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理財保險為什么看不到利息,理財保險為什么看不到利息了

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  • 2024-07-18 20:13:02

大家好,今天小編關(guān)注到一個比較有意思的話題,就是關(guān)于理財保險為什么看不到利息的問題,于是小編就整理了3個相關(guān)介紹理財保險為什么看不到利息的解答,讓我們一起看看吧。

保險公司理財險的利息怎么算?

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理財保險為什么看不到利息,理財保險為什么看不到利息了

結(jié)論:保險公司理財險的利息計算,有4個利率類型,而與消費者權(quán)益有關(guān)的是寫進合同的保底利率。

背景

一般來說我們家庭保障賬戶建立,需要配置健康保障保險,注重杠桿性,低保費撬動高保額,讓保險公司承擔(dān)家庭生活和疾病帶來的大額損失。主要以消費型健康保障保險為主加上家庭經(jīng)濟支柱定壽。當(dāng)基本保障解決了,我們才考慮規(guī)劃家庭中長期現(xiàn)金流,用來解決家庭未來教育和養(yǎng)老花費,配置儲蓄理財屬性的年金保險等。買保險的原則是先保障,后儲蓄,再理財。

理財保險的預(yù)定利率

一般來說,儲蓄分紅理財類的保險,在產(chǎn)品設(shè)定的時候,精算師都會根據(jù)保險產(chǎn)品三要素,死差,費差,利差,來評估保費的設(shè)定和市場利率的估算。具有一定的前瞻性,這個利率叫做預(yù)定利率,目前最高的預(yù)定利率為4.025%,隨著低利率投資環(huán)境發(fā)展,這個預(yù)定利率也開始下調(diào),于是就有了很多鼓吹預(yù)定利率下調(diào),趕緊買保險的恐嚇式銷售。但實際上這個利率只是參考的預(yù)定利率,是不確定的,沒有寫進合同,而保單的利率最終看的是保險公司運營的實際結(jié)算利率。

小結(jié):實際結(jié)算利率可以高于預(yù)定利率,也可以低于預(yù)定利率,看保險公司經(jīng)營情況決定。

理財保險的假定演算利率

在理財保險中,除了預(yù)定利率,在保險公司產(chǎn)品宣傳和推廣中,還會使用一個利率叫做演算利率,分為低檔演算利率,中檔演算利率,高檔演算利率。為了提高理財保險的收成交,很多業(yè)務(wù)員在演算的時候都是使用高利率演算,比如5%,6% 8%的高于市場平均水平的假定利率來給客戶演算保險的高收益,甚至鼓吹復(fù)利奇跡,看著本金翻倍,實際這個只是宣傳的假定演算利率,并沒有寫進合同里。這也導(dǎo)致很多消費者被高收益誤導(dǎo)買了不適合的保險等到糾紛發(fā)生,才知道所謂高收益不存在。合同里沒有確定的,不是白紙黑字寫的條款就不作數(shù)。

小結(jié):假定演算利率是宣傳營銷使用,并不是消費者確定的合同權(quán)益,對高收益保持警惕。

保險合同的保底利率

在理財保險中,高預(yù)定利率和高演算利率,經(jīng)常被用來營銷和推廣,但對于保底利率卻是選擇性忽略,因為保底利率都是比較低的,甚至低于銀行一年期存款利率。一般來說理財保險合同,都有一個保底利率是寫進合同里的,這個才是消費者確定的權(quán)益,本質(zhì)上保險就是一份合同,因此合同約定的保底利率,才是你確定的收益,這個利率是保險公司無論經(jīng)營虧損還是賺錢都必須給你 的收益。保底利率以上的部分都是不保障的。現(xiàn)在市場的保底利率大公司普遍1-2% 中小保險公司理財保險最高3%。按照現(xiàn)在的通脹水平,這個也是低利率范疇,很多儲蓄理財類的保險本質(zhì)上不是理財產(chǎn)品,而是混搭了理財和儲蓄功能,保險本身就是安全長期穩(wěn)定的,收益低才符合保險的基礎(chǔ)作用,提供風(fēng)險杠桿,轉(zhuǎn)移風(fēng)險,而不是高風(fēng)險對標(biāo)高收益的產(chǎn)品。

