大家好，今天小編關(guān)注到一個比較有意思的話題，就是關(guān)于平安理財(cái)保險嬰幼兒可以用嗎的問題，于是小編就整理了1個相關(guān)介紹平安理財(cái)保險嬰幼兒可以用嗎的解答，讓我們一起看看吧。
準(zhǔn)備給我兒子買一份平安智能星？
智能星是非常不錯的一款保險。它的前身是智慧星，現(xiàn)在升級為智能星。
以我客戶的孩子10歲為例，年交保費(fèi)5198，最多交15年，15年后，可以繼續(xù)交，也可以不再交。
保些啥？
意外醫(yī)療：100—10000元，超過100的部分100%報銷
住院：若有社保，社保報完，剩余金額超過200的部分按90%報銷，一年最多10萬元。
沒有社保，按比例，階梯報銷
重大疾?。?5種重大疾病，承保90天后萬一罹患合同列明的重大疾病，一次性賠付14萬，保單繼續(xù)有效
豁免：承保90天后，萬一罹患合同列明的45種之一的重大疾病，一次性賠付14萬，后期保費(fèi)不用再交，保單繼續(xù)有效。
身故責(zé)任：
18歲以前：意外或疾病身故賠付5萬加當(dāng)年的賬戶價值，比如萬一孩子17歲身故，賠付8.5萬
18歲以后：萬一25歲意外或疾病身故，賠付19.5萬—22.1萬
最低保證利率1.75%，啥意思？就是賬戶里的錢，不管人民銀行公布的存款利率是多少，正數(shù)還是負(fù)數(shù)，這款保險每年的收益不低于1.75%，最高不超過6%。
這款保險，早期重保障，中期重儲蓄，后期重養(yǎng)老。
到年齡大了，可以調(diào)低保額，賬戶價值迅速升高，可以部分領(lǐng)取，解決部分養(yǎng)老。
比如，孩子65歲時候，壽險和重疾保額調(diào)為8萬，按中檔收益計(jì)算，此時賬戶里有約40萬，到孩子75歲時，賬戶里有約59萬，到孩子85歲時，賬戶里有約81萬，以此類推。每個公司都不可能永遠(yuǎn)高檔也不可能永遠(yuǎn)抵擋，故此這里按中檔收益計(jì)算。
有句話說得好，誰的人生不是修修補(bǔ)補(bǔ)過來的？用在保險上則是，誰的保險是一勞永逸的？
隨著孩子年齡增大，市面上有不錯的產(chǎn)品可以適時補(bǔ)充。重新規(guī)劃人身險、重疾險、意外險、住院險。
很多人十年前甚至二十年前投保的大病險，當(dāng)時只有十幾種大病，而且，保個10萬已經(jīng)很高很高了，現(xiàn)在看，在高額的醫(yī)療費(fèi)用面前，10萬的保額明顯不夠，趁著還可以，趕緊補(bǔ)充加保，而且，重疾險的種類也由過去的十幾種增加到七八十種甚至一百種，有的還增加了輕度重疾。
保證利息：按最低1.75%計(jì)算，超出部分不確定。看近幾年的報表，每月的利息都在4%以上。
至于個別同行說到的扣除保障成本，初始費(fèi)用，我覺得，如果我們只盯著這一點(diǎn)兒看，明顯，我們是吃虧的，我剛交進(jìn)去的保費(fèi)來不來先扣了一半過去，雖說后期有持交獎勵，可我還是覺得吃虧。
不過，我們一只眼睛看到扣除保障成本和初始費(fèi)用，另一只眼睛也要看它的長處。不說別的，除了個別的理財(cái)險，目前，還沒有一個保險的現(xiàn)金價值能高過智能星和別的萬能險。
說句題外話，跟這款少兒的對應(yīng)有款成人險，我有個朋友年交6000已經(jīng)交了八年，前段日子看，賬戶里的錢已經(jīng)超過所交保費(fèi)了。
智能星的不足呢？
一、意外只能保到65歲
二、如果想將來養(yǎng)老，年齡大了需要調(diào)低保額
三、升級后的智能星，期繳保費(fèi)10000以下不能追加保費(fèi)
這里只能簡單講個大概，詳情需要看保險合同。
萬能險是良心產(chǎn)品。由于智能星屬于萬能險，需要通過萬能險和投連險考試才有售賣資格。那些說萬能險不好的，多數(shù)是不夠資格售賣萬能險的代理人，少部分是別家公司或機(jī)構(gòu)的所謂的專業(yè)人士。
