大家好，今天小編關(guān)注到一個比較有意思的話題，就是關(guān)于貸款附加理財(cái)保險(xiǎn)合不合法的問題，于是小編就整理了2個相關(guān)介紹貸款附加理財(cái)保險(xiǎn)合不合法的解答，讓我們一起看看吧。

為什么買房要附帶辦理附加理財(cái)產(chǎn)品？

買房按揭貸款，要附帶辦理理財(cái)產(chǎn)品，這是銀行捆綁銷售的行為，是不合理的，也是不合規(guī)的。

這幾乎是銀行業(yè)的潛規(guī)則。幾乎所有的銀行都是這樣做的。有的銀行要求購理財(cái)產(chǎn)品，有的銀行要求買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

至于是否同意購買，這關(guān)系到購房人的按揭貸款能否審批下來的問題。

記得我在購房辦理按揭貸款時，有兩家銀行。一家要求購5萬元理財(cái)產(chǎn)品，期限三年。另一家購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，每人300元，夫妻兩人同時購買，共600元。保險(xiǎn)期限一年。

我們考慮再三，決定在購買保險(xiǎn)的銀行，進(jìn)行房子的按揭貸款。因?yàn)樽鳛楫?dāng)時的購房者，5萬元可以說是一筆不小的金額了。

我們在辦理按揭貸款時，問過銀行，可不可以不買保險(xiǎn)，銀行的工作人員答復(fù)，為盡早盡快辦理好按揭貸款，還是購買保險(xiǎn)為好。

銀行為什么要在購房者辦理按揭貸款時，要附帶辦理理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是因?yàn)殂y行是商業(yè)銀行，追求利潤最大化是銀行的目標(biāo)，也是銀行的重要考核指標(biāo)。理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金等是銀行優(yōu)質(zhì)的代銷產(chǎn)品。

各家銀行都與其重要的客戶一房地產(chǎn)開商簽訂協(xié)議的。所以，購房者要購買房地產(chǎn)開發(fā)商開發(fā)的房子，必須到其指定的幾家銀行，辦理貸款。

作為購房者，我們沒有辦法拒絕銀行的捆綁銷售行為。只能根據(jù)自己的具體情況，從辦理這個樓盤的按揭貸款的幾家銀行中，相互比較，從中選擇出比較適合自己的銀行，進(jìn)行按揭貸款。

捆綁銷售唄。

如果是銀行這邊直接要求你這邊購買理財(cái)產(chǎn)品，建議你還是購買吧。因?yàn)槟愕馁J款是否能夠順利審批下來，銀行的客戶經(jīng)理是有絕對的話事權(quán)的。

所以，建議你施主，還是從了老衲吧！

首先先明確，這是一種違規(guī)行為，你有權(quán)不接受！不過，這也算是行業(yè)潛規(guī)則，幾乎所有的銀行都這么做，是否同意購買，關(guān)系到你的按揭貸款是否能審批下來，所以還是需要題主自己考慮。

七不準(zhǔn)

1、不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存。銀行信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持實(shí)貸實(shí)付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款。

2、存貸掛鉤。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。

3、不準(zhǔn)以貸收費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用。

4、不準(zhǔn)浮利分費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要遵循利費(fèi)分離原則，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)，不得將利息分解為費(fèi)用收取，嚴(yán)禁變相提高利率。

5、不準(zhǔn)借貸搭售。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。

6、不準(zhǔn)一浮到頂。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)應(yīng)充分反映資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本，不得籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額。

7、不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。

這種情況就屬于標(biāo)黑的第5條，不準(zhǔn)借貸搭售，只要能固化好證據(jù)，去銀保監(jiān)投訴肯定每問題。

銀行為什么要這么做

雖然這是違規(guī)的行為，但是現(xiàn)在幾乎所有銀行都在這么操作，不一定是理財(cái)，可能是保險(xiǎn)，可能是基金，也可能是貴金屬等等。

我們知道銀行有各類任務(wù)，存款、貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)、基金等等。這些任務(wù)是否能完成，關(guān)系到整個行從行長到客戶經(jīng)理的績效情況。為了完成任務(wù)，所以才在貸款的時候向客戶提出這類捆綁銷售的要求。領(lǐng)導(dǎo)也其實(shí)是知情的，只是不方便說，也就睜一只眼閉一只眼了。

