大家好，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話題，就是關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)安全輔助線階梯式的問題，于是小編就整理了1個(gè)相關(guān)介紹理財(cái)保險(xiǎn)安全輔助線階梯式的解答，讓我們一起看看吧。

億聯(lián)銀行利率6%的產(chǎn)品是存款還是理財(cái)，安全性怎么樣？

最近，億聯(lián)銀行剛推出一款名為“利添利A款”的智能存款，把存款利率推向新高度，5年期存款利率最高達(dá)到6%，直接秒殺大絕大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品！

面對(duì)如此高的利率，大家肯定會(huì)有點(diǎn)疑惑，這么高的利率，是存款嗎？會(huì)不會(huì)風(fēng)險(xiǎn)很大啊？要知道，郭樹清曾經(jīng)告誡過大家：“收益率超過6%就要打問號(hào)，超過8%就很危險(xiǎn)。”

今天我們就來打個(gè)問號(hào)，看看這可產(chǎn)品到底是神馬情況？

先了解一下億聯(lián)銀行

億聯(lián)銀行是由中發(fā)金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司（美團(tuán)）兩大民營企業(yè)發(fā)起，東北首家獲批籌建、首家開業(yè)的民營銀行。2016年12月獲批籌建，2017年5月正式開業(yè)。秉承“金融生活化”和 “生活互聯(lián)網(wǎng)+”的服務(wù)理念，以金融科技為驅(qū)動(dòng)，充分發(fā)揮自身在聚到流量、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)管理以及信息技術(shù)等領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，打造“ 普惠大眾·賦能生活的智慧銀行”。

再看看“利添利A款”智能存款

該產(chǎn)品是億聯(lián)銀行最新推出的一款5年期智能存款，所謂智能存款，就是互聯(lián)網(wǎng)銀行的一種能夠提前支取的創(chuàng)新存款，與普通定期存款的不同之處在于，提前支取可以根據(jù)已經(jīng)存款的時(shí)間靠檔計(jì)算利息。

這款智能存款產(chǎn)品起存金額是1000元，允許提前一次性支取，提前支取的分檔計(jì)息模式如下：

持有時(shí)間 計(jì)息方式

小于1天 不計(jì)息

大于等于1天-小于1個(gè)月 0.455%

大于等于1個(gè)月-小于1年 1.75%-1.77%

大于等于1年-小于2年 1.96%-1.99%

大于等于2年-小于3年 2.8%-2.84%

等于3年 3.76%-3.77%

大于3年-小于4年 5.72%-5.87%

大于等于4年-小于5年 5.87%-6.0%

等于5年 6.0%-6.02%

比如張三在2019年3月25日存入10000元，2020年3月35日取出全部本金，實(shí)際持有天數(shù)為365天，假設(shè)支取時(shí)復(fù)合年和收益率為1.967%，那么本息合計(jì)為：10000+10000*1.967%*365÷360=10000+199.43=10199.43元。

根據(jù)億聯(lián)銀行的說明，該產(chǎn)品為標(biāo)準(zhǔn)銀行存款，完全按照國家監(jiān)管要求執(zhí)行存款保險(xiǎn)條款，50萬以內(nèi)100%賠付。這一點(diǎn)是億聯(lián)銀行在網(wǎng)上公開承諾，應(yīng)該沒有問題，否則人民銀行和銀保監(jiān)局會(huì)質(zhì)詢的。

關(guān)于這款產(chǎn)品，我們可以看到，只有超過3年以上的存款才是有吸引力的，只要存款時(shí)間大于3年，利率立刻達(dá)到5.7%以上，因此這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)主要是為了吸引用戶的長(zhǎng)期存款，比較適合于資金長(zhǎng)期閑置的投資者。

億聯(lián)銀行6%的產(chǎn)品是存款，準(zhǔn)確來說是智能存款，根據(jù)理財(cái)?shù)亩x，存款是得到收益，也是屬于理財(cái)，理財(cái)包括存款在內(nèi)。

這款產(chǎn)品怎么樣呢？

根據(jù)官網(wǎng)的信息可以了解到，這款產(chǎn)品還是不錯(cuò)的，是存款類的一種，存款類除了像億聯(lián)銀行這樣智能存款，還包括大額存單，結(jié)構(gòu)性存款等等，所以大家就不需要擔(dān)心它是不是存款了，因?yàn)樗旧砭褪谴婵睿@一點(diǎn)是不需要疑問的。

但是這款產(chǎn)品只能時(shí)間達(dá)到滿期（5年）才可以讓收益率達(dá)到6%，如果不能滿期，那么實(shí)際的收益率就比較低，不會(huì)是6%。

安全性怎么樣呢？

因?yàn)樗谴婵铑惍a(chǎn)品，所以受到存款保險(xiǎn)保險(xiǎn)條例的保護(hù)，50萬以內(nèi)的金額會(huì)得到全部的賠償，所以這是有保證的，不過為了充分利用五年到期本息最高賠償50萬的這個(gè)規(guī)則，我建議你本金最好是在38.46萬元以下，因?yàn)楫?dāng)你存入38.46萬元的時(shí)候，五年之后的收益以及本科剛好是50萬元，那么即使銀行倒閉，也會(huì)給你全額的本息賠償，這樣會(huì)更加安全一些。

