大家好，今天小編關(guān)注到一個比較有意思的話題，就是關(guān)于理財保險開門紅靠譜嗎的問題，于是小編就整理了1個相關(guān)介紹理財保險開門紅靠譜嗎的解答，讓我們一起看看吧。
保險公司的開門紅理財?shù)降啄懿荒苜I？
當(dāng)下保險公司的開門紅理財主要指的是以壽險公司的年金險為主要代表的理財型保險。這類保險由于一般在年末年初保險公司才會主推，而年末投保的一律指定為來年的1月1日才生效（計入新一年的保費規(guī)模），故此名為“開門紅”。
這類產(chǎn)品的形態(tài)不同于一般的保障型產(chǎn)品組合，往往就是單獨一個主險或附加一個萬能賬戶；其名稱后綴則冠以“年金險”或“（年金型）”字樣，繳費期一般在3、5年，最長不超過10年，而保障期限呢，有些直接設(shè)置為終身；有些則以主險帶附加萬能賬戶模式，主險設(shè)置為定期，附加萬能賬戶不限期，形成事實上的終身保險。它的實質(zhì)就是分紅險+萬能險的組合。
由于保費門檻相對較高，一般為3年繳3萬元起，5年繳2萬元起，10年繳1.2萬或1.5萬元起，其成為保險公司做大保費規(guī)模的利器。簡單總結(jié)這類開門紅理財險的特點就是：繳費期短、受益期長、保費較高、資金動用相對靈活。而收益嘛？則眾說紛紜，有很多認可的，也有很多嫌低的。到底值不值得買呢？作為從業(yè)13年的資深保代，我認為要全面認識了解理財險的本質(zhì)和功能。
首先，正確認識理財險的本質(zhì)。“保險姓保”——這既是監(jiān)管層給保險的功能定位，也是保險的本來面目。壽險的產(chǎn)品從保障定位來說，大致可以分為人身保障型和資產(chǎn)保障型。人身保障型就是大家常見的生死險、意外險、醫(yī)療點和重疾險等；而資產(chǎn)保障型就是以這類年金險為代表的理財險。通俗地說，一個保人，一個保錢。因而從這個分類可以知道，理財險的核心功能是在于對資產(chǎn)的保全，是保住已經(jīng)賺到的財富。因此，它不是用來賺錢的工具。
但凡想用理財險來賺錢的，首先就是選錯了工具。打一個通俗的比方，如果把當(dāng)前的主要金融理財工具當(dāng)做一支足球隊的話，如外匯、期貨是前鋒，股票、基金、銀行理財?shù)人阕魇侵袌?，儲蓄存款、債券、國債等是后衛(wèi)的話，保險就是那個守門員。它的作用是防守，不是進攻。
其次，理財險到底靠不靠譜？由于理財險的核心功能是保全資產(chǎn)，因此它的收益不可能很高，是偏中低檔的。我們可以從產(chǎn)品的安全性、收益性和流動性三個維度來評價。
理財險的特色就在于需要較長時間的積累，并通過復(fù)利的模式，讓資金來實現(xiàn)穩(wěn)健增值。壽險公司的利潤來源主要是死差、費差和利差。死差是指實際死亡的人群比預(yù)估的要少，費差則是源于降低管理成本，而利差則主要依靠保險公司的投資能力。而保險資金的運用則以安全為主，并受到監(jiān)管的嚴(yán)格限制，主要投往國家的重大基礎(chǔ)設(shè)施工程和少部分配置優(yōu)質(zhì)的金融資產(chǎn)。因此它的回報是低風(fēng)險長周期的，因而這類產(chǎn)品的安全性毋庸置疑。
盡管保險公司該類產(chǎn)品建議書各種專業(yè)術(shù)語堆砌，普通人不容易看懂，然而根據(jù)其演示利率測算，其回本的時間大致在8-9年間；本金翻一番的時間大致需要18-20年；而此后每十年左右本金增加一倍，依此類推。當(dāng)然，不排除部分保險公司采用較高利率演示，得出的演示數(shù)據(jù)會顯得收益更高。根據(jù)觀察這類客戶的投資年報，這么些年來，這類產(chǎn)品建議書上的中檔利率還是基本能實現(xiàn)的，頭部保險公司甚至能達到中高檔間的結(jié)算利率。而通過貼現(xiàn)換算，這類產(chǎn)品的實際年回報率大概在2%-4%之間。