由于涉及到貸款是否能審批通過，大多數(shù)客戶也基本會按照要求配合，只是多出了一點(diǎn)成本，事實(shí)也是很無奈。

站在銀行員工角度，也是沒有辦法，任務(wù)完成不了，收入就會嚴(yán)重打折，只能通過這種模式來操作。

了解了原因，后續(xù)怎么操作，就看題主自身了。

? ? ? 銀行的霸王條款唄！

出現(xiàn)這種情況通常是

1、貸款人資質(zhì)一般，或者負(fù)債較多。

2、首付款比例不高，或者是個人收入流水不高。

3、沒有共同貸款人。

銀行不光有附加買理財(cái)?shù)模€有附加存定期和要求買個人意外保險(xiǎn)等各種附加條款。如果不是開發(fā)商非要在指定的銀行辦房貸，那么出現(xiàn)上述情況建議多跑幾家銀行咨詢辦理。

銀行貸款的利率是4.95，但市面上很多理財(cái)都是超過5%的，這種可以理財(cái)嗎？

利用貸款和理財(cái)利率差吃利息？初看上去似乎找到了賺錢的渠道 。但是我要說這不可以，因?yàn)槭杖牒惋L(fēng)險(xiǎn)不成比例。

首先，利差只有0.05%，算一下貸1000萬你獲得的收益是多少？一年才得5000元！你再想一想貸1000萬元要費(fèi)多少精力，花多少錢？明顯得不償失！

其次，貸款最多貸一年，你能保證貸出來立馬買到5%的理財(cái)理財(cái)，然后理財(cái)?shù)狡谌帐沁€貸日前一天——所有的時間點(diǎn)都踩的那么準(zhǔn)？如果不踩準(zhǔn)，要么收益連5000元都拿不到，要么因?yàn)橘J款到期理財(cái)沒到期而直接爆掉。

最后，所有5%的理財(cái)都是不保本和不保收益的。如果理財(cái)?shù)狡诤笮际找嫖催_(dá)預(yù)期，只有4.9%，那么你到時哭都來不及。折騰了半天負(fù)收益！

所以，這種賺錢路子只存在于理論上，真要操作虧本的概率更大！

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點(diǎn)。

誰能拿到4.95的銀行貸款？拿不到低息貸款這個套利模型就不成立。而且一般人能想到了，銀行等金融機(jī)構(gòu)也早就想到了。

這在金融企業(yè)中，叫“負(fù)債經(jīng)營”，就是如何將負(fù)債同資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)換，中間套利。

因?yàn)獒槍€人來說，幾乎沒有可能拿到4.95的銀行貸款。

1.人民銀行規(guī)定的4.95貸款利率是基準(zhǔn)利率。如果企業(yè)想獲得此利率，最少是要3A信用級以上。所以不要說一般企業(yè)，就連上市公司想拿到此利率貸款都很難。

2.個人就更不要想了，個人的信用授信模型同企業(yè)不同，個人信用貸款最少都在9以上，個人抵押貸款一般都在6-7左右。

兩種例外的貸款可以低于4.95，但是還是沒有套利空間。

1.存單抵押貸款:要求你有人民幣儲蓄存單，在存單金額打折情況下，給予低利率貸款。一般要求必須是本行的人民幣存單，這就是一個有意思的事。一般銀行的人民幣存單利率回報(bào)都在2到3之間，去做存單抵押貸款承擔(dān)4.95貸款利率，不就明擺著虧損剩余利息嗎？有人說我存民營銀行的存單5.5去抵押貸款，在實(shí)務(wù)操作中，民營銀行一定會要求貸款利率在5.5以上。不會留下套利空間的。

這個產(chǎn)品很多人不知道，就是因?yàn)橐话銢]有人會這樣傻去做，不如取出來不存了不更好。

2.房貸按揭利率貸款。在過去房貸曾經(jīng)有過3.85的低價(jià)，現(xiàn)在都在5以上。但是小編反復(fù)強(qiáng)調(diào)過，房貸按揭貸款是半政策性半商業(yè)性貸款，這種貸款?？顚Ｓ?，授信后直接會劃到銀行的，不會發(fā)放到申請人手中。

即使有了套利空間，可能會吃不上肉倒惹上一身騷。

那有人說，即使申請貸款在7以上，再去買高于7以上的理財(cái)產(chǎn)品，如何？聽起來也對，但是少了兩項(xiàng)金融關(guān)鍵因素，風(fēng)險(xiǎn)和流動性。

1.理財(cái)產(chǎn)品是不保本不?；貓?bào)的，買到預(yù)期收益率在7以上的理財(cái)產(chǎn)品，基本上都是在中等風(fēng)險(xiǎn)左右，在目前監(jiān)管要求，破除剛兌的大背景下，出上一單風(fēng)險(xiǎn)，那就無法承受了。

2.理財(cái)產(chǎn)品都是有期限要求的，不會是隨時贖回的。如果貸款期限同理財(cái)產(chǎn)品的兌付期不能完美接軌，那就可能出現(xiàn)了期限錯配。銀行貸款還不上，那可是大事情哦。

