大家好，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話題，就是關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)公司盈利模式研究的問(wèn)題，于是小編就整理了2個(gè)相關(guān)介紹理財(cái)保險(xiǎn)公司盈利模式研究的解答，讓我們一起看看吧。

保險(xiǎn)公司理財(cái)險(xiǎn)的利息怎么算？

路人蟻的世界：聊社保，侃商保，專(zhuān)業(yè)答疑

結(jié)論：保險(xiǎn)公司理財(cái)險(xiǎn)的利息計(jì)算，有4個(gè)利率類(lèi)型，而與消費(fèi)者權(quán)益有關(guān)的是寫(xiě)進(jìn)合同的保底利率。

背景

一般來(lái)說(shuō)我們家庭保障賬戶(hù)建立，需要配置健康保障保險(xiǎn)，注重杠桿性，低保費(fèi)撬動(dòng)高保額，讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)家庭生活和疾病帶來(lái)的大額損失。主要以消費(fèi)型健康保障保險(xiǎn)為主加上家庭經(jīng)濟(jì)支柱定壽。當(dāng)基本保障解決了，我們才考慮規(guī)劃家庭中長(zhǎng)期現(xiàn)金流，用來(lái)解決家庭未來(lái)教育和養(yǎng)老花費(fèi)，配置儲(chǔ)蓄理財(cái)屬性的年金保險(xiǎn)等。買(mǎi)保險(xiǎn)的原則是先保障，后儲(chǔ)蓄，再理財(cái)。

理財(cái)保險(xiǎn)的預(yù)定利率

一般來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄分紅理財(cái)類(lèi)的保險(xiǎn)，在產(chǎn)品設(shè)定的時(shí)候，精算師都會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品三要素，死差，費(fèi)差，利差，來(lái)評(píng)估保費(fèi)的設(shè)定和市場(chǎng)利率的估算。具有一定的前瞻性，這個(gè)利率叫做預(yù)定利率，目前最高的預(yù)定利率為4.025%，隨著低利率投資環(huán)境發(fā)展，這個(gè)預(yù)定利率也開(kāi)始下調(diào)，于是就有了很多鼓吹預(yù)定利率下調(diào)，趕緊買(mǎi)保險(xiǎn)的恐嚇式銷(xiāo)售。但實(shí)際上這個(gè)利率只是參考的預(yù)定利率，是不確定的，沒(méi)有寫(xiě)進(jìn)合同，而保單的利率最終看的是保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的實(shí)際結(jié)算利率。

小結(jié)：實(shí)際結(jié)算利率可以高于預(yù)定利率，也可以低于預(yù)定利率，看保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況決定。

理財(cái)保險(xiǎn)的假定演算利率

在理財(cái)保險(xiǎn)中，除了預(yù)定利率，在保險(xiǎn)公司產(chǎn)品宣傳和推廣中，還會(huì)使用一個(gè)利率叫做演算利率，分為低檔演算利率，中檔演算利率，高檔演算利率。為了提高理財(cái)保險(xiǎn)的收成交，很多業(yè)務(wù)員在演算的時(shí)候都是使用高利率演算，比如5%，6% 8%的高于市場(chǎng)平均水平的假定利率來(lái)給客戶(hù)演算保險(xiǎn)的高收益，甚至鼓吹復(fù)利奇跡，看著本金翻倍，實(shí)際這個(gè)只是宣傳的假定演算利率，并沒(méi)有寫(xiě)進(jìn)合同里。這也導(dǎo)致很多消費(fèi)者被高收益誤導(dǎo)買(mǎi)了不適合的保險(xiǎn)等到糾紛發(fā)生，才知道所謂高收益不存在。合同里沒(méi)有確定的，不是白紙黑字寫(xiě)的條款就不作數(shù)。

