大家好，今天小編關(guān)注到一個比較有意思的話題，就是關(guān)于理財保險公司怎么盈利的的問題，于是小編就整理了2個相關(guān)介紹理財保險公司怎么盈利的的解答，讓我們一起看看吧。

我就想問為什么保險就能跑贏通脹？保費中第一年很大一部分返給了保險人員了嗎？

結(jié)論：市面上的理財儲蓄保險跑贏通脹的高利率收益，其實都是假定演算利率宣傳。實際內(nèi)部收益率3-4%區(qū)間。是無法跑贏通脹的。寫進(jìn)合同的保底利率才是你真實確定的收益。儲蓄理財保險的前兩年現(xiàn)金價值很少，因為需要用于支付傭金和相關(guān)管理費用

理財儲蓄保險能否跑贏通脹，需要考慮這四個利率問題

一般的理財儲蓄保險，比如年金保險，我們會用來規(guī)劃家庭養(yǎng)老金，教育花費等 中長期現(xiàn)金流問題。但是這類產(chǎn)品在宣傳中，往往被包裝成復(fù)利奇跡，高收益的理財產(chǎn)品。這里通過拆解相關(guān)利率問題來解答保險的收益問題。

1理財儲蓄保險的市場預(yù)定利率

一般的理財儲蓄保險，儲蓄賬戶都會有一個市場參考的預(yù)定利率，目前產(chǎn)品類型中給的最高參考利率4.025%。這個利率是預(yù)定利率，并沒有寫進(jìn)合同。這和理財產(chǎn)品給的參考預(yù)定利率一樣，不是絕對保障的，而是要看保險公司實際經(jīng)營情況，也就是到期的實際結(jié)算利率，歷史結(jié)算利率代表過去，不能決定當(dāng)下和未來。

預(yù)定利率是一個預(yù)測值，而不是確定值。所以不能拿高的預(yù)定利率來看待理財保險的收益。

2 理財儲蓄保險宣傳用的假定演算利率

一般理財儲蓄保險是用于家庭現(xiàn)金流規(guī)劃和財富傳承的。家庭現(xiàn)金流規(guī)劃講究安全長期，追求的是低收益低風(fēng)險。不具備高收益性，而財富傳承的壽險也是安全性優(yōu)勢，不具備高收益，需要和信托結(jié)合才能實現(xiàn)高收益。比如人壽保險信托。達(dá)到跑贏通脹的可能。這類保險在宣傳中會使用假定演算利率來體現(xiàn)產(chǎn)品的高收益性，分為低檔，中檔，高檔三類利率演算。比如3% 6% ，8%，有些甚至鼓吹10%。其實這都是假定的利率，并沒有寫進(jìn)合同里面，他是不確定的，不承諾的，僅僅是參考和宣傳使用。所謂的高收益和復(fù)利奇跡都帶著數(shù)字游戲的套路

3 保險合同的保底利率

一般的理財儲蓄保險，會搭配一個萬能賬戶，這個萬能賬戶是不領(lǐng)取的資金，進(jìn)入這個賬戶進(jìn)行二次理財，實現(xiàn)增值，會有一個寫進(jìn)合同的保底利率，這個才是我們保單持有人確定的可以拿到的收益，不管保險公司以后破產(chǎn)還是倒閉，都需要履行合同約定條款的保底利率。這類保底利率也不會太高，舉個例子，年金保險，大保險公司的保底利率1-2%，中小保險公司最高3%。跑贏通脹是很難的，一般理財儲蓄保險，8-10年內(nèi)都是虧損的。談不上收益。

總之，理財保險是買一份合同，寫進(jìn)合同的保底利率才是屬于你的確定性收益。

4 保險產(chǎn)品的實際內(nèi)部收益利率

保險產(chǎn)品實際的收益率是可以通過一個內(nèi)部收益率計算公式IRR來確定的，這個公式在EXCEL表格里輸入IRR,通過這個公司可以計算出保險產(chǎn)品的實際收益率，拆解開復(fù)利和高收益的真實情況。通過這個公司計算，實際的內(nèi)部收益率在3-4%的區(qū)間。假定高演算利率，復(fù)利和單利其實也是一個計算方式的演變，要理性看待這些高收益的數(shù)字，看著本金翻倍，實際并沒有的。