為什么有些存款利率會(huì)如此之高呢？

億聯(lián)銀行存款只是一個(gè)智能存款利率高的縮影，實(shí)際上，只要是智能存款，它的利率都比較高，因?yàn)樗饕敲駹I銀行發(fā)行的存款，所以利率才會(huì)較高，很多人可能會(huì)覺得“不安全”，其實(shí)民營銀行的存款也是存款，只不過是發(fā)行的銀行不一樣罷了，也是安全的。

更多投資理財(cái)，盡在這里，歡迎關(guān)注我。

民營銀行的智能存款超過5%以上的也不是很多，只有億聯(lián)銀行和藍(lán)海銀行5年期，其它的都是4.5%左右，人們不敢存民營銀行并且質(zhì)疑的原因，個(gè)人認(rèn)為一是營銷模式太新潮，把客戶嚇得駐足觀望；二是利率太高，讓客戶一度懷疑是理財(cái)產(chǎn)品；三是客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比以前加強(qiáng)，同時(shí)銀行的宣傳力度不夠。億聯(lián)銀行智能存款利率6%為復(fù)合利率，而不是單利，單利還是最高5.45%，存款安全可靠、保本保息。

客戶質(zhì)疑智存的原因

億聯(lián)銀行的智能存款的利率高達(dá)6%，實(shí)際上不要說存款收益率，就連同理財(cái)產(chǎn)品的年華收益率超過6%都有考慮考慮有沒有風(fēng)險(xiǎn)，也不怪客戶質(zhì)疑這到底是什么產(chǎn)品，安全不安全。其一，營銷模式為互聯(lián)網(wǎng)銷售，為了節(jié)省營銷成本、壓縮不必要的銷售空間，采用線上銷售比較符合節(jié)約環(huán)保的理念，但是創(chuàng)新的東西需要經(jīng)過時(shí)間的檢驗(yàn)，客戶不敢試水，但是看到有吃螃蟹的客戶體驗(yàn)效果后，應(yīng)該會(huì)逐步打消各種疑慮；其二，利率超常規(guī)，一般銀行存款的利率5年定存差不多也就4.2526%，突然冒出來一個(gè)6%的年利率，一下很容易讓客戶懷疑是理財(cái)產(chǎn)品，甚至比理財(cái)產(chǎn)品還要高得收益；其三，客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)在加強(qiáng)，經(jīng)過耳聞所見的各種銀行風(fēng)險(xiǎn)，都在仔細(xì)甄別銀行產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度，銀行對(duì)智能存款的宣傳也不到位，讓存款客戶對(duì)智能存款很陌生。

復(fù)合利率

億聯(lián)銀行年利率在6%的智能存款，是一種復(fù)合利率，說白了就是利滾利，在本金和利息到了一定的期限一并再次計(jì)算利息，在存款本金投資得到利息回報(bào)以后，再次連本帶利一并繼續(xù)投入下一個(gè)利息計(jì)算的方法。復(fù)合利率在計(jì)算時(shí)每一期本金的數(shù)額是不同的，復(fù)合利率的計(jì)算公式是：S=P（1+i）^n；S終值，P現(xiàn)值，i利率，n存款次數(shù)。

智能存款屬于安全可靠的存款產(chǎn)品

智能存款和普通定存、大額存單以及其它現(xiàn)金管理產(chǎn)品一樣，都屬于存款類的產(chǎn)品，保本保息，銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)客戶存款一樣受到《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)，按照規(guī)定賠償。智能存款大多數(shù)產(chǎn)品不約定存款期限，就是在客戶支取時(shí)，按照實(shí)際存款期限對(duì)應(yīng)的存款利率進(jìn)行計(jì)息，比如存了3年零2個(gè)月，3年就按用戶掛牌利率3年定存計(jì)息，2個(gè)月就按活期利率計(jì)息，靠檔計(jì)息方便靈活。

【總結(jié)】智能存款作為民營銀行的一大“殺手锏”，還是一塊銀行的招牌，但是任重道遠(yuǎn)，怎么樣能夠讓更多的客戶受惠，讓廣大客戶接受互聯(lián)網(wǎng)營銷模式，讓更多有閑置資金的居民踴躍到網(wǎng)上選擇民營銀行智能存款，這方面還需要各家民營銀行下功夫，打消客戶的疑慮。

準(zhǔn)確的說，億聯(lián)銀行的這款產(chǎn)品的復(fù)合利率早已下降至5.8%而非6%（下圖所示），是一款創(chuàng)新型存款類產(chǎn)品，屬于銀行標(biāo)準(zhǔn)存款。并納入《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)，享受50萬元本息以內(nèi)的全額賠付標(biāo)準(zhǔn)。

