大家好，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話題，就是關(guān)于p2p理財(cái)保險(xiǎn)公司擔(dān)保的產(chǎn)品的問(wèn)題，于是小編就整理了2個(gè)相關(guān)介紹p2p理財(cái)保險(xiǎn)公司擔(dān)保的產(chǎn)品的解答，讓我們一起看看吧。

p2p用保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司有何區(qū)別？

都是引入第三方風(fēng)險(xiǎn)控制的措施，但由于保險(xiǎn)公司的成立條件和受監(jiān)管力度更嚴(yán)苛于擔(dān)保公司，保險(xiǎn)公司的實(shí)力也要遠(yuǎn)大于擔(dān)保公司，一般認(rèn)為有保險(xiǎn)公司合作的平臺(tái)資質(zhì)較優(yōu)。

實(shí)際業(yè)務(wù)中還要看涉及保險(xiǎn)公司的保單內(nèi)容及條款，擔(dān)保公司的擔(dān)保合同來(lái)具體判斷。

舉例，賬戶資金安全險(xiǎn)、信貸客戶人身意外保險(xiǎn)、抵押物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種對(duì)于實(shí)際本金及收益的保障作用并不大，更多的是一種平臺(tái)增信行為。遠(yuǎn)不如“信審職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)”、“履約險(xiǎn)”等更能確保業(yè)務(wù)規(guī)范及安全，但也要注意保額是否能足夠覆蓋平臺(tái)所有業(yè)務(wù)量。

另，很多擔(dān)保公司與互金平臺(tái)在股權(quán)上有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系，甚至是同一實(shí)控人。并且很多是超額擔(dān)保（擔(dān)保業(yè)務(wù)總額遠(yuǎn)超資本金十倍標(biāo)準(zhǔn)），與平臺(tái)是一毀俱毀的狀態(tài)，沒(méi)有實(shí)際風(fēng)控意義。

P2P都采用什么擔(dān)保形式？

P2P網(wǎng)上貸款平臺(tái)是為信息中介，規(guī)定網(wǎng)上貸款信息中介機(jī)構(gòu)不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)，并規(guī)定出借人應(yīng)承擔(dān)由此產(chǎn)生的本息損失。這意味著不允許平臺(tái)自身提供擔(dān)保，但同時(shí)也規(guī)定了平臺(tái)一旦提供了如承諾或變相承諾了保本保息等類擔(dān)保，它必須承擔(dān)借款人未能償還本金和利息所造成的損失。從法律角度來(lái)看，如果出借人和借款人通過(guò)線上借貸平臺(tái)形成貸款關(guān)系，線上貸款平臺(tái)公司只提供中介服務(wù)。此種情況下，法院不支持當(dāng)事人對(duì)擔(dān)保責(zé)任的要求。但是，如果線上貸款平臺(tái)公司明確或以其他方式證明其通過(guò)網(wǎng)頁(yè)，廣告或其他媒體提供借款擔(dān)保，貸款人要求網(wǎng)上貸款平臺(tái)履行擔(dān)保責(zé)任時(shí)，人民法院應(yīng)予支持。

從擔(dān)保形式角度可以將P2P網(wǎng)貸行業(yè)分為三種擔(dān)保模式：平臺(tái)提供擔(dān)保模式、第三方提供擔(dān)保模式和無(wú)擔(dān)保模式。

首先是平臺(tái)提供擔(dān)保模式。

在此種模式下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)、借款需求等維度甄選出合格的借款人；P2P網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)根據(jù)借款人的歷史信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)估，進(jìn)而確定最后的借款利率；這種模式不僅對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行嚴(yán)格審查，還通過(guò)債務(wù)擔(dān)保、債權(quán)轉(zhuǎn)移、借貸利率制定流程實(shí)現(xiàn)對(duì)借貸流程的介入，此外這種模式還十分重視對(duì)借貸后資金的監(jiān)控與管理。

