大家好，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話題，就是關(guān)于復(fù)利理財(cái)保險(xiǎn)最少存幾年劃算的問題，于是小編就整理了1個(gè)相關(guān)介紹復(fù)利理財(cái)保險(xiǎn)最少存幾年劃算的解答，讓我們一起看看吧。

負(fù)利率時(shí)代，4.025%的復(fù)利年金保險(xiǎn)，是否真的值得購買？

蔣老師觀點(diǎn)：在負(fù)利率時(shí)代，4.025%的復(fù)利年金保險(xiǎn)是可以購買的，但是在現(xiàn)在我不會(huì)選擇購買這款保險(xiǎn)，而且以后可能想買也買不到了。

為什么這樣說呢，如果一直處于負(fù)利率時(shí)代，肯定是沒有必要在把錢放在銀行里面的，有一個(gè)能夠保證4.025%利率的理財(cái)產(chǎn)品出來，那肯定是值得購買。然后為什么說我不會(huì)購買這款年金保險(xiǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)在利率高于4.025的理財(cái)產(chǎn)品多得是，而且還不斷有更好的理財(cái)產(chǎn)品，所以說目前不會(huì)考慮這款年金保險(xiǎn)。

負(fù)利率時(shí)代產(chǎn)生的原因

負(fù)利率時(shí)代可不僅僅指的是銀行存款利率為負(fù)，更準(zhǔn)確的來說應(yīng)該是通貨膨脹率超過銀行利率就算負(fù)利率。當(dāng)然這個(gè)銀行利率我們不能看活期利率，一般拿通貨膨脹率和一年期定期利率做對(duì)比，當(dāng)通貨膨脹率高于銀行銀行一年定期利率，就可以說是負(fù)利率時(shí)代已經(jīng)到來了。很多國家的現(xiàn)在的銀行存款就是負(fù)利率，中國雖然沒有出現(xiàn)過存款負(fù)利率，但是也曾進(jìn)入過負(fù)利率時(shí)代。

01 銀行存款利率為負(fù)

目前很多國家已經(jīng)出現(xiàn)了存款負(fù)利率，瑞典的存款利率為-1%、瑞士的存款利率為-0.32%、挪威的存款利率為-0.25%，另外日本和歐洲的一起其他國家也出現(xiàn)了負(fù)利率情況。

這意味著如果你把錢存在銀行只會(huì)越來越少，第一年存了10000塊，第二年就只有9900元了。那么銀行為什么要推出負(fù)利率存款呢？其實(shí)負(fù)利率在這些發(fā)達(dá)國家是有好處的。首先人們肯定是不會(huì)把錢存在銀行，意味著社會(huì)上的流動(dòng)資金就變多了，消費(fèi)需求也就跟著增加了，對(duì)內(nèi)經(jīng)濟(jì)自然就增長了。另外負(fù)利率意味著本幣將貶值，那么對(duì)外就有了足夠的競(jìng)爭(zhēng)力，也就能夠拉動(dòng)對(duì)外經(jīng)濟(jì)的增長。需要注意的是這個(gè)利率是銀行制定的，也就是說這些國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)到達(dá)了瓶頸，需要一些其他手段來拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)。

02 通貨膨脹率大于存款利率

中國也處于負(fù)利率時(shí)代，但不是因?yàn)殂y行利率為負(fù)，而是因?yàn)橥ㄘ浥蛎浡噬撸^了銀行的存款利率，導(dǎo)致存在銀行的錢實(shí)際越來越不值錢，從而出現(xiàn)負(fù)利率的情況。

央行最近一次調(diào)整基礎(chǔ)利率還是在2015年10月，不僅是存款基礎(chǔ)利率，貸款利率同樣進(jìn)行了調(diào)整，而且這是調(diào)整是降息，存貸款基礎(chǔ)利利率均下調(diào)了0.25%，此后各大行一年期存款利率基本調(diào)整至1.75%。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年中國的通貨膨脹率為2.8%，意味著中國現(xiàn)在就是處理負(fù)利率時(shí)代。本來一萬塊可以買到的東西，一年后漲到了10280，而你存在銀行的10000塊一年之后卻只有10175元，差了有105元，也就是說負(fù)利率為-1.05%。

什么是年金保險(xiǎn)

在了解了負(fù)利率時(shí)代之后，我們?cè)賮砜纯茨杲鸨ｋU(xiǎn)，其實(shí)年金保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的一種，可以看做是一種理財(cái)保險(xiǎn)。投保人可以選擇一次性繳納保險(xiǎn)金或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司再按期付給投保人保險(xiǎn)金，根據(jù)不同的繳費(fèi)方式、不同的給付方式、不同的給付時(shí)間、不同的給付開始時(shí)間、不同的保險(xiǎn)人都有著不同的分類。需要注意的是年金保險(xiǎn)只有保費(fèi)全部繳齊之后才能領(lǐng)取年金，無法一邊繳納保險(xiǎn)一邊領(lǐng)取年金，年金保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限是可以選擇的，但是保險(xiǎn)人死亡之后保險(xiǎn)公司就會(huì)立即終止給付。