所有的高收益和復(fù)利奇跡，都可以用IRR拆解。一個公式解決問題

在當(dāng)前的通脹情況下，大家都想要高收益讓自己的財富增值，面對高收益理財保險，不要只看宣傳數(shù)字，看清合同，決定你權(quán)益的是寫進(jìn)合同的，而不是公司宣傳和公司大小。

5 如何理解儲蓄理財保險的保費和退?，F(xiàn)金價值？

一般的理財儲蓄保險，都有一個現(xiàn)金價值的概念，代理人跟你說的返還，收益也都是基于現(xiàn)金價值，如果退保的話，退的是現(xiàn)金價值，而不是你原來的保費本金。這類保險前兩年現(xiàn)金價值幾乎為零，因為需要支付代理人高額傭金和相關(guān)管理費用。兩年后才積累現(xiàn)金價值積累。

總結(jié)：保險的基礎(chǔ)在于保障，提供的是風(fēng)險杠桿轉(zhuǎn)移。而不是投資理財，對于高收益理財保險保持理性。投資理財是增加風(fēng)險，增加收益，保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，保持財務(wù)穩(wěn)定。

任何事物存在就有合理性，保險產(chǎn)品也不例外，每個類型的產(chǎn)品都有對應(yīng)適合的人群。

保險適合自己的才最好，與經(jīng)濟(jì)能力相適應(yīng)，與年齡階段的面臨風(fēng)險相適應(yīng)

保險談到通脹，是保險中的年金險，也就是常說的理財

目前的年金險形勢，有保底利率1.75%+萬能賬戶，有確定收益的，頂格預(yù)定利率復(fù)利4.025%，30年平均單利收益6%左右

跑贏通脹并不是這類險的主要目的，主要目的強(qiáng)制儲蓄，有筆被動的收入，確保不能年齡大了，不能工作時，也有經(jīng)濟(jì)收入。

目前社保的替代率只有50%（月收入平均1萬，退休后領(lǐng)取5000）很多人還是被平均，根據(jù)調(diào)查，只有替代率70%才能生活品質(zhì)不受影響，因此年金是補(bǔ)充養(yǎng)老品質(zhì)的必要手段；

年輕時不準(zhǔn)備，到60歲已來不及。

我們的結(jié)余資金一般流向：

銀行存款，利率下行是必然趨勢，許多發(fā)達(dá)國家基本上負(fù)利率，我們必然朝發(fā)達(dá)國家邁進(jìn)

支付類的貨幣基金，隨貨幣流動性的釋放，貨幣基金的收益2.4%左右，通脹應(yīng)該高于該數(shù)值，放在此類賬戶，靈活性＞安全性＞收益性

股票，高風(fēng)險高收益，收益性＞靈活性＞安全性，可能會賺，也可能血本無歸，只能用一筆可以虧的起的錢

年金險，選擇確定收益剛性兌付的，安全性＞靈活性＞收益性；無論以后如何，都按約定的利率支付，有明確的法律可循。

但靈活性只能通過保單貸款變現(xiàn)

收益性在后期，前期只有現(xiàn)價，一般8-10年回本、成為培養(yǎng)階段，之后收益開啟，30年下來平均6%左右的單利，用時間還收益

這類險適合，保障已經(jīng)做全，資產(chǎn)還有結(jié)余，對結(jié)余資產(chǎn)進(jìn)行重新配置

日常生活貨幣基金，升值靈活；財富暴富收益采用投資，股票類；遠(yuǎn)景儲備安全，年金；各有各的用處，用的當(dāng)有利。

因此，不在于該產(chǎn)品好不好，能不能跑贏通脹，而在于如何的家庭資產(chǎn)規(guī)劃，既有進(jìn)攻又有防守

部分國人，今年賺100萬，明年投200萬，賺200萬準(zhǔn)備投400萬，進(jìn)攻忘記防守，一旦政策有變或者企業(yè)經(jīng)營有變，可能因富變窮；

資產(chǎn)的配置，有風(fēng)險進(jìn)攻資產(chǎn)，用一筆虧的起的錢，叫投資，否則就是投機(jī)；該穩(wěn)固的穩(wěn)，方可無憂

看到這個問題就想看一眼，為什么題主保險可以跑贏通脹。

1.保險公司一般產(chǎn)品都有預(yù)定利率控制，目前預(yù)定利率最高也就是4.025%，即使不扣去管理費用和其他附加費用，頂天也就是4.025的收益，那么除非通脹控制在4以下，否則沒有機(jī)會的。