此前，很多公司擔(dān)保方式為網(wǎng)貸公司提取風(fēng)險(xiǎn)保證金進(jìn)行代償，如宜信等P2P平臺(tái)。即網(wǎng)貸公司從應(yīng)收撮合業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)中提取一定的比例作為風(fēng)險(xiǎn)保證金，待借款人無(wú)法按照規(guī)定進(jìn)行償付時(shí)，P2P平臺(tái)公司進(jìn)行代償，代償以后進(jìn)行催收，催收回的資金除了彌補(bǔ)一定催收費(fèi)，其余資金轉(zhuǎn)入風(fēng)險(xiǎn)保證金賬戶，2016年3月以前大部分平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)保證金還有專門的銀行監(jiān)管，后來(lái)因監(jiān)管制度禁止平臺(tái)自身提供擔(dān)保，大多數(shù)平臺(tái)注銷專管銀行賬戶，并取消風(fēng)險(xiǎn)保證金或重新命名。

2016年12月。要求所有平臺(tái)停止新計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)保證金，逐漸消化已提取的風(fēng)險(xiǎn)保證金，避免平臺(tái)以此宣傳而給投資者帶來(lái)保本保息錯(cuò)覺(jué)，并鼓勵(lì)以第三方擔(dān)保的形式取代平臺(tái)自身?yè)?dān)保，這使得使用風(fēng)險(xiǎn)保證金進(jìn)行擔(dān)保的平臺(tái)不得不尋找新的擔(dān)保措施或其他途徑解決借款人逾期帶來(lái)的問(wèn)題。

其次是第三方擔(dān)保模式。

目前市面上多數(shù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在使用或準(zhǔn)備整改為第三方擔(dān)保模式，第三方擔(dān)保模式主要有擔(dān)保公司擔(dān)保、保險(xiǎn)公司擔(dān)保、小貸公司擔(dān)保、供應(yīng)鏈擔(dān)保等方式。在P2P業(yè)務(wù)撮合過(guò)程中，第三方擔(dān)保介入借貸關(guān)系，為借款人提供融資擔(dān)保并收取擔(dān)保費(fèi)。當(dāng)借款人無(wú)法按照規(guī)定進(jìn)行償付時(shí)，第三方擔(dān)保進(jìn)行墊付，墊付后再進(jìn)行追償。

該模式的優(yōu)勢(shì)在于該模式平臺(tái)只提供信息中介服務(wù)，并符合監(jiān)管要求，從而使P2P線上貸款平臺(tái)能夠有效擴(kuò)大資金來(lái)源。它還可以增加平臺(tái)的可信度和品牌知名度。第三方擔(dān)保要保證自身有一定的盈利，所以收取的擔(dān)保費(fèi)肯定要求高于預(yù)計(jì)逾期賠付金額，否則第三方擔(dān)保公司沒(méi)有動(dòng)力參與合作，這將增加平臺(tái)的合規(guī)成本，大大減少了P2P平臺(tái)的利潤(rùn)。

“羊毛出在羊身上”，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不會(huì)完全自己讓利，還可能導(dǎo)致出借人利率減少，或借款人利率成本增加。如果第三方擔(dān)保是P2P線上貸款平臺(tái)的關(guān)聯(lián)方擔(dān)保，則性質(zhì)又回到了風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，這意味著它失去了第三方擔(dān)保的本意。此外，第三方擔(dān)保并非萬(wàn)無(wú)一失的，如果合作的第三方擔(dān)保資質(zhì)不合格或運(yùn)營(yíng)失敗，會(huì)導(dǎo)致第三方擔(dān)保失效。

最后，無(wú)擔(dān)保模式。

無(wú)擔(dān)保模式出借人出借要自己承擔(dān)借款人違約風(fēng)險(xiǎn)，一旦借款人違約，平臺(tái)僅提供催收服務(wù)，并收取催收服務(wù)費(fèi)，不對(duì)借款人違約提供擔(dān)保，也不承諾催收結(jié)果，這樣出借人將承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，LendingClub就是無(wú)擔(dān)保模式。此種模式下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)需承擔(dān)逾期風(fēng)險(xiǎn)，還可以獲取催收服務(wù)費(fèi)，可能導(dǎo)致平臺(tái)對(duì)借款人信用審核不夠嚴(yán)謹(jǐn)，如果平臺(tái)風(fēng)控措施不到位或出現(xiàn)道德缺失，可能產(chǎn)生大量借款人逾期，大批量出借人遭受風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)平臺(tái)失去信任。【AD財(cái)經(jīng)】

到此，以上就是小編對(duì)于p2p理財(cái)保險(xiǎn)公司擔(dān)保的產(chǎn)品的問(wèn)題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于p2p理財(cái)保險(xiǎn)公司擔(dān)保的產(chǎn)品的2點(diǎn)解答對(duì)大家有用。