年金保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)一：安全性高

對(duì)比P2P以及一些風(fēng)險(xiǎn)投資，年金保險(xiǎn)是100%的安全，保險(xiǎn)公司每年返還的年金以及萬能賬戶的保底利率都是在和合同條款里面寫好的，是非常安全的，而且各保險(xiǎn)公司都是有責(zé)任準(zhǔn)備金儲(chǔ)蓄制度保保證的，就算你購買年金保險(xiǎn)的這家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，你所購買的年金保險(xiǎn)也不會(huì)丟，會(huì)有其他的保險(xiǎn)公司來分擔(dān)你的年金給付。

優(yōu)點(diǎn)二：收益穩(wěn)定

目前只有極少數(shù)的年金保險(xiǎn)沒有保底收益，而且新發(fā)布的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品都推出了雙年金的形式，所以更加不用擔(dān)心收益的問題。而且不管市面上的銀行利率是如何變化的，年金保險(xiǎn)的利率都是確定的，由于年金保險(xiǎn)是長期收益，非常適合于養(yǎng)老，在退休后能夠保證穩(wěn)定的領(lǐng)取養(yǎng)老金。

優(yōu)點(diǎn)三：保單可貸款

年金保險(xiǎn)還有一個(gè)功能就是保單貸款，也就是如果你遇到了資金問題，你可以拿著年金保險(xiǎn)的保單去申請(qǐng)貸款，而且最高貸款額度可以達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值的80%嗎，再貸款期間保單的收益還是有效的。

優(yōu)點(diǎn)四：保護(hù)個(gè)人私有資產(chǎn)

其實(shí)有很多人都是因?yàn)檫@一點(diǎn)才購買的年金保險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)是如何保護(hù)個(gè)人私有財(cái)產(chǎn)的呢？如果出現(xiàn)了債務(wù)清償、資產(chǎn)凍結(jié)、婚姻重組之類的事情，那么就會(huì)涉及到個(gè)人財(cái)產(chǎn)的諸多問題，但是你購買的年金保險(xiǎn)都是不算在你目前的財(cái)產(chǎn)里面的，也就是說你的年金保險(xiǎn)不是被用來抵債，不會(huì)被凍結(jié)，不會(huì)因?yàn)殡x婚分出去一半，這筆收益將永遠(yuǎn)是你自己的。

年金保險(xiǎn)的缺點(diǎn)

缺點(diǎn)一：保費(fèi)高

目前市面上的年金保險(xiǎn)少則幾十萬，多則上百萬，作為一個(gè)普通家庭，肯定是不會(huì)拿出幾十萬去購買保險(xiǎn)的，雖然可以分期支付保金，但是每年起碼得一萬元。對(duì)于一個(gè)普通家庭來說是不可能選擇購買年金保險(xiǎn)的。

缺點(diǎn)二：保障功能較弱

大家都知道保險(xiǎn)都是可以提供保障的，目前比較熱門的保險(xiǎn)就是重疾險(xiǎn)了，但是年金保險(xiǎn)可不是給你提供的重疾保障，現(xiàn)在大多數(shù)的年金保險(xiǎn)提供的都是身故保障，可以理解為人壽保險(xiǎn)，在你購買了年金保險(xiǎn)之后，一般在60歲之后就可以收到收益，而且隨著你年齡越大，你拿到的錢也就越多。如果在60歲之前不幸去世，這筆錢會(huì)返還給繼承者。

缺點(diǎn)三：回報(bào)周期長

年金保險(xiǎn)的回報(bào)周期太長了，首先你無法保證未來幾十年的通貨膨脹率，因?yàn)槟隳杲鸨ｋU(xiǎn)的收益率是死的。其次年金保險(xiǎn)收益是根據(jù)你的年齡來的，是你活得越久就能拿到更多的錢，但是其實(shí)你是無法保證你能夠活到什么時(shí)候的。

年金保險(xiǎn)值不值得購買

到底值不值得購買還要看個(gè)人的一個(gè)情況，有些人購買年金保險(xiǎn)確實(shí)是非常不錯(cuò)的一個(gè)保障，有些人買就只能是給自己增加負(fù)擔(dān)。

01 有錢人可以買

買年金保險(xiǎn)的人大多不是沖著收益去的，看中的其實(shí)都是養(yǎng)老，現(xiàn)在手里有閑錢，反正也不差錢，給自己買一個(gè)年金保險(xiǎn)，不管自己未來怎么樣，是更加有錢也好，是破產(chǎn)潦倒也好，都會(huì)有一筆能夠用來養(yǎng)老的錢。

02 普通人不要買

不管你是年輕人還是中年人其實(shí)都沒必要買年金保險(xiǎn)，賺錢比存錢重要，4.025%的利率真的不高，要是有那么一筆錢，放在銀行大額存單利率都比這要高，要是有上百萬，靠大額存單利率養(yǎng)活自己是肯定沒有問題的，又何必把這一筆巨款放到年金保險(xiǎn)上面呢！

