大家好，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話題，就是關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)什么時(shí)候能拿回本錢的問題，于是小編就整理了1個(gè)相關(guān)介紹理財(cái)保險(xiǎn)什么時(shí)候能拿回本錢的解答，讓我們一起看看吧。
保單交滿后多少時(shí)間退保才能保本？
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退保退的是什么？是現(xiàn)金價(jià)值，所以所謂的“保本”就是所繳保費(fèi)=現(xiàn)金價(jià)值。
什么是現(xiàn)金價(jià)值？
在保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)的人壽保險(xiǎn)中，由于采用躉交保費(fèi)或均衡純保費(fèi)制度，保單項(xiàng)下積累有一定的責(zé)任準(zhǔn)備金，被保險(xiǎn)人要求退保時(shí)，保險(xiǎn)人從責(zé)任準(zhǔn)備金中扣除一定的退保手續(xù)費(fèi)，余額即作為退保金 (亦稱“解約金”) 退還給被保險(xiǎn)人或投保人。
如果一定要列出它的計(jì)算過程，那么可以簡(jiǎn)化地給出一個(gè)公式：保單的現(xiàn)金價(jià)值 = 投保人已繳納的保費(fèi)－保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~－保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摫蜗蛲其N人員支付的傭金－保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)+剩余保費(fèi)所生利息。
這筆錢保險(xiǎn)公司一般以提存方式進(jìn)行，以免妨礙投保人的權(quán)益實(shí)現(xiàn)；但另一方面也會(huì)把部分保費(fèi)收入累計(jì)起來用于投資，將所產(chǎn)生的投資收益用于未來的賠付。
什么保險(xiǎn)會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值？
1. 壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。
終身壽險(xiǎn)：
高保額的終身壽險(xiǎn)，一般繳費(fèi)期滿后25年左右，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)和總繳保費(fèi)相當(dāng)，這時(shí)退保可以達(dá)到所謂“保本”的效果；
高現(xiàn)金價(jià)值的終身壽險(xiǎn)，一般繳費(fèi)第五年，現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)超過所繳保費(fèi)；
2.重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)除了終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)。
定期重疾險(xiǎn)參考定期壽險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值始終小于累積保費(fèi)；
終身重疾險(xiǎn)分為兩個(gè)，一個(gè)是帶有身故責(zé)任的，一個(gè)是不帶有身故責(zé)任的：
兩個(gè)都會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值，一般繳費(fèi)期滿后25年左右，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)和總繳保費(fèi)相當(dāng)，這時(shí)退保可以達(dá)到所謂“保本”的效果，然而這時(shí)對(duì)于大部分人來說，可能是最可能用到保障的時(shí)候，能不退還是不退了吧！
3. 醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)
一般都是1年期的，按天計(jì)算保障成本，但是完全不可能保本，永遠(yuǎn)低于總保費(fèi)；
4. 年金險(xiǎn)
分產(chǎn)品，總體現(xiàn)金價(jià)值超過總保費(fèi)的時(shí)間是在17年以內(nèi)，不同的產(chǎn)品是不一樣的。
總結(jié)
保單可以進(jìn)行保單貸款，如無特別的需要，還是不要退保了，畢竟一份保障還是很必要的。
不同類型的保險(xiǎn)，退保損失不同。所謂的保本也只是退保金跟已交保費(fèi)持平。但是如果考慮資金成本，實(shí)際上沒有任何保險(xiǎn)退保能夠保本。
退保金實(shí)際上就是保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，要說到退保保本，那么現(xiàn)金價(jià)值越高、積累速度越快的保險(xiǎn)，退保損失就越小。
所以，論退保損失，保障型保險(xiǎn)＞理財(cái)類保險(xiǎn)。
保障型保險(xiǎn)
保障型保險(xiǎn)包括我們常見的重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意健險(xiǎn)等。它的現(xiàn)金價(jià)值是很低的，低到你難以接受。
比如我有個(gè)朋友在平安買的平安福（附加了意外和醫(yī)療），到現(xiàn)在交了六次保費(fèi)合計(jì)6萬多，但是現(xiàn)金價(jià)值只有七千多塊。不同公司的現(xiàn)金價(jià)值有所不同，但是保障型保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值都很低。
下圖是某家公司的重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值演示。要等三四十后，現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)超過累計(jì)保費(fèi)。
但是，保障型保險(xiǎn)的目的也不是為了存錢，而是為了保障。所以退保回本沒有多大意義。退保金也只不過是一顆“苦澀的后悔藥”。
年金保險(xiǎn)
年金保險(xiǎn)是最常見的理財(cái)類保險(xiǎn)。
相對(duì)于保障型保險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值就要高得多了，因?yàn)槟杲鸨ｋU(xiǎn)本身的儲(chǔ)蓄價(jià)值更高。但是如果持有的時(shí)間比較短（低于10年），退保的損失仍然很明顯。建議至少持有15年以上才有價(jià)值。
下圖是某年金保險(xiǎn)結(jié)合萬能賬戶時(shí)的賬戶價(jià)值積累情況。
黃色的那一列為參考的中檔收益水平對(duì)應(yīng)的賬戶價(jià)值，可以看到這款繳費(fèi)三年的年金保險(xiǎn)第四年即可回本，要到20年左右才能達(dá)到平均每年接近4%的復(fù)利回報(bào)率。
總結(jié)
保障型保險(xiǎn)退保損失很明顯，最好在投保時(shí)考慮清楚，沒有特別必要，就不要去退保了。
年金保險(xiǎn)的價(jià)值重心就在于儲(chǔ)蓄，但是也需要時(shí)間去積累，適合長(zhǎng)期儲(chǔ)備。在未來需要使用資金的時(shí)候再去退保領(lǐng)取賬戶價(jià)值即可。
到此，以上就是小編對(duì)于理財(cái)保險(xiǎn)什么時(shí)候能拿回本錢的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)什么時(shí)候能拿回本錢的1點(diǎn)解答對(duì)大家有用。
