大家好，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話(huà)題，就是關(guān)于如何正確配置理財(cái)保險(xiǎn)金的問(wèn)題，于是小編就整理了1個(gè)相關(guān)介紹如何正確配置理財(cái)保險(xiǎn)金的解答，讓我們一起看看吧。
家庭理財(cái)中保險(xiǎn)應(yīng)該如何配置？
一、家庭如何科學(xué)配置保險(xiǎn)？
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)肯定是要適合自己的家庭才是最好的，就跟買(mǎi)衣服一樣，上衣是一個(gè)品牌，褲子是另一個(gè)品牌，鞋子又是另外一個(gè)品牌，買(mǎi)保險(xiǎn)肯定是根據(jù)您的需要去做一個(gè)合理的規(guī)劃，這樣才能達(dá)到買(mǎi)保險(xiǎn)目的。
科學(xué)配置五大原則，如果你對(duì)配置保險(xiǎn)沒(méi)有頭緒，那么我相信這五條一定能夠幫到你，具體如下：
1、先大人，后小孩
如果預(yù)算有限，建議先保障大人，大人才是孩子最大的保障，大人有個(gè)三長(zhǎng)兩短，對(duì)于孩子來(lái)講就是災(zāi)難；
如果預(yù)算充足，當(dāng)然最好是全家都配置上保險(xiǎn)。
2、先規(guī)劃，后產(chǎn)品
買(mǎi)保險(xiǎn)要根據(jù)自己的實(shí)際情況，查找自己的風(fēng)險(xiǎn)缺口，確定需要購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，做好規(guī)劃，再去有針對(duì)性的選擇產(chǎn)品；
而不是直接奔著保險(xiǎn)產(chǎn)品去，就像是很多保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員什么都不了解清楚，直接推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，這是不合理的。
3、先保額，后保費(fèi)
確定好需要購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，就需要確定需要購(gòu)買(mǎi)的保額，要明確一旦風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，有多少錢(qián)才能幫助家庭度過(guò)難關(guān)；
購(gòu)買(mǎi)這些保險(xiǎn)，自己能夠承受每年多少保費(fèi)支出，也是需要考慮的，一般購(gòu)買(mǎi)保障類(lèi)的保險(xiǎn)，比較合理的保費(fèi)支出占家庭年收入的10%～15%。
4、先保障，后理財(cái)
買(mǎi)保險(xiǎn)先買(mǎi)基礎(chǔ)保障類(lèi)的保險(xiǎn)，比如保障身故、大病和意外的保險(xiǎn)，這也是基礎(chǔ)的險(xiǎn)種，預(yù)算充足的話(huà)，再考慮購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金、教育金等。
5、先人身，后財(cái)產(chǎn)
先保障人，把人先保住，也就保住了一切，也就是先買(mǎi)人身保險(xiǎn)，再買(mǎi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，當(dāng)然，預(yù)算夠用，最好一起買(mǎi)。
二、科學(xué)配置保險(xiǎn)，具體如何操作？
1、確定險(xiǎn)種
首先，要看你想通過(guò)保險(xiǎn)解決哪方面的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槊總€(gè)險(xiǎn)種的保障責(zé)任不同，所以作用也就不一樣。
下面以家庭投保為例。
配置保險(xiǎn)兩要素：要通過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)覆蓋家庭的所有風(fēng)險(xiǎn)；要有足夠的保額幫助家庭度過(guò)難關(guān)。
另外，也要明白家庭成員里誰(shuí)是重點(diǎn)保障對(duì)象?？隙ň褪羌彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱一旦倒下，會(huì)給家庭帶來(lái)非常大的影響。
家庭一般的風(fēng)險(xiǎn)有：家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故，家庭就沒(méi)有了經(jīng)濟(jì)收入；家庭成員傷殘，收入下降、中斷或終止；家庭成員得了重疾，需要住院治療，收入中斷，還需要醫(yī)療支出。
下面了解一下保障類(lèi)保險(xiǎn)的保障范圍及基本作用。如下：
醫(yī)療險(xiǎn)：保障范圍是疾病醫(yī)療和意外醫(yī)療，如果出險(xiǎn)，會(huì)根據(jù)合同規(guī)定報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用；
壽險(xiǎn)：保障范圍是疾病身故、意外身故和全殘，如果出險(xiǎn)，一次性給付身故或全殘賠償給受益人，可用于贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女、日常生活開(kāi)銷(xiāo)和殘疾治療等；
意外險(xiǎn)：保障范圍是意外身故/傷殘和意外醫(yī)療，如果出險(xiǎn)，可針對(duì)意外醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)或者針對(duì)意外身故/傷殘補(bǔ)償一筆賠償金，用于家人生活開(kāi)支或償還債務(wù)等。