那么這款產(chǎn)品安全嗎？接下來我們就一起了解一下億聯(lián)銀行以及億聯(lián)智存（利添利A款）產(chǎn)品。

億聯(lián)銀行

億聯(lián)銀行作為國內(nèi)目前正在運(yùn)營的17家民營銀行之一，是東北地區(qū)的首家民營銀行，也是全國第四家獲批上線信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，由中發(fā)金控、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)等七家民營企業(yè)在吉林省聯(lián)合發(fā)起，總部設(shè)在吉林長(zhǎng)春。

億聯(lián)銀行、藍(lán)海銀行等都是在2016年12月26日經(jīng)過銀保監(jiān)會(huì)審批通過建立的，于2017年5月16日正式開業(yè)。注冊(cè)資本20億元，其第一大股東為中發(fā)金控。

億聯(lián)銀行秉承“數(shù)字銀行、智慧生活”的發(fā)展定位，以金融為本，科技為用，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技創(chuàng)新手段，以用戶為中心構(gòu)建服務(wù)鏈條，通過特定場(chǎng)景提高普惠、綜合的金融服務(wù)和安全、便捷的金融體驗(yàn)。

目前來看，億聯(lián)銀行不僅推出復(fù)合利率達(dá)5.8%的智能存款，就算是在普通定期儲(chǔ)蓄利率上，也是非常之高，達(dá)到了5.3%。

億聯(lián)智存（利添利A款）產(chǎn)品

根據(jù)題主所說，應(yīng)該指的就是這一款智能存款產(chǎn)品。可以負(fù)責(zé)任地說，這不是民營銀行的理財(cái)產(chǎn)品，而是一款創(chuàng)新型的存款類金融產(chǎn)品，屬于一般性存款，完全納入存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍。

因此，大家首先不要擔(dān)憂產(chǎn)品的存款屬性，這要比余額寶等完全沒有保本承諾一說的貨幣基金更安全。因?yàn)榇祟愔悄艽婵町a(chǎn)品本質(zhì)上屬于銀行1-5年期限的定期存款，是必須按照剛性兌付的原則兌取，且提前支取時(shí)采用靠檔計(jì)息的方式進(jìn)行。

之所以，此類智能存款可以具備隨存隨取的產(chǎn)品特性，也就是說既有活期的靈活性又有定期的較高收益，這完全是因?yàn)樵谔崆爸r(shí)將收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方金融機(jī)構(gòu)的緣故。

億聯(lián)智存（利添利A款）產(chǎn)品的特點(diǎn)如下圖所示:

購買此類智能存款，最大的優(yōu)勢(shì)就是不用再糾結(jié)到底選擇幾年期限的問題，因?yàn)樽詈蠓凑际前凑諏?shí)際持有期限計(jì)算利息，比如說，客戶在持有不滿5年但超過4年的時(shí)候，提前支取時(shí)采用靠檔計(jì)息的5.87%的復(fù)合利率計(jì)息。

億聯(lián)銀行為什么推出智能存款產(chǎn)品？

作為民營銀行的一員，億聯(lián)銀行同樣要按照監(jiān)管的要求，必須要遵循“一行一店”原則，只能在總行所在區(qū)域設(shè)置一個(gè)營業(yè)部，這讓民營銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)十分稀少，基本就沒有獲取線下存款的能力。

另外，由于民營銀行必須執(zhí)行以上監(jiān)管規(guī)定，使得包括億聯(lián)銀行在內(nèi)的多數(shù)民營銀行依賴于同業(yè)存單這類創(chuàng)新業(yè)務(wù)彌補(bǔ)短板，但監(jiān)管又對(duì)同業(yè)的負(fù)債有新規(guī):也就是說不能超過銀行總負(fù)債三分之一，這相當(dāng)于在無形中限制了億聯(lián)等民營銀行的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)。

正是鑒于此，同時(shí)在“一行一店”的模式下，億聯(lián)銀行選擇了互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作模式，由于其在品牌知名度和客戶認(rèn)知度上完全沒有優(yōu)勢(shì)可言，也沒有國有大行那樣的資金實(shí)力。在經(jīng)營范圍的選擇上通常都是依賴于大股東的產(chǎn)業(yè)，圍繞產(chǎn)業(yè)做供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融等。

這方面，在民營銀行的“翹楚”網(wǎng)商行和微眾銀行身上體現(xiàn)的淋漓盡致，它們兩家正是背靠阿里巴巴及騰訊這兩家互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭的產(chǎn)業(yè)鏈做文章。

總之，作為民營銀行的億聯(lián)銀行在吸收存款方面，還不如地方中小銀行的優(yōu)勢(shì)，最起碼它們還有自己的線下物理營業(yè)部。而億聯(lián)銀行只能以線上模式運(yùn)作，同時(shí)將存款利率提升至5%以上，吸引客戶并優(yōu)惠服務(wù)于客戶。

到此，以上就是小編對(duì)于理財(cái)保險(xiǎn)安全輔助線階梯式的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)安全輔助線階梯式的1點(diǎn)解答對(duì)大家有用。