理財險產(chǎn)品的核心在于它的萬能賬戶的運作。所謂萬能賬戶，實際就相當(dāng)于一個萬能險。不但資金投資局限相對少很多，而且資金動用非常靈活，某種意義上可以視為一個債券基金。因而萬能賬戶的資金可以通過保單貸款、現(xiàn)金領(lǐng)取和終結(jié)賬戶等方式，實現(xiàn)靈活動用。所以，這類產(chǎn)品的流動性也非常強。
第三，到底哪些人適合買？正是基于其長期穩(wěn)健的回報以及可靈活設(shè)置領(lǐng)取的功能，這類理財險最適合用來做養(yǎng)老金和低齡子女的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等儲備性用途；同時由于其可分離投被保人和受益人，部分保險公司還創(chuàng)新了保險金信托，也可以用來做家庭財富的保全和大額資產(chǎn)的傳承工具。而對于一般的家庭而言，在未配備基本的人身保障型保險的前提下，是不建議投保理財險的。不然，那就是本末倒置。
綜合上述分析，如果在投保了基本的保障型保險以后，經(jīng)濟條件允許，可以投保此類理財險來為自己當(dāng)養(yǎng)老金或子女教育金、婚嫁金這類未來的剛性支出做儲備，也可以用來做大額保單實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保全和傳承。除此外，都不適合購買此類產(chǎn)品。（偷偷地說一下，在資金允許的前提下（一般10萬起），產(chǎn)品名帶有“至尊”的理財險（四年回本）更值得購買喔?。?/p>
本人主頁頭條文章《保險公司的開門紅產(chǎn)品到底值不值得買？》對此有更詳細論述，歡迎參閱！
路人蟻：聊社保，侃商保，說財經(jīng)，專業(yè)答疑，感謝關(guān)注
1 保險公司開門紅的理財保險主要是年金保險，不是真正的理財產(chǎn)品，而是被包裝成高收益理財?shù)谋ｋU產(chǎn)品。消費型健康保障保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險避免大額財務(wù)損失，儲蓄理財保險是現(xiàn)金流規(guī)劃，獲得未來穩(wěn)定的一般現(xiàn)金流儲備，追求的不是高收益，而是穩(wěn)定性。面對用假定高收益利率演算的理財保險，保持理性?？辞搴贤鎸嵄５桌?，這個才是未來幾十年保險公司不管經(jīng)營虧損還是破產(chǎn)，都必須給到你的確定回報，目前這類年金保險保底利率1-3%，如果有現(xiàn)金流規(guī)劃比如養(yǎng)老金儲備等，可以選擇3%高保底利率的。對于那些放10萬變百萬，放百萬變千萬的數(shù)字游戲和虛假宣傳，保持理性。合同保底利率才是你確定的財務(wù)回報
2 在配置年金保險的時候，要先做好基礎(chǔ) 的家庭保障規(guī)劃，配置消費型健康保障保險，然后才考慮儲蓄類保險，這類保險都是安全長期，低收益的特性，實際內(nèi)部收益率，換算成真實的市場平均回報水平3-4%。十年內(nèi)的規(guī)劃都是不劃算的，大部分只能做到2-3%回報。時間越長越接近平均水平，也不要被歷史的一些高結(jié)算利率哄住，這個未來也是不確定的。
綜上：先做基礎(chǔ)保障，有長期不用資金，十年以上或者終身現(xiàn)金流規(guī)劃，再考慮年金保險，這樣換算成真實的年化收益才能接近市場的3-4%平均水平。中途退出本金損失慘重，第一二年扣除高額傭金和管理費，保費所剩無幾，需要長時間積累才能回歸原來所交保費本金。所以理財保險的理財不是真正的理財。我們的存款理財，都是本金保障，利息固定的，中途退出本金也沒有損失，只是利息少些而已。
理財產(chǎn)品不是要在開門紅買，而是在你需要的時候買，你買保險和保險公司開門紅有什么關(guān)系？
保險的理財產(chǎn)品是可以買的，但一定不是你購買的人生第一份保單，購買保險是有一個順序的。
保險公司的理財產(chǎn)品做的是長期的規(guī)劃，不是短期的盈利，無論是分紅險也好，年金險也好，萬能險也好，這些都是長期的規(guī)劃，短期想盈利，不建議考慮年金險。
每年保險公司的都會有所謂的“開門紅”，實際上這個是保險公司的一種營銷手段，和你買保險沒有太大的關(guān)系。
