大家好,今天小編關注到一個比較有意思的話題,就是關于理財保險行業(yè)發(fā)展趨勢的問題,于是小編就整理了1個相關介紹理財保險行業(yè)發(fā)展趨勢的解答,讓我們一起看看吧。
當下各保險公司理財產(chǎn)品層出不窮,利率高達四點幾五點的樣子,你怎么看?
保險是保險,理財是理財,兩者應有明確界限。保險理財產(chǎn)品層出不窮,無疑是在跟銀行爭奪市場,號稱超過4%的年化收益率,實際往往達不到,還會引發(fā)諸多糾紛和負面評價。
保險公司賺錢的核心就是超低的理賠率,以及漫長的時間內拿著投保人的低成本資金通過投資獲得收益。
各種保險理財產(chǎn)品層出不窮,原因非常簡單,緊隨時代,挖掘市場,尋求更多盈利點。不管是保險產(chǎn)品,還是理財產(chǎn)品,都是保險公司為了賺更多錢做出的努力,保險公司拿到錢之后可以大手筆投資,最終能支付什么樣的利率則要看心情。
如果是銀行的理財產(chǎn)品,預期收益高一點,最終往往差別不會太大,這還可以理解。但是保險公司最常見的套路是預期收益比較高,而實際收益往往要打個五折六折。此外保險產(chǎn)品往往周期很長,考慮到復利因素,實際收益率還要大打折扣。
曾經(jīng)火爆的萬能險,到今天已經(jīng)被很多消費者視為雞肋。保障不足,收益率超低,鎖定期太長。至于各種理財型保險,比如年金險、壽險,仔細看的話依然收益率太低,遠不如自己存銀行更靠譜。
如今三年期國債的年利率4%,五年期4.27%,利息可以按年支付。門檻更高的三年期大額存單年利率可以達到4.20%左右,按月付息的也能達到4.18%。不管選擇哪一種,都比保險公司的產(chǎn)品流動性更好,收益更穩(wěn)定。
如果想尋求更高的回報,那么不妨選擇民營銀行五年期存款,達到5.5%左右年利率也不難,有存款保險制度保駕護航,本金和利息都有保障。
保險公司的產(chǎn)品最大問題不是真實收益率太低,而是流動性太差。如果是需要連續(xù)多年繳費的,任何一年沒有繳費就會視為退保,而主動退保也會損失動輒超過50%的本金。每個人都有缺錢的時候,著急用錢的時候取不出來,又能上哪里找錢呢?至于拿保單貸款,難道就不用付利息了嗎?
未來幾年經(jīng)濟會有所波動,如果不是鐵飯碗,很多人會遭遇失業(yè)。假如收入不穩(wěn)定的時候,還需要每年繳納一筆保險費用,會不會雪上加霜?
某些保險產(chǎn)品還是不錯的,比如支付寶好醫(yī)保和騰訊的微保,這是當下社會保障體系的有益補充,但是多數(shù)保險公司經(jīng)過復雜的設計,套路太多,投保人享受的保障有限,理賠難度大。至于理財型保險,不應該作為日常理財?shù)闹匾x擇,絕大多數(shù)人應理性拋棄。
我來回答!
我們先來看看保險分類,然后再看哪類保險可以演變?yōu)槔碡敱kU,不同理財險區(qū)別和收益是怎樣的。
按照保障,人身保險可以分為,人壽保險,健康保險,意外傷害保險。
其中人壽保險又可分為〔生存保險〕和〔死亡保險〕。(還有一種〔兩全保險〕其實就是生存保險+死亡保險)。
我們接觸到理財險,基本上都屬于人壽保險。
人壽保險要當理財產(chǎn)品,進行新穎設計。
因此人壽保險,按照設計形式分為:傳統(tǒng)型、分紅型、萬能型。
舉個栗子:
一次性投入100元,不同理財險收益有何區(qū)別。
1.傳統(tǒng)險
投入100元,第二年開始每年固定返10元,返10年。
因為返還相對固定所以收益率也是固定的。
2.分紅險
投入100元,第二年開始每年固定返7元+分紅(浮動,可能為0),返10年。
收益率取決于分紅水平,經(jīng)濟形勢好,收益可能超過傳統(tǒng)險,經(jīng)濟形式不好,分紅可能為0,不如傳統(tǒng)險。
3.萬能險
投入100元,先行扣除管理費各項費用,還有95元,不返還,但是按照一個浮動收益率計算(假設是5%),另外,收益有保底(假設是2%)
用錢需辦〔部分領取〕。
靈活性和現(xiàn)金價值,是萬能險的優(yōu)勢。
如果你資金不是特別充裕,可能會挪用這筆理財金,那萬能是最好的選擇。
說說收益率!
保險公司常見投資渠道:大額存款、aaa級債券、基礎設施建設、房地產(chǎn)投資(股票投資比例及類型受到嚴格限制)
特別基建和房產(chǎn)都是相對安全性較高,收益可觀投資方式。
所以4%5%的投資收益率是可能的。
但,不要無腦相信賣家的宣傳,要通過自己計算。
收益率可以參考利益演示,用理財計算器或app,也可以使用excel表格irr函數(shù)計算。
(有的產(chǎn)品宣稱利率4.025%,這是產(chǎn)品設計時用的預訂利率,并不是實際利率。還是自己計算穩(wěn)妥)
未來很長一段時間(起碼未來10年)屬于利率下降通道。
如果實際收益率達到4%或以上。
我個人認為值得購買。
收益給予方式不同,看自己喜歡吧~
傳統(tǒng)險:每年固定領取年金,我最穩(wěn)定,收益好計算,想超長發(fā)揮,沒可能。
分紅險:固定領取+浮動分紅,犧牲一部分固定收益,換取更大回報的可能,我用分紅勾引你[害羞]
萬能險:固定領取我沒有,保底收益也不錯,現(xiàn)金價值我最高,萬一用錢可領取。
最后:不論哪種保險,都是長期規(guī)劃工具,前些年退保都會造成很大損失。充分了解在投保哦
周末愉快[摸頭][摸頭]
答:保險公司的客戶答謝會或者保險代理人所宣導的收益為預期收益,利息為預期利息,實際中滿期收益應該不會達到那么高。
2014年6月份處理一客戶理賠等待期間,家屬拿出一份保險合同讓做體檢,保險合同促成的時間是春節(jié)開門紅期間,按照代理人所宣導的:每年繳費3700元,繳費期間20年,保險期間20年,20年滿期能領取40萬元,當時繳費2年,累計繳費7400元。撥打承保公司的客服電話咨詢,該保險合同的累加紅利僅僅為16.04元,少的可憐!后退保,形成損失4000余元……
2015年6月份一客戶躉繳16萬元的某公司的銀保理財產(chǎn)品,六年滿期后,所產(chǎn)生的紅利遠遠低于同期銀行利息。
所以說,面對保險代理人喋喋不休的說教,你要理智,你要過一過腦子,他(她)能知道20年后的狀況,你現(xiàn)在做生意狀況良好,這個樣子可以一直維持20年?
錢在你口袋里,只要你面對誘惑不為所動,你理智分析,其就沒有可乘之機,哈哈哈……
這樣說并不是你不需要保險,而是要理智的選擇意外險、重疾險……
到此,以上就是小編對于理財保險行業(yè)發(fā)展趨勢的問題就介紹到這了,希望介紹關于理財保險行業(yè)發(fā)展趨勢的1點解答對大家有用。