大家好，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話(huà)題，就是關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是收益嗎的問(wèn)題，于是小編就整理了1個(gè)相關(guān)介紹理財(cái)保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是收益嗎的解答，讓我們一起看看吧。

保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值是什么意思？

什么是現(xiàn)金價(jià)值：

保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值是投保人在保險(xiǎn)期間早期支付的超過(guò)自然保險(xiǎn)費(fèi)部分的金額的累計(jì)，屬于投保人。

說(shuō)人話(huà)就是投保人退保的時(shí)候可以從保險(xiǎn)公司拿回來(lái)的錢(qián)。

現(xiàn)金價(jià)值屬于誰(shuí)？

它是屬于投保人的儲(chǔ)蓄和投資，一般長(zhǎng)期險(xiǎn)才有現(xiàn)金價(jià)值，一年期的保險(xiǎn)沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。

比如車(chē)險(xiǎn)，合同有效期是1年，保障365天，如果我們到300天去退保，它是退還的后面65天還沒(méi)有花費(fèi)的錢(qián)給我們，365天到了合同終止，不存在現(xiàn)金價(jià)值一說(shuō)。

現(xiàn)金價(jià)值的來(lái)源

對(duì)于我們購(gòu)買(mǎi)的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)，因?yàn)槔U費(fèi)期長(zhǎng)，早起繳納的錢(qián)是高于我們?cè)谠撃甓葢?yīng)該繳納的保費(fèi)成本，剩余的部分就留在保險(xiǎn)公司，累積成為現(xiàn)金價(jià)值，它屬于投保人，如果投保人要解除合同，保險(xiǎn)公司就需要把這些現(xiàn)金價(jià)值還給投保人。

我舉了個(gè)例子，一個(gè)30歲的人，他買(mǎi)保險(xiǎn)按照自然費(fèi)率算的話(huà)，該繳的保費(fèi)應(yīng)該是B點(diǎn)，但是在實(shí)際保單中，他繳的錢(qián)是A點(diǎn)，是明顯高于自然費(fèi)率的錢(qián)，就是說(shuō)在保單的早期，他多繳了錢(qián)，這部分錢(qián)就留在了保險(xiǎn)公司。

現(xiàn)金價(jià)值對(duì)于保單的影響

同時(shí)呢，這些現(xiàn)金價(jià)值放在保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司是需要給利息的，體現(xiàn)在保單上就是現(xiàn)金價(jià)值每年都在上漲。即使繳費(fèi)20年的合同繳費(fèi)期滿(mǎn)了，我們不在繳費(fèi)了，現(xiàn)金價(jià)值還是會(huì)上漲，因?yàn)檫@部分錢(qián)保險(xiǎn)公司在使用就需要支付成本，要給利息，這個(gè)利息就是預(yù)定利率，這個(gè)利息給得越高，我們的保險(xiǎn)就越便宜。

最近幾年因?yàn)楸O(jiān)管放松，保險(xiǎn)公司在制定長(zhǎng)期險(xiǎn)時(shí)給的預(yù)定利息相對(duì)較高，直接體現(xiàn)就是同樣的保險(xiǎn)類(lèi)型，相對(duì)于早年的保險(xiǎn)合同，保費(fèi)降低，保單現(xiàn)價(jià)價(jià)值高。

拿重疾險(xiǎn)舉例，13年之前的多數(shù)重疾險(xiǎn)合同，現(xiàn)金價(jià)值是逐漸趨近于保費(fèi)，一般現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)高于總保費(fèi)；而現(xiàn)在的多數(shù)重疾險(xiǎn)合同，現(xiàn)金價(jià)值是逐漸趨近于保額，有些甚至還會(huì)高于保額。

就是這樣子，原諒靈魂畫(huà)手的手寫(xiě)版本說(shuō)明。

現(xiàn)在社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)越來(lái)越是討論熱點(diǎn)，雖然有很多惡意的評(píng)論，但是大部分客戶(hù)還是真的因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)需要，而希望了解商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)。

我可以專(zhuān)業(yè)回答這個(gè)問(wèn)題，但是鑒于網(wǎng)絡(luò)暴徒很多點(diǎn)到為止!

任何一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)完成以后都提交給銀保監(jiān)委批準(zhǔn)，包括保險(xiǎn)醫(yī)療合理性（有保險(xiǎn)價(jià)值），保障范圍，異議處理方式，繳費(fèi)屬性，費(fèi)率，現(xiàn)金價(jià)值等，批準(zhǔn)后生成保險(xiǎn)公司商業(yè)保險(xiǎn)合同備案。每一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都要通過(guò)醫(yī)療、倫理方面的審核，然后合同備案不容許再改動(dòng)。

由此我們看到商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入以后，去干什么是必須按銀保監(jiān)委的合同備案去執(zhí)行的。

每一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)初衷不一樣，保費(fèi)流向也肯定有差別。我不科學(xué)的舉個(gè)極端的例子就比就清晰了，當(dāng)然是不科學(xué)的。