2.年金保險的作用本質(zhì)上就不是跑贏通脹，而是通過穿越經(jīng)濟(jì)周期的穩(wěn)定收益來最大限度的保證本金的安全，換句話說，保險是成本最小的減少經(jīng)濟(jì)周期造成本金安全的一個工具。

3.不要去看銷售人員的利益演示表，或者說學(xué)會看現(xiàn)金價值表，只有寫在合同里的才是真的，所謂萬能利率，分紅利率都是不確定性的。

希望只是你理解的問題，如果有銷售人員這樣誤導(dǎo)你，你聽聽就罷了。如果有很多幾十年都不會用到的錢，拿出一部分配置年金保險，是個不錯的選擇。

一般人跑贏通脹很難，以前還可以靠房地產(chǎn)，某種意義上說，最保值的投資手段就是花掉，買東西花掉。

另外，投資教育，投資下一代也是個不錯的選擇。[呲牙]

雖然個人對許多的金融產(chǎn)品可能都有比較深入的了解，對保險產(chǎn)品的類型也有較深的理解，不過好像也沒有聽說過有什么保險能夠真正的跑過通脹，帶投資屬性的保險，或許可能會有相對較高的投資收益率，但是可能會有不同程度的風(fēng)險。保險最主要的作用還是用于保障。但是一方面保險公司自己可能有巨大的現(xiàn)金流，而這部分錢可能不會全部都，存到銀行做定期存款或者買入國債，保險公司為了擴(kuò)大自己的收益，在保險法規(guī)的允許的范圍內(nèi)，可能會拿部分的賬面現(xiàn)金去做一些投資的操作，比如投資債券市場，甚至投資股票市場，或者做一些股權(quán)投資，這樣就可能會獲得更多的收益。

由于保險公司自己可能有比較專業(yè)的投資團(tuán)隊，管理自己一部分可以投資的資金，所以保險公司為了擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍或者吸引用戶，也推出了一些帶有投資屬性的保險，就是又有保險的屬性、又有投資的屬性，然后客戶購買了這樣的保險，可能就會有一部分資金被保險公司拿去進(jìn)行各種不同的投資，當(dāng)然這一類的保險也可能有的會保本，有的可能也不會保本，至于投資的收益率可能也不同，如果有的時候相關(guān)的收益率比較高的話，最主要的原因可能還是債券市場比較好，或者股市的表現(xiàn)比較好，所以保險公司的投資團(tuán)隊或許才能幫助客戶獲得更好的投資收益，但是高收益的同時可能也面臨了高風(fēng)險。

至于保費中第一年很大一部分是不是還給了保險人員這個問題，因為自己不是具體的這個行業(yè)的人，所以了解得并不清楚，就不做相關(guān)的回答。

為什么保險就能跑贏通脹？

為什么？為什么會有這種想法？

保險最基本的功能是保障，與通脹無關(guān)。

年金險最高預(yù)定利率不過4.025%，實際收益不超過4%；分紅險，不保證一定有分紅；萬能險保底收益最高也不超過3.5%。

保險條款做不到跑贏通脹，那么這種說法從何而來，有何依據(jù)？

正統(tǒng)答案：

1保險收益不能承諾跑贏通脹，但不見得跑不贏通脹

2無論是理財型還是保障型的保單，只有整體保費的5%給了代理人（整體保費不是首年保費，看清楚），你認(rèn)為多還是少？

3理財型保險的財富配置功能比收益重要的多，比如某家長為孩子交一年5萬，十年共50萬，如果附加大人豁免，萬一家長身故，剩余的保費由保險公司支付到期滿，孩子的50萬提前兌現(xiàn)，你認(rèn)為傳統(tǒng)理財哪個能做這事？

保險公司理財險的利息怎么算？

路人蟻的世界：聊社保，侃商保，專業(yè)答疑

結(jié)論：保險公司理財險的利息計算，有4個利率類型，而與消費者權(quán)益有關(guān)的是寫進(jìn)合同的保底利率。

背景

一般來說我們家庭保障賬戶建立，需要配置健康保障保險，注重杠桿性，低保費撬動高保額，讓保險公司承擔(dān)家庭生活和疾病帶來的大額損失。主要以消費型健康保障保險為主加上家庭經(jīng)濟(jì)支柱定壽。當(dāng)基本保障解決了，我們才考慮規(guī)劃家庭中長期現(xiàn)金流，用來解決家庭未來教育和養(yǎng)老花費，配置儲蓄理財屬性的年金保險等。買保險的原則是先保障，后儲蓄，再理財。