2、確定需要購(gòu)買(mǎi)的保額
重疾險(xiǎn)保額：一般情況要覆蓋年收入的5倍加上負(fù)債額度，因?yàn)榈昧酥丶残枰≡褐委煟瑹o(wú)法工作，短期內(nèi)難以康復(fù)，后期還需要康復(fù)費(fèi)用，家庭的日常支出沒(méi)有減少，貸款每月還要還。
醫(yī)療險(xiǎn)保額：可以根據(jù)題自己的就醫(yī)習(xí)慣配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療或者高端醫(yī)療。
壽險(xiǎn)保額：一般要覆蓋家庭的日常支出，有小孩的話(huà)至少需要覆蓋孩子工作了的家庭支出；還要覆蓋孩子的教育金（您可以大概計(jì)算孩子至少到大學(xué)畢業(yè)的費(fèi)用）；如果有對(duì)雙方父母的贍養(yǎng)義務(wù)，也要計(jì)算在內(nèi)；再就是貸款的額度要計(jì)算在內(nèi)。
意外險(xiǎn)保額：意外險(xiǎn)保費(fèi)較便宜，一般是自己年收入的5～10倍，大人建議保額至少定在100萬(wàn)以上，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)保障的人身傷殘是其他保險(xiǎn)沒(méi)有的，傷殘等級(jí)是按照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》評(píng)定，十級(jí)傷殘（最低等級(jí)，比如意外摔倒碰掉8顆牙齒）賠付保額的10%，如果保額是100萬(wàn)，只賠付10萬(wàn)。所以，意外險(xiǎn)保額高才有保障。
買(mǎi)保險(xiǎn)需要注意，一定要如實(shí)告知，這點(diǎn)至關(guān)重要，不然后期涉及到理賠，保險(xiǎn)公司都是拒賠。
3、確定什么渠道購(gòu)買(mǎi)
網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)、保險(xiǎn)代理人，投保人只是通過(guò)他們購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，但后期涉及到理賠事宜只有投保人自己跟保險(xiǎn)公司交涉，難度較大，時(shí)效也是問(wèn)題。保險(xiǎn)代理人產(chǎn)品單一，投保人選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的空間小。
直接說(shuō)結(jié)論，建議找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員投保
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和市面上的大部分保險(xiǎn)公司都有合作，保險(xiǎn)產(chǎn)品非常豐富，他們會(huì)根據(jù)投保人的家庭財(cái)務(wù)狀況，身體狀況等，精選多家公司的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品并加以組合，幫助投保人節(jié)省保費(fèi)支出；后期可以協(xié)助辦理理賠，從專(zhuān)業(yè)的角度為投保人爭(zhēng)取利益，實(shí)現(xiàn)利益最大化；可以協(xié)助處理各項(xiàng)手續(xù)，協(xié)助處理各種問(wèn)題。
保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)的介紹，如圖
如有其他疑問(wèn)，可在評(píng)論區(qū)留言！
路人蟻：聊社保，侃商保，說(shuō)財(cái)經(jīng)，專(zhuān)業(yè)答疑
結(jié)論：家庭理財(cái)規(guī)劃需要先配置保險(xiǎn)，來(lái)維持家庭財(cái)務(wù)和收入的穩(wěn)定持續(xù)，保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)穩(wěn)定器，而不是理財(cái)增值工具
家庭理財(cái)規(guī)劃中，我們除了保留基本的消費(fèi)周轉(zhuǎn)資金，用于解決日常消費(fèi)外，我們還需要建立一個(gè)家庭保障賬戶(hù)，用來(lái)解決未來(lái)存在的不確定財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保持家庭財(cái)務(wù)的確定性。
我們從家庭財(cái)務(wù)角色出發(fā)，來(lái)考慮家庭保障的規(guī)劃，注重杠桿性，避開(kāi)儲(chǔ)蓄理財(cái)保險(xiǎn)
１家中退休老人
如果是家里退休的老人，爺爺奶奶的角色，這個(gè)階段已經(jīng)沒(méi)有了家庭責(zé)任，而是考慮享受退休生活的階段，對(duì)于居家養(yǎng)老的老人保險(xiǎn)的配置，首先是基本的社保醫(yī)療保險(xiǎn)，解決基本醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)的問(wèn)題，然后再配置商業(yè)的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，覆蓋社保外用藥和住院花費(fèi)問(wèn)題。退休老人這個(gè)階段已經(jīng)不適合買(mǎi)重疾險(xiǎn)了，保費(fèi)高過(guò)保額，失去了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)杠桿的作用。應(yīng)該給老人配置一個(gè)專(zhuān)門(mén)的老人防癌險(xiǎn)。然后加入老人大病互助社群比如相互寶等大病互助社群，解決大病保障花費(fèi)問(wèn)題，這樣家中退休老人的保障問(wèn)題就解決了，不會(huì)因?yàn)榧膊『鸵馔庀膫€(gè)人養(yǎng)老金和家庭儲(chǔ)蓄。