小結(jié)：假定演算利率是宣傳營(yíng)銷(xiāo)使用，并不是消費(fèi)者確定的合同權(quán)益，對(duì)高收益保持警惕。

保險(xiǎn)合同的保底利率

在理財(cái)保險(xiǎn)中，高預(yù)定利率和高演算利率，經(jīng)常被用來(lái)營(yíng)銷(xiāo)和推廣，但對(duì)于保底利率卻是選擇性忽略，因?yàn)楸５桌识际潜容^低的，甚至低于銀行一年期存款利率。一般來(lái)說(shuō)理財(cái)保險(xiǎn)合同，都有一個(gè)保底利率是寫(xiě)進(jìn)合同里的，這個(gè)才是消費(fèi)者確定的權(quán)益，本質(zhì)上保險(xiǎn)就是一份合同，因此合同約定的保底利率，才是你確定的收益，這個(gè)利率是保險(xiǎn)公司無(wú)論經(jīng)營(yíng)虧損還是賺錢(qián)都必須給你 的收益。保底利率以上的部分都是不保障的?，F(xiàn)在市場(chǎng)的保底利率大公司普遍1-2% 中小保險(xiǎn)公司理財(cái)保險(xiǎn)最高3%。按照現(xiàn)在的通脹水平，這個(gè)也是低利率范疇，很多儲(chǔ)蓄理財(cái)類(lèi)的保險(xiǎn)本質(zhì)上不是理財(cái)產(chǎn)品，而是混搭了理財(cái)和儲(chǔ)蓄功能，保險(xiǎn)本身就是安全長(zhǎng)期穩(wěn)定的，收益低才符合保險(xiǎn)的基礎(chǔ)作用，提供風(fēng)險(xiǎn)杠桿，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而不是高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)標(biāo)高收益的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)部實(shí)際利率

在理財(cái)保險(xiǎn)宣傳中，還會(huì)用復(fù)利奇跡，多少年本金翻倍的宣傳來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者，其實(shí)所謂的復(fù)利收益，用保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)部實(shí)際收益率公式計(jì)算，折算成年化利率收益區(qū)間在3-4%，根本沒(méi)有鼓吹的6%。8%的高收益。這些高收益誤導(dǎo)都是數(shù)字游戲，我們要保持理性保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)部實(shí)際收益率計(jì)算公式在EXCEL表格上輸入IRR就可以直接把所謂的復(fù)利高收益換算成真實(shí)的年化利率，一目了然。

綜上：保險(xiǎn)是保障工具，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，不是投資理財(cái)工具，增加風(fēng)險(xiǎn)。很多所謂理財(cái)保險(xiǎn)不過(guò)是加了儲(chǔ)蓄和理財(cái)功能，和真正的理財(cái)產(chǎn)品是有區(qū)別的，而且所有的理財(cái)保險(xiǎn)都需要長(zhǎng)期鎖定家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)金流，中途取出本金損失嚴(yán)重。所謂高收益都是不寫(xiě)進(jìn)合同保障的，只有保底利率才是寫(xiě)進(jìn)合同的確定是收益。

如何評(píng)價(jià)保險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道，保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的銷(xiāo)售模式是怎樣的呢？

未來(lái)個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)主要還是靠代理人，網(wǎng)絡(luò)只能解決獲得客戶(hù)的途徑，就像醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)掛號(hào)預(yù)約，看病還要具體到人。保險(xiǎn)也一樣，人們平時(shí)過(guò)的好好的，沒(méi)人會(huì)主動(dòng)去買(mǎi)，這就需要代理人一對(duì)一的逐漸喚醒人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，畢竟保險(xiǎn)關(guān)系到一個(gè)家庭的未來(lái)，不是小事，一個(gè)可靠的代理人是你終生的朋友，這種踏實(shí)的感覺(jué)是網(wǎng)絡(luò)代替不了的??！