理財保險的預(yù)定利率

一般來說，儲蓄分紅理財類的保險，在產(chǎn)品設(shè)定的時候，精算師都會根據(jù)保險產(chǎn)品三要素，死差，費差，利差，來評估保費的設(shè)定和市場利率的估算。具有一定的前瞻性，這個利率叫做預(yù)定利率，目前最高的預(yù)定利率為4.025%，隨著低利率投資環(huán)境發(fā)展，這個預(yù)定利率也開始下調(diào)，于是就有了很多鼓吹預(yù)定利率下調(diào)，趕緊買保險的恐嚇式銷售。但實際上這個利率只是參考的預(yù)定利率，是不確定的，沒有寫進(jìn)合同，而保單的利率最終看的是保險公司運營的實際結(jié)算利率。

小結(jié)：實際結(jié)算利率可以高于預(yù)定利率，也可以低于預(yù)定利率，看保險公司經(jīng)營情況決定。

理財保險的假定演算利率

在理財保險中，除了預(yù)定利率，在保險公司產(chǎn)品宣傳和推廣中，還會使用一個利率叫做演算利率，分為低檔演算利率，中檔演算利率，高檔演算利率。為了提高理財保險的收成交，很多業(yè)務(wù)員在演算的時候都是使用高利率演算，比如5%，6% 8%的高于市場平均水平的假定利率來給客戶演算保險的高收益，甚至鼓吹復(fù)利奇跡，看著本金翻倍，實際這個只是宣傳的假定演算利率，并沒有寫進(jìn)合同里。這也導(dǎo)致很多消費者被高收益誤導(dǎo)買了不適合的保險等到糾紛發(fā)生，才知道所謂高收益不存在。合同里沒有確定的，不是白紙黑字寫的條款就不作數(shù)。

小結(jié)：假定演算利率是宣傳營銷使用，并不是消費者確定的合同權(quán)益，對高收益保持警惕。

保險合同的保底利率

在理財保險中，高預(yù)定利率和高演算利率，經(jīng)常被用來營銷和推廣，但對于保底利率卻是選擇性忽略，因為保底利率都是比較低的，甚至低于銀行一年期存款利率。一般來說理財保險合同，都有一個保底利率是寫進(jìn)合同里的，這個才是消費者確定的權(quán)益，本質(zhì)上保險就是一份合同，因此合同約定的保底利率，才是你確定的收益，這個利率是保險公司無論經(jīng)營虧損還是賺錢都必須給你 的收益。保底利率以上的部分都是不保障的。現(xiàn)在市場的保底利率大公司普遍1-2% 中小保險公司理財保險最高3%。按照現(xiàn)在的通脹水平，這個也是低利率范疇，很多儲蓄理財類的保險本質(zhì)上不是理財產(chǎn)品，而是混搭了理財和儲蓄功能，保險本身就是安全長期穩(wěn)定的，收益低才符合保險的基礎(chǔ)作用，提供風(fēng)險杠桿，轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而不是高風(fēng)險對標(biāo)高收益的產(chǎn)品。

保險產(chǎn)品的內(nèi)部實際利率

在理財保險宣傳中，還會用復(fù)利奇跡，多少年本金翻倍的宣傳來誤導(dǎo)消費者，其實所謂的復(fù)利收益，用保險產(chǎn)品的內(nèi)部實際收益率公式計算，折算成年化利率收益區(qū)間在3-4%，根本沒有鼓吹的6%。8%的高收益。這些高收益誤導(dǎo)都是數(shù)字游戲，我們要保持理性保險產(chǎn)品內(nèi)部實際收益率計算公式在EXCEL表格上輸入IRR就可以直接把所謂的復(fù)利高收益換算成真實的年化利率，一目了然。

綜上：保險是保障工具，轉(zhuǎn)移風(fēng)險，不是投資理財工具，增加風(fēng)險。很多所謂理財保險不過是加了儲蓄和理財功能，和真正的理財產(chǎn)品是有區(qū)別的，而且所有的理財保險都需要長期鎖定家庭財務(wù)現(xiàn)金流，中途取出本金損失嚴(yán)重。所謂高收益都是不寫進(jìn)合同保障的，只有保底利率才是寫進(jìn)合同的確定是收益。

到此，以上就是小編對于理財保險公司怎么盈利的的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于理財保險公司怎么盈利的的2點解答對大家有用。