２家中丈夫妻子
一般來(lái)說(shuō)，家中丈夫是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的角色，家庭收入主要來(lái)源，屬于家庭保障優(yōu)先配置的角色，除了考慮基本的健康保障外，還需要考慮死亡風(fēng)險(xiǎn)給家庭未來(lái)收入和財(cái)務(wù)帶來(lái)的沖擊問(wèn)題，需要配置定期壽險(xiǎn)，一般家庭經(jīng)濟(jì)支柱的配置順序?yàn)椋横t(yī)療保險(xiǎn)＋意外保險(xiǎn)＋重疾保險(xiǎn)＋定期壽險(xiǎn)，前面三個(gè)保險(xiǎn)都是配置消費(fèi)型健康保障保險(xiǎn)，低保費(fèi)撬動(dòng)高保額，把家庭經(jīng)濟(jì)支柱存在的疾病和意外帶來(lái)的巨額財(cái)物開(kāi)支風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，然后再配置一給消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)，補(bǔ)償家庭經(jīng)濟(jì)支柱再事業(yè)發(fā)展期和孩子成長(zhǎng)期出現(xiàn)身故風(fēng)險(xiǎn)，讓家庭失去收入來(lái)源，無(wú)法維持正常生活的風(fēng)險(xiǎn)。妻子如果也是家庭主要收入來(lái)源，也要按照這個(gè)順序配置，如果不是，那只需要配置前面三個(gè)消費(fèi)型健康保障保險(xiǎn)就可以。
３家中小孩
一般從財(cái)務(wù)角度出發(fā)，小孩保險(xiǎn)的配置比較簡(jiǎn)單，因?yàn)樾『⒃诩彝ソ巧?，屬于純支出角色，不需要承?dān)家頭責(zé)任，所以壽險(xiǎn)是不需要配置的，保監(jiān)會(huì)對(duì)于小孩壽險(xiǎn)配置有嚴(yán)格限制，避免出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，而且市面上大部分壽險(xiǎn)身故風(fēng)險(xiǎn)都是１８歲才生效，給小孩買(mǎi)就是買(mǎi)空頭支票，增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。只需要配置基本的醫(yī)療和意外保險(xiǎn)，加上一個(gè)定期重疾保險(xiǎn)，保障到成年期或者２５－３０歲成家年紀(jì)就可以，成家以后再根據(jù)自己家庭需求和角色去重新配置家庭保障，一般小孩的健康保障保費(fèi)１０００－２０００就可以解決了。
４家庭保險(xiǎn)配置誤區(qū)
家庭保障賬戶(hù)規(guī)劃應(yīng)該是先杠桿，后儲(chǔ)蓄，很多人在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候都偏好各種返還理財(cái)保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)同樣的保障條款，保費(fèi)貴很多，甚至翻倍。家庭保障賬戶(hù)規(guī)劃一定要以杠桿性為主，體現(xiàn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)杠桿作用。配置消費(fèi)型為主，基本保障解決了，再去考慮儲(chǔ)蓄理財(cái)型保險(xiǎn)，規(guī)劃家庭未來(lái)現(xiàn)金流比如家庭養(yǎng)老金儲(chǔ)備，注重長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄穩(wěn)定性。
避免配置混搭保障儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)，增加財(cái)務(wù)支出的同時(shí)，還容易把保險(xiǎn)合同復(fù)雜化，給自己的保障規(guī)劃挖坑，比如一些混搭的保險(xiǎn)，看似一步到位，其實(shí)是弱化聊基本保障，把存錢(qián)理財(cái)壽險(xiǎn)變成主險(xiǎn)，而家庭的基本健康保障變成附加保險(xiǎn)，存在保額共享，保額嚴(yán)格等問(wèn)題。
總結(jié)就是：保險(xiǎn)分開(kāi)買(mǎi)，先消費(fèi)保障，再儲(chǔ)蓄理財(cái)。不要輕易相信被包裝成高收益理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)保險(xiǎn)?；貧w基礎(chǔ)保障。
綜上：家庭保障規(guī)劃一切從財(cái)務(wù)出發(fā)，從家庭成員的財(cái)務(wù)角色理性配置，才能達(dá)到規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的目的，不會(huì)被各種理財(cái)儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，造成不必要財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)和損失
到此，以上就是小編對(duì)于如何正確配置理財(cái)保險(xiǎn)金的問(wèn)題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于如何正確配置理財(cái)保險(xiǎn)金的1點(diǎn)解答對(duì)大家有用。