歲末年初，資金回籠，人們手里面會有一部分的錢。保險公司就在這個時候推出所謂的“開門紅”政策。還有一些公司推出秒殺，只銷售幾天等等饑餓營銷政策。
其實這都是保險公司的營銷套路，為得就是在公司內(nèi)部乃至于市場中制造產(chǎn)品很好，買的人很多，再不買就沒有了的緊張氛圍。
每年保險公司會在“開門紅”的時候大力推動年金險產(chǎn)品，會有比較大的方案支持，通過“開門紅”年金險的銷售，保險公司希望將全年的任務(wù)盡量的往前趕。
“開門紅”是保險公司的營銷策略，和客戶購買保險沒有太大關(guān)系，也不用聽業(yè)務(wù)員說那些所謂的以后就沒有此類產(chǎn)品等等宣傳，除非是政策性的調(diào)整，要么一家保險公司的產(chǎn)品新產(chǎn)品和老產(chǎn)品在短期內(nèi)不會有太大的變化。
理財產(chǎn)品是現(xiàn)在各家保險公司增量保費的主要推動產(chǎn)品，因為年金險產(chǎn)品的交費沒有太多的限制，可以快速的積累保費，達成全年任務(wù)。
很多人在買保險的時候都是從一份年金險開始的，但是從風(fēng)險管理的角度來說是不正確的。
購買保險產(chǎn)品是有一個順序的，要有層次感，因為年金險解決的問題是未來確定得要花的錢，例如教育、養(yǎng)老、財富傳承等等問題。
購買保險應(yīng)該是先從保險最基本要解決的問題著手，要先建立起基礎(chǔ)保障，然后再涉及其他的。最基礎(chǔ)的保障應(yīng)該是先建立醫(yī)療、重疾、意外等等基礎(chǔ)保障，然后才是年金險的產(chǎn)品。
在市場實踐中，很多客戶購買了年金險產(chǎn)品，每年交費挺多，但是真正發(fā)生疾病或者是身故，大部分的年金險都是沒有這項責(zé)任的。即使有身故責(zé)任也就是退還賬戶價值或者是所交保費，起不到真正的保險基礎(chǔ)問題。
購買保險一定是按照自己的需求來，按照正確的順序購買保險，不要盲目的購買，買錯保險比不買保險更可怕。
年金險有一定的收益功能，但是絕對不是短期內(nèi)可以有多少收益，而是一種長期的規(guī)劃，如果想短期見效，不太建議購買年金險。
年金險要解決的是未來教育或者是養(yǎng)老才用的錢，周期至少是20年才會有一個比較不錯的收益，畢竟保險公司賺錢也是需要時間的。
年金險就是解決強制儲蓄和現(xiàn)金流的問題。
人們很難靠自律形成良好的儲蓄習(xí)慣，尤其是現(xiàn)在的人，基本上是不存款的，而年金險作為合同約定，必須按照合同履行交費義務(wù)，具有強制功能。在實際工作中，很多人購買年金險的目的就是強制儲蓄，讓未來有一筆錢是專屬于被保險人的。
現(xiàn)金流的重要性不言而喻吧。年金險其返還的功能和萬能賬戶的領(lǐng)取功能恰好解決了這個問題，只要是合同在，作為投保人或者是被保險人以及合同的相關(guān)利益人都可以通過這份保險合同獲得現(xiàn)金流。
很多業(yè)務(wù)員在銷售年金險的時候都是在銷售利益，其實打錯特錯。當(dāng)然有一些客戶也是在考慮保險利益的事情，我覺得有方向性的錯誤。
年金險更多的是解決錢到底是誰的問題。年金險的投保人對保險具有絕對的把控權(quán)，年金險的被保險人對保單利益有享受權(quán)，年金險的收益人是未來這筆資金的繼承者。
年金險對于客戶來說就是未來有一筆確定的資金在哪里等著，如果有用就動用，如果沒有就放在保險公司升值。至于收益，個人覺得只要跑贏CPI就可以了，如果再有一些不錯的收益，那就是錦上添花。
老炮建議：年金險可以買，但是不一定是在開門紅買，而是看自己的需求和自己的資金量。不要被業(yè)務(wù)員說的所謂的停售鼓動，如非政策因素，保險公司自己每年開門紅提供的保險產(chǎn)品其實都差不多（保險公司內(nèi)部知道）。
到此，以上就是小編對于理財保險開門紅靠譜嗎的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于理財保險開門紅靠譜嗎的1點解答對大家有用。