突發(fā)的疫情給倚重線下服務(wù)的保險(xiǎn)行業(yè)造成一定沖擊，企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)、展業(yè)、增員、培訓(xùn)都面臨嚴(yán)峻形勢(shì)：從銷(xiāo)售渠道看，傳統(tǒng)代理人渠道顯著承壓，銀保、電銷(xiāo)渠道最終交易頻頻受阻；從業(yè)務(wù)服務(wù)看，保前核保、保后理賠的運(yùn)作和安全均遭遇挑戰(zhàn)。面對(duì)全面收緊的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全面減少物理接觸和空間接近的線上服務(wù)，也被保險(xiǎn)業(yè)愈加青睞。正如銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù) 配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》中“鼓勵(lì)積極運(yùn)用技術(shù)手段加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)服務(wù)，提升服務(wù)便捷性和可得性”所強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)線上服務(wù)依托云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等保險(xiǎn)科技，能夠?qū)崿F(xiàn)銷(xiāo)售渠道、業(yè)務(wù)服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)再上一個(gè)臺(tái)階。

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渠道轉(zhuǎn)型

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年個(gè)人代理渠道和銀行郵政代理渠道占據(jù)人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的90%，該比例在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中也居高不下，嚴(yán)重局限了疫情階段的保險(xiǎn)銷(xiāo)售。這一現(xiàn)狀與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史息息相關(guān)，代理人制度點(diǎn)燃了第一把火，銀保合作繼而又將先發(fā)優(yōu)勢(shì)延續(xù)至今；這也與保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有關(guān)，理財(cái)屬性強(qiáng)、保障屬性弱的產(chǎn)品特征較多依賴(lài)傳統(tǒng)線下渠道，渠道與產(chǎn)品相輔相成。疫情催生“無(wú)接觸”經(jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道也得以趁上東風(fēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)中，水滴保險(xiǎn)商城的1月新單年化保費(fèi)收入近為去年7倍，慧擇保險(xiǎn)更是在疫情期間突圍上市；保險(xiǎn)公司的線上商城與智能終端中，健康險(xiǎn)也取得了不錯(cuò)的成績(jī)。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)渠道不僅僅是將業(yè)務(wù)自線下轉(zhuǎn)移至線上，更是對(duì)渠道思維的全面顛覆。一方面，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)能夠發(fā)揮數(shù)字化與智能化優(yōu)勢(shì)，解決傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)中的獲客成本高、客戶(hù)轉(zhuǎn)化率低問(wèn)題，并攫取新生代客戶(hù)資源；另一方面，隨著消費(fèi)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)延伸，細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸顯露頭角，客戶(hù)需求潛力也被進(jìn)一步挖掘。不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)渠道的應(yīng)用能夠推動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)深化與場(chǎng)景細(xì)分，從而挖掘消費(fèi)需求、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)；也能夠?qū)⒋砣思性诟叨纫庀蚩蛻?hù)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)中，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)模式自數(shù)量至質(zhì)量提升。當(dāng)然我們也應(yīng)看到，并不是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都適合線上交易，互聯(lián)網(wǎng)渠道與傳統(tǒng)渠道應(yīng)為相互補(bǔ)充的關(guān)系，險(xiǎn)企在拓展互聯(lián)網(wǎng)渠道的同時(shí)也應(yīng)部署傳統(tǒng)渠道升級(jí)。

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服務(wù)升級(jí)