03 以后也買不到了

這里說的買不到了指的是買不到利率為4.025%的年檢保險(xiǎn)了，18年8月的時(shí)候一款利率4.025%的年金保險(xiǎn)再報(bào)審是被監(jiān)管打回，今年3月又有一款利率為3.8的年金保險(xiǎn)也被監(jiān)管打回，這意味著以后想要在看到4%以上利率的年檢保險(xiǎn)將會(huì)成為歷史。

綜上所述：

就目前的現(xiàn)狀而言，普通人完全沒必要購買收益在4.025%年金保險(xiǎn)，有錢人為了儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的錢可以進(jìn)行購買，如果未來銀行出現(xiàn)了負(fù)利率或者說通貨膨脹率大大高于銀行利率，那么普通人可以考慮年金保險(xiǎn)來避免風(fēng)險(xiǎn)。

“負(fù)利率時(shí)代”？這可能是一些人吸引眼球的噱頭吧。目前，美國僅僅是零利率時(shí)代，真正的負(fù)利率的地方目前只有北歐一些國家和日本。

根據(jù)6月18日的日本央行利率決議，日本短期利率維持在－0.1%，10年期債券收益率為0%。在銀行存錢，沒有利息，可能是我們國家不可想象的。

目前，我國存款的央行基準(zhǔn)利率是活期存款0.35%，三個(gè)月定期存款1.1%，半年期1.3%，一年期1.5%，兩年期2.1%，三年期2.75%。

2015年開始國家放開了利率管制，但是為了防止無序競(jìng)爭(zhēng)，各個(gè)銀行在央行的指導(dǎo)下建立了市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制。一開始是根據(jù)基準(zhǔn)利率上下浮動(dòng)一定的比例，一般不超過50%。6月21日利率自律機(jī)制更改利率的計(jì)算模式，由過去的“基準(zhǔn)利率×倍數(shù)”改為“基準(zhǔn)利率＋基點(diǎn)”。國有大型商業(yè)銀行可以增加的基點(diǎn)上限為活期存款20個(gè)bp、定期存款50個(gè)bp、大額存單60個(gè)bp?，F(xiàn)在銀行的大額存單一般不超過3.35%，三年期定期存款優(yōu)惠利率也一般不超過3.25%。

如果一種年金保險(xiǎn)保底收益率能拿到復(fù)利4.025%，這絕對(duì)是一筆非常不錯(cuò)的理財(cái)了。畢竟三年期定期存款單利才是3.25%。

不過對(duì)于年金保險(xiǎn)來說，有幾個(gè)情況需要了解：

第一，保險(xiǎn)的費(fèi)用問題。參加保險(xiǎn)并不是儲(chǔ)蓄存款。參加養(yǎng)老保險(xiǎn)以后，我們繳納的錢就全部屬于保險(xiǎn)公司，我們只不過是依據(jù)保險(xiǎn)合同享受有關(guān)權(quán)益。

保險(xiǎn)公司，需要支付業(yè)務(wù)員或者渠道的傭金，相應(yīng)的開戶管理費(fèi)用等等。保險(xiǎn)公司并不是跟銀行一樣賺取利差。保險(xiǎn)公司不是對(duì)外釋放貸款，而是通過投資理財(cái)方式獲得收益。

第二，保險(xiǎn)的長期性問題。

專業(yè)年金險(xiǎn)的持續(xù)時(shí)間一般較長，有可能15~20年以上。只有長期堅(jiān)持下去，才能得到想要的結(jié)果。因?yàn)榻o我們演示的有關(guān)收益都是長期堅(jiān)持下去的結(jié)果。如果中途退保，將會(huì)面臨著巨大損失。

一般來說，我們購買一項(xiàng)保險(xiǎn)以后，過了猶豫期或者冷靜期以后，只能夠退回保單的現(xiàn)金價(jià)值。這種時(shí)候，保單現(xiàn)金價(jià)值就扣除了各種傭金等費(fèi)用，肯定會(huì)比我們繳納的保費(fèi)少。所以，參加保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄存款是有本質(zhì)不同的，一定要理解。

第三，通貨膨脹問題。通貨膨脹是系統(tǒng)性的，任何投資都難以避免的。一般通貨膨脹是通過消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)、生產(chǎn)者價(jià)格指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值價(jià)格折算指數(shù)等指數(shù)體現(xiàn)。

有人喜歡把廣義貨幣M2的增速作為通貨膨脹率，這實(shí)際上也只是以偏概全而已。

過去的時(shí)候，買房子的投資收益很高，但是越來越多的現(xiàn)象表明買房子也是會(huì)虧本的。

總體來說，商業(yè)年金保險(xiǎn)收益穩(wěn)定，能夠有效規(guī)避利率浮動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。如果是從個(gè)人長期穩(wěn)健投資的角度講，商業(yè)年金保險(xiǎn)確實(shí)也是值得購買的。

到此，以上就是小編對(duì)于復(fù)利理財(cái)保險(xiǎn)最少存幾年劃算的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于復(fù)利理財(cái)保險(xiǎn)最少存幾年劃算的1點(diǎn)解答對(duì)大家有用。