖定期長(zhǎng)達(dá)5年的保險(xiǎn)，還不如選擇智能存款類產(chǎn)品呢！不僅更加靈活，收益還能更高一點(diǎn)呢！
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結(jié)論：每一個(gè)金融產(chǎn)品都有他的基本作用，保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是保障，利用杠桿轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，是家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工具
1 保險(xiǎn)的配置應(yīng)該回歸基礎(chǔ)保障，而不是投資理財(cái)
每一個(gè)金融產(chǎn)品都有它的基礎(chǔ)作用和存在價(jià)值，保險(xiǎn)的作用是作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。生活中存在著不確定風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很低，但這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，卻會(huì)給個(gè)人和家庭帶來(lái)巨大損失，這種發(fā)生頻率低損失大的風(fēng)險(xiǎn)就可以用保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
而在我們的家庭保障規(guī)劃里，我們也需要配置保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移生活意外和疾病帶來(lái)的大額開(kāi)支風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)一夜回到解放前的情況。家庭基礎(chǔ)保障賬戶也叫做金融杠桿賬戶，我們?cè)谶@個(gè)賬戶里配置健康保障型保險(xiǎn)，基本的配置為醫(yī)療+意外+重疾+（定壽）。
這類保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇需要注重杠桿性，低保費(fèi)撬動(dòng)高保額，實(shí)現(xiàn)把大額開(kāi)支轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)的目的，避開(kāi)理財(cái)儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，配置消費(fèi)型健康保障保障和家庭經(jīng)濟(jì)支柱定壽。是花小錢(qián)撬動(dòng)高保額，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，不是在保險(xiǎn)公司存錢(qián)理財(cái).不要本末倒置。
2 保險(xiǎn)理財(cái)和銀行理財(cái)有什么不同
在當(dāng)下保險(xiǎn)市場(chǎng)，理財(cái)儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)主導(dǎo)，基礎(chǔ)保障邊緣化的環(huán)境，很多消費(fèi)者都被免費(fèi)保障還返錢(qián)，高收益分紅誤導(dǎo)，把保險(xiǎn)當(dāng)成了高收益理財(cái)產(chǎn)品，而忽略了基礎(chǔ)保障，這也是理賠糾紛和保險(xiǎn)口碑變壞的原因。在這半年的家庭保障咨詢案例里，我發(fā)現(xiàn)大部分消費(fèi)者都存在保險(xiǎn)產(chǎn)品配置基礎(chǔ)保障不足，偏向理財(cái)儲(chǔ)蓄的問(wèn)題。我們?cè)撊绾螀^(qū)分保險(xiǎn)理財(cái)和銀行理財(cái)?shù)膮^(qū)別呢？
首先銀行的存款理財(cái)，比如定期存款，結(jié)構(gòu)性存款，大額存單，都是保本，有固定利息收益，而且3-5年期的利息也在4%以上，銀行的存款理財(cái)如果你急用錢(qián)，可以隨時(shí)取出，退出只是利息變少，本金還是保障的，不會(huì)有損失。但是所謂的理財(cái)保險(xiǎn)，特別是那些和保障混搭的類型，都是鼓吹的高收益，實(shí)際都不寫(xiě)進(jìn)合同。如果退出，本金虧損，只給你退現(xiàn)金價(jià)值，而現(xiàn)在價(jià)值在理財(cái)保險(xiǎn)生效的前兩年，都是需要扣除高額傭金和管理費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值所剩無(wú)幾，退出本金損失慘重，兩年后才開(kāi)始積累現(xiàn)金價(jià)值，利息收益方面，比如分紅險(xiǎn)，都是沒(méi)有固定利息收益，也就是沒(méi)有保底利率寫(xiě)進(jìn)合同的，存在不確定性。分紅可以是零，有收益也是股東氛圍后剩余的70%酌情分給保單持有人，幾十年分?jǐn)傁聛?lái)，收益低的可憐，而且本金也被鎖定幾十年不能動(dòng)，也就意味著被動(dòng)貶值。現(xiàn)在的10萬(wàn)塊和30年后的10萬(wàn)塊價(jià)值是不同的。