這種保險比較嬌氣，不像別的保險，承保了就不用管了，定期也好終身也好，出險了該怎么賠怎么賠。這種保險，需要客戶經(jīng)理在規(guī)劃時候就做好將來的保額調(diào)整計(jì)劃，在孩子年齡大了，提醒客戶適時加保，做新的重疾險和人身險規(guī)劃，還需要，萬一客戶經(jīng)理離職，給客戶做好保單明細(xì)交給客戶時，在這款保險后， 注明需要年齡大了調(diào)低保額用于養(yǎng)老?？匆粋€代理人是不是夠?qū)I(yè)敬業(yè)，看他對萬能險的規(guī)劃和后續(xù)的服務(wù)就知道。
每一款保險都是經(jīng)過保監(jiān)會審核備案的產(chǎn)品，沒有好不好，只有適合不適合。
我們可以客觀討論一款保險，讓適合的客戶自己選擇，而不需要以個人的好惡，用帶有各種個人情緒的語言去對某個產(chǎn)品評頭論足。
沒有哪個產(chǎn)品是十全十美的，小心那種“我可都是為了你好”“你千萬別掉進(jìn)他的坑”“你還敢買他家的產(chǎn)品”“聽我給你說說他們有多坑”這樣所謂的專業(yè)的人。那些打著“客觀分析”的幌子推銷自己中意的產(chǎn)品的，已經(jīng)不再是客觀分析，而是利用自己的專業(yè)優(yōu)勢任意宰割客戶了。
僅供參考！
平安智能星，買錯的保險可能是一杯毒藥！
謝邀。
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有一類保險，看似兼顧了保障和理財(cái)，實(shí)際上兩方面做的都不好，極具迷惑性。在過去的10年間國內(nèi)銷量極大，這類保險就是萬能險+重疾險的組合。
像平安智能星、智慧星在媽媽群體就具有較高的知名度，很多媽媽都選擇了這款產(chǎn)品。再比如平安智勝人生、智悅?cè)松鷦t主打成人市場。
恰好最近后臺很多朋友咨詢平安智能星這款產(chǎn)品，今天竹子就以這款產(chǎn)品為例，為大家分析一下，為什么我不推薦它的理由。
（很多人分不清智能星、智慧星、智多星……重新辨別一下，智能星是智慧星的升級版本，不過兩者區(qū)別不大，產(chǎn)品形態(tài)和教育金積累模式也基本一致，只是個別細(xì)節(jié)上有差異（后面會講一下）。換湯不換藥！至于智多星，大概是說的人多了嘴瓢了吧~）
接下來我們來一分為二看這款產(chǎn)品：一塊是保障部分（重疾、身故和意外），另一塊就是理財(cái)部分（可以錢生錢的部分），然后再綜合去看待保障是否到位、理財(cái)部分表現(xiàn)如何。
我們先來看一下智慧星的情況（以保費(fèi)5000元/15年繳費(fèi)為例）：
一般業(yè)務(wù)員的銷售話術(shù)是：
每年5000元，算下來一天也就13元，還不夠先生一盒香煙錢，但是你能買到什么呢？能在孩子高中階段每年領(lǐng)取4000元；大學(xué)階段每年領(lǐng)取1.2萬元；30歲結(jié)婚還能領(lǐng)個20萬；60歲老了也能領(lǐng)幾十萬；就算中途不幸得大病還能賠8萬；百年以后還可以給兒孫們留點(diǎn)錢……
先生的一包煙錢，換來這么多錢？說實(shí)話，這話聽了不心動肯定是假的！
但是，既然我們買的是保險，在關(guān)注收益的同時自然也應(yīng)該在意保障，所以這樣的萬能險只靠上面的話術(shù)包裝是不全面的。
那么，這類保險究竟劃不劃算，值不值得買，在分析產(chǎn)品前，竹子直接告訴你答案：
萬能險收益低：智能星、智慧星這幾款產(chǎn)品收益都不高，保底的1.75%的結(jié)算利率是行業(yè)最低的水平，同時這種理財(cái)型保險適合購買的人群非常窄，絕大多數(shù)工薪階層都不適合購買；
保障成本高：采用自然費(fèi)率，在年輕的時候，保障成本很低，但著年齡的增長，重疾風(fēng)險保費(fèi)是會上漲的，而且在55歲以后增幅極其夸張。用不了幾年萬能賬戶的現(xiàn)金價值就被扣沒了，所以萬能險附加的重疾險本質(zhì)是一款消費(fèi)型重疾險；