定期消費(fèi)型保險(xiǎn)保費(fèi)的組成：

1.風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)

很明顯，保險(xiǎn)公司不會(huì)平白無(wú)故提供生病住院身故等保障理賠，這些是需要花錢(qián)買(mǎi)的服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)就是你買(mǎi)服務(wù)的費(fèi)用，一般和年齡，過(guò)往疾病史，性別，保額，保障范圍等有關(guān)系。這就是費(fèi)率，任何一本保險(xiǎn)合同里都有這個(gè)費(fèi)率表。1000元理賠款對(duì)應(yīng)多少風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

——說(shuō)明一下，這個(gè)部分保費(fèi)花掉就沒(méi)了，有沒(méi)有理賠都沒(méi)得退。好像賭錢(qián)押大小，你沒(méi)押中不可能讓別人退錢(qián)。

2.保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。

保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，需要盈利。

3.現(xiàn)金價(jià)值。

這個(gè)就是問(wèn)題的主體了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是按年（季度或者月）收費(fèi)的，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是按天來(lái)計(jì)算消耗的。要是不滿(mǎn)時(shí)間要退保就是退現(xiàn)金價(jià)了，這個(gè)容易理解了。大部分費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以使用天數(shù)來(lái)核退保費(fèi)。

但是分紅/終身保障型產(chǎn)品會(huì)比這個(gè)復(fù)雜一點(diǎn)，涉及到了理財(cái)和金融的范圍。我不想再這里展開(kāi)，等于機(jī)會(huì)涉及到保險(xiǎn)和金融的關(guān)系問(wèn)題再展開(kāi)吧。

關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，回答你的往往都是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員，他們給你的答案很無(wú)腦：你退保所能得到錢(qián)。因?yàn)樗麄冏约阂膊欢皇潜ｋU(xiǎn)合同上為了方便客戶(hù)理解，給出了一個(gè)簡(jiǎn)易的解釋?zhuān)缓缶捅徽瞻峤o你了。真應(yīng)了那句話(huà)：“你不說(shuō)我還明白，你越說(shuō)我越糊涂。”

這個(gè)東西吧，說(shuō)開(kāi)了也很簡(jiǎn)單。為了方便你理解，舉個(gè)例子來(lái)給你說(shuō)明：一名男子30歲，賣(mài)了一份終身壽險(xiǎn)，繳費(fèi)期20年。按保險(xiǎn)精算，終身壽險(xiǎn)是保障到105歲的，那么30歲到105歲，保障的時(shí)間是75年。按理來(lái)講，保障75年就需要繳75年的保費(fèi)，而他只繳了20年，剩下的55年不繳是不是保險(xiǎn)公司給他的免費(fèi)福利呢？當(dāng)然不是啦。保險(xiǎn)公司只不過(guò)是把75年的保費(fèi)集中在前20年全部收取，然后在75年時(shí)間里慢慢攤銷(xiāo)而已。換句話(huà)說(shuō)，就是前20年多收，后55年不收。這些多收的保費(fèi)，在保險(xiǎn)上有一個(gè)專(zhuān)有名詞叫做儲(chǔ)蓄保費(fèi)。等于是你多放一些錢(qián)在保險(xiǎn)公司，作為儲(chǔ)蓄方便作為保費(fèi)扣除。但是，錢(qián)是有時(shí)間價(jià)值的，你的錢(qián)放在保險(xiǎn)公司一點(diǎn)收益都沒(méi)有，你是肯定不會(huì)同意的，保險(xiǎn)公司當(dāng)然也不會(huì)讓你吃這個(gè)虧。他們會(huì)給你一個(gè)收益率，并且是復(fù)利，這個(gè)收益率在保險(xiǎn)里邊也有一個(gè)專(zhuān)有名詞叫預(yù)定利率，也叫定價(jià)利率。你在一份保險(xiǎn)里邊的儲(chǔ)蓄保費(fèi)，加上這些保費(fèi)所產(chǎn)生的復(fù)利收益，就是保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。如果你不退保，現(xiàn)價(jià)價(jià)值持續(xù)作為保費(fèi)一直扣除下去。如果你退保，現(xiàn)金價(jià)值作為儲(chǔ)蓄保費(fèi)及其收益，是你儲(chǔ)蓄在保險(xiǎn)公司的錢(qián)，是保險(xiǎn)公司對(duì)你的負(fù)債，自然要還給你。

現(xiàn)金價(jià)值是退保獲得的錢(qián)，這樣的說(shuō)法的確一點(diǎn)毛病都沒(méi)有，但是會(huì)讓人覺(jué)得說(shuō)了等于沒(méi)說(shuō)。

到此，以上就是小編對(duì)于理財(cái)保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是收益嗎的問(wèn)題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是收益嗎的1點(diǎn)解答對(duì)大家有用。