保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)資金投資運(yùn)作監(jiān)管很嚴(yán)，不能投資高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，投資的都是長(zhǎng)期債券和一些基建項(xiàng)目，不具備高收益性，走的是安全穩(wěn)定長(zhǎng)期，低收益路線，所謂的高收益對(duì)應(yīng)的就是高風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)中只有一種產(chǎn)品，投資連結(jié)險(xiǎn)才是真正的純理財(cái)產(chǎn)品，脫離基礎(chǔ)保障的類型。內(nèi)地保險(xiǎn)公司也嘗試過(guò)這種產(chǎn)品，最后的搞到虧損嚴(yán)重，兌付出現(xiàn)問(wèn)題，現(xiàn)在也都不敢做這種投資連結(jié)險(xiǎn)了，香港的投資連結(jié)險(xiǎn)前段時(shí)間也是出現(xiàn)一夜虧空幾個(gè)億的情況。天上沒(méi)有掉餡餅的事情，每一個(gè)金融產(chǎn)品回歸基礎(chǔ)作用，才能真正發(fā)揮價(jià)值。不然就是制造泡沫和風(fēng)險(xiǎn)。
5個(gè)點(diǎn)的高利率收益的保險(xiǎn)，真相是什么？
題主所說(shuō)的5個(gè)點(diǎn)收益的理財(cái)保險(xiǎn)，應(yīng)該是用于家庭現(xiàn)金流規(guī)劃的年金保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)是在解決家庭基礎(chǔ)保障問(wèn)題后，有經(jīng)濟(jì)余力了才考慮配置的用于規(guī)劃未來(lái)家庭養(yǎng)老和教育花費(fèi)的年金保險(xiǎn)，而年金保險(xiǎn)的現(xiàn)金流規(guī)劃也不能跟理財(cái)投資化上等號(hào)。這類年金保險(xiǎn)分兩個(gè)賬戶，第一個(gè)賬戶年金儲(chǔ)蓄賬戶，儲(chǔ)蓄分紅，而這里會(huì)有一個(gè)預(yù)定4.025%的市場(chǎng)利率，但是是預(yù)定不寫(xiě)進(jìn)合同，實(shí)際看保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)結(jié)算利率，分紅也是不寫(xiě)進(jìn)合同的，不確定的收益。第二個(gè)賬戶就是萬(wàn)能賬戶，年金保險(xiǎn)保單生效5年后才能開(kāi)始領(lǐng)取，不領(lǐng)取進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，二次理財(cái)，會(huì)有一個(gè)保底利率寫(xiě)進(jìn)合同，大保險(xiǎn)公司保底利率1-2%，比銀行一年期存款利率都低，中小保險(xiǎn)公司保底利率最高3%，利率也不高。
這個(gè)寫(xiě)進(jìn)合同的保底利率才是你真正能拿到的確定利率收益，而這類年金保險(xiǎn)在代理人推廣過(guò)程中，也會(huì)被包裝成高收益理財(cái)產(chǎn)品，用假定的高收益演算利率比如5% 6% 8%等來(lái)宣傳演算給你看，其實(shí)就是數(shù)字游戲，不寫(xiě)進(jìn)合同，題主說(shuō)的利率5個(gè)點(diǎn)，其實(shí)是假定的演算利率，而不是寫(xiě)進(jìn)合同確定的利率。不要被高收益誤導(dǎo)，除了假定高收益，這類所謂理財(cái)保險(xiǎn)，也會(huì)用復(fù)利計(jì)算收益，鼓吹復(fù)利奇跡等來(lái)體現(xiàn)它的高收益性，而用真正的內(nèi)部收益率計(jì)算公式轉(zhuǎn)化為年化收益計(jì)算，實(shí)際收益區(qū)間是3-4%。根本沒(méi)有鼓吹的高收益，有些離譜的可以吹的復(fù)利奇跡，收益10%的地步，都是瞎忽悠。如果有規(guī)劃養(yǎng)老和教育金花費(fèi)儲(chǔ)備的，可以選擇高保底利率的年金保險(xiǎn)，但不要相信所謂的高收益，也不要被誤導(dǎo)銷售，年金保險(xiǎn)是用來(lái)規(guī)劃家庭中長(zhǎng)期現(xiàn)金流的，不是投資理財(cái)。不要變成了自己的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
到此，以上就是小編對(duì)于理財(cái)保險(xiǎn)定期5年利率的問(wèn)題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)定期5年利率的1點(diǎn)解答對(duì)大家有用。