迷惑性極強(qiáng)：如果因?yàn)轭A(yù)算有限，被萬能險附加的重疾險便宜的保費(fèi)而吸引，那么很不幸，這種方案會導(dǎo)致投保人預(yù)算被占用，錯失了選擇純保障型重疾產(chǎn)品的機(jī)會，一步錯步步錯，留給我們的只是痛苦的抉擇。
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一、保障部分
（一）重疾：
1.病種：智慧星是30種，升級后的智能星是45種。和目前市場中的熱銷優(yōu)質(zhì)重疾險相比，45種病種顯然較為貧乏。雖然不提倡盲目追求上百種病種，但是價格相當(dāng)?shù)脑挒槭裁床毁I病種保障齊全的呢？
2.保額：智慧星8萬，智能星12萬。
竹子之前寫過一篇重疾的治療費(fèi)用和康復(fù)費(fèi)用的大概情況，里面簡單列舉了幾種重疾的治療費(fèi)用，起頭就是5萬、10萬的，如果再加上后期的藥物治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用等，沒個幾十萬能搞定么？
所以說，這8萬、10萬的在重疾面前真的就是杯水車薪，也許能支付得起手術(shù)費(fèi)用，可是我們都知道，得了重疾最花錢的不只是手術(shù)費(fèi)用，還有后期的康復(fù)費(fèi)用，即便這10萬可以做手術(shù)，那手術(shù)后呢？
3.輕癥保障：無。
重疾保額低已經(jīng)讓我覺得很不安了，更可怕的是連輕癥保障也是無。
至于為什么關(guān)注輕癥保障呢？理由很簡單，因?yàn)橹丶怖碣r有很多理賠標(biāo)準(zhǔn)，并不能像癌癥那樣確診就賠付，但是，如果這些疾病達(dá)不到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)時，像原位癌這類的疾病，其實(shí)是可以通過輕癥獲得理賠。
這也是目前重疾險大多都覆蓋至少30種輕癥的原因。
（二）身故：
10萬保額。
18周歲前按照所繳保費(fèi)和保單賬戶價值最大者給付身故保險金；18周歲后身故按照基本保額（10萬）與當(dāng)時的保單賬戶價值之和給付身故保險金，同時保險合同終止。
這里的保單賬戶價值就是大家認(rèn)為有收益的部分，竹子看了合同發(fā)現(xiàn)，約定的保底利率是1.75%（高不高大家看了有判斷吧？當(dāng)前市場上最高的保底利率是3%左右）而我們繳的保費(fèi)則不完全是我們“生錢”的本金，這其中還包括了保障的成本等，需要扣除，也就是說能夠產(chǎn)生收益的錢只有一小部分。
（三）意外醫(yī)療：
1萬元。保障至65歲，有社保100%報銷，無社保80%。
竹子之前推薦的多款意外險，每年保費(fèi)也就一百或二百元，就有幾十萬的身故傷殘保障和幾萬的意外醫(yī)療保障了……
（四）豁免：
豁免這里倒是跟上了市場的步伐——雙豁免。被保人重疾可豁免后續(xù)保費(fèi)，投保人身故、全殘或重疾也可免繳后續(xù)保費(fèi)。
二、收益部分
既然是保險，那自然是要以保障為基礎(chǔ)，如果可以在保障基礎(chǔ)上提供理財(cái)部分，其實(shí)是很符合大眾喜好的。只是如果保障不足、理財(cái)收益較差，就違背了用戶投保這類保險的初衷了。
竹子翻出了智能星關(guān)于“保單賬戶價值”的定義：
即萬能險保單賬戶的價值，它隨著扣除初始費(fèi)用后的保險費(fèi)、保單利息計(jì)入保單賬戶而增加；隨著保障成本的收取、保單賬戶價值的部分領(lǐng)取、年金給付而減少。
解釋一下：
如果年保費(fèi)是5000元，繳15年的話一共是7.5萬元。假如我們此時忽略保障的成本，將7.5萬看做整個生錢的本金，扣除初始費(fèi)用后，保底利率是1.75%，靠這部分錢和這點(diǎn)利率去理財(cái)，為以后孩子的教育、婚嫁和養(yǎng)老提前存錢的家長們，可能要醒一醒了。畢竟中檔利率和高檔利率都不是和我們實(shí)打?qū)嵓s定好的，不能較真。