總結(jié)下：拿貸款去套利，就如同前兩年有人去銀行借錢后，投身于網(wǎng)貸平臺，最后結(jié)果呢，一著不慎，遺禍多年啊。

德先生將金融和理財(cái)，由專業(yè)變得通俗。覺得好，關(guān)注我，再多點(diǎn)點(diǎn)贊。

可以操作，但是操作帶來的收入沒有那么高，息差有點(diǎn)少，銀行貸款我們肯定要還的，所以投資要找無風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，如銀行存款，我們舉個例子，算一下從銀行貸出10萬，然后投資，1年能夠收益多少？

貸款10萬，然后用10萬投資，1年能夠帶來多少收益？

假設(shè)從銀行貸款的產(chǎn)品是到期還本付息，10萬，每年的需要支付的利息為4950元。

銀行存款產(chǎn)品，以小編簡單的最高存款利率產(chǎn)品，億聯(lián)銀行億聯(lián)智存，5年期利率5.5%，存滿5年，每年平均收益為5500元。

1年帶來的收益為550元。如果真的可以從銀行獲得4.95%的利率產(chǎn)品，倒是可以嘗試一下，但是據(jù)我所知，這么低的利率一般只有房貸才能拿到這么低的利率。

看起來好像時候一個套路，目前銀行的貸款利率為4.95%，而理財(cái)為5%，是不是有0.1%的利差？加上手續(xù)費(fèi)，銀行豈不是虧本了？其實(shí)不是這樣子的：

1 基準(zhǔn)銀行貸款利率為4.95%,但是能夠獲得這個利率的人并不多，大多數(shù)都得上浮10%-20%不等，也就是說實(shí)際利率高于4.95%；

2 理財(cái)產(chǎn)品和房貸利率的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，房貸可以說是一種非常優(yōu)質(zhì)的貸款產(chǎn)品，如果不是房貸，那么利率一般都會高于6的水準(zhǔn)?？墒抢碡?cái)產(chǎn)品還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，雖然目前的理財(cái)利率為5%，但是很多并不一定能夠達(dá)到，只是一種預(yù)期而已。

天上不會掉餡餅，銀行干的就是空手套白狼的活，還能讓你把它套了？

我們來看同樣理財(cái)產(chǎn)品，首先現(xiàn)在貸款抵押貸款，而且是非常優(yōu)質(zhì)的客戶才有4.95%的利率，相對優(yōu)質(zhì)的會到5.22%，一般的話，會到5.6%左右。

所以想要貸款到4.95%，還是需要挺多要求的，平常不容易做到。

其次抵押貸款的用途有很大的限制，一般需要用在一定的地方，例如做生意，所以需要你有營業(yè)執(zhí)照。正常是不允許這樣去做投資的。

小微企業(yè)貸款(即生意貸)是用于借款人經(jīng)營實(shí)體，或借款企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)或固定資產(chǎn)投入。周轉(zhuǎn)易則是在客戶成功申請小微企業(yè)貸款之后，申請開通的一項(xiàng)功能。

如果說你有辦法貸款出來的話，你就可以選擇理財(cái)。普通理財(cái)?shù)氖找媸?.2%左右，而信托的話收益是5.6%-6%左右一年。由于貸款需要定期去還款而信托時間不定，所以你需要提前準(zhǔn)備一部分的還款資金。

同時還需要承擔(dān)一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。

1、超過5%收益的理財(cái)多的是，沒什么好奇怪。理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)和收益是對等的，預(yù)期收益越高，必定要要承受更高的風(fēng)險(xiǎn)。買理財(cái)選擇自己能夠承受的，而不是選收益最高的。

2、現(xiàn)在五年以上期限的按揭貸款基準(zhǔn)利率是4.9%，一年期的普通貸款基準(zhǔn)利率為4.35%，4.95%是指按揭貸款上浮1%？。

3、要說貸款，現(xiàn)在只要像樣點(diǎn)的小微企業(yè)抵押貸款，在國有大行很容易拿到4.35%的年化利率，經(jīng)濟(jì)預(yù)期不好，國家指導(dǎo)銀行給小偉企業(yè)放款，而且得降低利率放，尤其是總理今年調(diào)研過的中農(nóng)工建四大。

總結(jié)就是，比5%高的理財(cái)多的是，比4.95%低的貸款也多的是，都是正常的存在。

至于為什么理財(cái)有5%以上的收益，答案會很長，我手機(jī)打字會很累，不想說

到此，以上就是小編對于貸款附加理財(cái)保險(xiǎn)合不合法的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于貸款附加理財(cái)保險(xiǎn)合不合法的2點(diǎn)解答對大家有用。