疫情推動(dòng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道向線上拓展，也要求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)向智能發(fā)展，以技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)服務(wù)升級(jí)。此次疫情中，保險(xiǎn)業(yè)在核保、理賠、客服服務(wù)環(huán)節(jié)的智能表現(xiàn)尤為亮眼。在核保環(huán)節(jié)，針對(duì)疫情期間的特殊情況，部分險(xiǎn)企一方面延長(zhǎng)了核保有效期，另一方面也積極應(yīng)用在線核保與智能核保：在線核保即由核保人員通過(guò)視頻與客戶(hù)交流并收集所需信息，完成核保評(píng)估；智能核保即由智能機(jī)器人提供自主核保服務(wù)，如健康險(xiǎn)將人工核保簡(jiǎn)化為健康告知，客戶(hù)在線填寫(xiě)表單即可得出核保結(jié)論。在理賠環(huán)節(jié)，各險(xiǎn)企第一時(shí)間開(kāi)設(shè)了“無(wú)接觸”理賠綠色通道，也通過(guò)微信自助理賠、線上視頻調(diào)解等在線開(kāi)展理賠工作。如平安通過(guò)人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)提供的“信任賠”服務(wù)，可幫助客戶(hù)在理賠信任額度內(nèi)自主理賠。中保協(xié)還發(fā)文要求各會(huì)員單位主動(dòng)排查出險(xiǎn)客戶(hù)、先行理賠，充分發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”作用。在客服環(huán)節(jié)，不少險(xiǎn)企在啟動(dòng)遠(yuǎn)程辦公模式的同時(shí)，也開(kāi)始采用交互技術(shù)提供語(yǔ)音、文字服務(wù)，通過(guò)智能客服機(jī)器人實(shí)現(xiàn)線上7×24小時(shí)客戶(hù)服務(wù)，以及應(yīng)用智能保險(xiǎn)顧問(wèn)全面提供保單客戶(hù)服務(wù)。在運(yùn)用科技手段實(shí)現(xiàn)全流程賦能的過(guò)程中，保險(xiǎn)科技還能夠幫助解決核保信息不對(duì)稱(chēng)、理賠難、銷(xiāo)售誤導(dǎo)等行業(yè)問(wèn)題，引發(fā)全流程升級(jí)的“蝴蝶效應(yīng)”。

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產(chǎn)品創(chuàng)新

保險(xiǎn)科技的價(jià)值不僅在于渠道轉(zhuǎn)型和服務(wù)升級(jí)，還在于產(chǎn)品創(chuàng)新：通過(guò)大數(shù)據(jù)采集保險(xiǎn)保障需求，保險(xiǎn)科技能夠顯著提高保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)效率；通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)獲取風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，保險(xiǎn)科技也能夠精準(zhǔn)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并強(qiáng)化事故預(yù)防服務(wù)。創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)于保險(xiǎn)需求的貼近性、在保險(xiǎn)領(lǐng)域的垂直性，也天然吸引保險(xiǎn)科技予以賦能。當(dāng)前，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新已積極承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)兜底角色。一方面，人身險(xiǎn)公司紛紛在原有險(xiǎn)種基礎(chǔ)上擴(kuò)大保障范圍、延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限、創(chuàng)新保險(xiǎn)保障，如截至3月4日共有1810款保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)責(zé)至新冠，惠及更多保單客戶(hù)。另一方面，為發(fā)揮財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司助力企業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)“減震器”作用，多地政府先后發(fā)文鼓勵(lì)險(xiǎn)企推出復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險(xiǎn)。事實(shí)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品在戰(zhàn)“疫”過(guò)程中還可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管控作用，變“事后賠付”為“事前預(yù)防、事中參與”。如通過(guò)設(shè)計(jì)與防疫措施相結(jié)合的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司能夠激勵(lì)投保企業(yè)提高防疫意識(shí)、采取積極措施，主動(dòng)降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。

近日眾安金融科技研究院發(fā)布的《保險(xiǎn)行業(yè)全景分析——新冠肺炎疫情影響報(bào)告》認(rèn)為，新冠疫情將加速險(xiǎn)企線上渠道的完善，科技賦能保險(xiǎn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐也將加速。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這必然推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)向線上化、數(shù)字化、智能化發(fā)展，“保險(xiǎn)為本，科技賦能”也將成為大勢(shì)所趨。

到此，以上就是小編對(duì)于理財(cái)保險(xiǎn)公司盈利模式研究的問(wèn)題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)公司盈利模式研究的2點(diǎn)解答對(duì)大家有用。