然而正常的邏輯還不是如此，有收益功能的錢是在7.5萬元扣除了初始費(fèi)用、保障成本費(fèi)用，以及如果過程中從賬戶里取了錢的這部分，剩余的錢才是我們生錢的本金。
本金不多，談何收益？
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所以，從保障上來講，無論是之前的智慧星還是后來的智能星，顯然，保障部分都嚴(yán)重不足，重疾保額、身故保額、意外保額都太低，一旦出險，這份保險起到的保障作用小之又小。
當(dāng)然有人會說可以調(diào)整保額額度，提高額度。但是合同中明確寫到：
在保險期間內(nèi)，在結(jié)算日零時如果保單賬戶價值不足以支付保障成本，我們將按該結(jié)算日零時的保單賬戶價值收取保障成本，不足部分記為欠交的保障成本，同時保單賬戶價值減少至零。
解釋：
保障成本提高時，保單賬戶的價值會降低，當(dāng)保單賬戶價值的錢越來少時，要么我們繼續(xù)繳錢，要么合同可能會終止（說好的保終身真的只是說說而已啊……）。
（如圖，假如左邊“流入”的金額不變，而右邊“流出”的金額變多，那么中間的保單賬戶價值就會有流空的時候。）
從理財(cái)收益角度去看，保底利率過于低，別說余額寶比不上，就連銀行存款也比不上；高利率雖然高，但是沒有任何保障，業(yè)務(wù)員再怎么天花亂墜地講述都是空口無憑。
那么，相比于購買智能星這類萬能險附加重疾的產(chǎn)品，是不是有其他替代方案呢？
以同樣30萬保額為例，竹子提供了兩種替代方案，僅供參考：
如果我們想給寶寶30萬的重疾保障，看一下下列不同方案的差異：
天安健康源優(yōu)享 vs 智能星
上述對比方案中，保障最好的是天安健康源優(yōu)享。智能星2017只保45種重疾，沒有輕癥保障。而健康源優(yōu)享保100種重疾，最多賠付4次。而且還有50種輕癥保障，最多賠付5次。
更加重要的是，健康源優(yōu)享繳費(fèi)20年后，就保障終身，后續(xù)無需再交1分錢。保費(fèi)也只是智能星的一半。
康惠保+擎天柱定期壽險 vs 智能星
如果想獲得和智能星類似接近的保障，可以從0歲購買30萬的康惠保，重疾保到70歲，每年繳費(fèi)才630元。
18歲之后，購買擎天柱定期壽險，保到60歲每年的保費(fèi)也僅僅為504元。如果預(yù)算有限，強(qiáng)烈建議采用這種保障方案，年度保費(fèi)支出僅為智能星的四分之一。
省下來的錢可以進(jìn)行投資理財(cái)、買房、家庭日常開支也是很好的，沒必要把錢放在保險中。
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最后，竹子需要提醒大家的是，像智能星這類萬能險+重疾產(chǎn)品，被設(shè)計(jì)出來就有其存在的道理，靈活多變是這類產(chǎn)品最大的優(yōu)勢。
但是對于普通人來講，如果不追求萬能險的靈活性，只是想買一份具有保障功能的保險，那就完全不適合了。
另外，對于要不要退保這個問題，因?yàn)椴煌娜耸杖牒捅ｋU的配置情況不同，竹子很難給出一個明確的建議，這個需要大家根據(jù)自己的情況來定。
如果確定退保，是要承擔(dān)一定損失的，這個之前有過詳細(xì)的說明。但有一點(diǎn)要記得，一定是新買的產(chǎn)品過了等待期在退保，這樣最穩(wěn)妥、安全。
總之，希望大家都能選到適合自己的產(chǎn)品，買對產(chǎn)品很重要，否則當(dāng)風(fēng)險來臨時，你的保險可能不僅是一杯苦酒，也可能變成一杯毒藥。
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到此，以上就是小編對于平安理財(cái)保險嬰幼兒可以用嗎的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于平安理財(cái)保險嬰幼兒可以用嗎的1點(diǎn)解答對大家有用。