保險產(chǎn)品的內(nèi)部實際利率

在理財保險宣傳中,還會用復(fù)利奇跡,多少年本金翻倍的宣傳來誤導(dǎo)消費者,其實所謂的復(fù)利收益,用保險產(chǎn)品的內(nèi)部實際收益率公式計算,折算成年化利率收益區(qū)間在3-4%,根本沒有鼓吹的6%。8%的高收益。這些高收益誤導(dǎo)都是數(shù)字游戲,我們要保持理性保險產(chǎn)品內(nèi)部實際收益率計算公式在EXCEL表格上輸入IRR就可以直接把所謂的復(fù)利高收益換算成真實的年化利率,一目了然。

綜上:保險是保障工具,轉(zhuǎn)移風(fēng)險,不是投資理財工具,增加風(fēng)險。很多所謂理財保險不過是加了儲蓄和理財功能,和真正的理財產(chǎn)品是有區(qū)別的,而且所有的理財保險都需要長期鎖定家庭財務(wù)現(xiàn)金流,中途取出本金損失嚴(yán)重。所謂高收益都是不寫進合同保障的,只有保底利率才是寫進合同的確定是收益。

保險理財是確定保本嗎?

保險理財不一定是保本的,理財還是選擇銀行存款或者正規(guī)的銀行理財產(chǎn)品比較好。

保險存在的意義是增加更多保障,但是保險公司為了獲得低成本的資金大力推廣理財型保險,結(jié)果保障不足,收益率又低,流動性又差,對于消費者來說實屬雞肋。

之所以說理財型保險不一定保本,有如下原因:

1、一般理財型保險有按年繳費要求,繳費年限少則幾年,多則十幾二十年,中間任意時段沒有續(xù)繳,就會視為退保,而退保一定會損失不菲的本金。

2、理財型保險如果著急用錢時想提前取出來,同樣會視為退保,一定會損失大量本金。

3、部分奇葩的理財型保險拿回本金的年限長達數(shù)十年,最高甚至超過100年,不要說孫子那一代才能拿回本金和利息了,到時候保險公司讓本人到場才能領(lǐng)取怎么辦?是不是骨灰盒得保管好了,方便到時候抱著過去領(lǐng)錢……

4、通貨膨脹是非常驚人的,存款一直在貶值,理財型保險更是。今天的一萬元能買到很多東西,三十年后購買力可能連今天的三分之一都不到了。拿著今天值錢的錢,去購買未來一定大幅貶值的保險收益,實際是非常虧本的生意。

宣傳再好,還要看療效,鼓吹的收益率再高,還得看最終能拿到多少。一些保險公司宣傳的預(yù)期收益超過4%,甚至能超過5%,結(jié)果呢,事實上3%幾乎是絕大多數(shù)理財型保險的極限了,只有更低,沒有最低。

理財型保險部分會贈送一點微不足道的保障,這種保險如果單純買的話一年不過一兩百元,保額低,保障極其有限。如果為了這點保障購買理財型保險,就完全是本末倒置了。


《存款保險條例》是在2015年實施的,只保障銀行存款,而不保障保險,即便是銀行柜臺購買的理財型保險也不受保護。


今天一斤雞蛋4元錢,1萬元可以買2500斤。理財型保險存30年,哪怕能拿到2萬元,但是到時候雞蛋已經(jīng)10元一斤了,2萬元也只能買到2000斤了,何況還拿不到2萬元,能拿到1.5萬元就不錯了,購買力直接減半。

理財型保險,夜長夢多。今天繳費很從容,如果中途資金緊張怎么辦,這種情況非常普遍。再結(jié)合實際很低的收益率,超級差的流動性,不買就是賺錢。如果想有更好的收益,哪怕存民營銀行五年期存款也比購買理財型保險靠譜。

保險理財產(chǎn)品可以分兩類:一、純投資類產(chǎn)品是不保本的一般分為優(yōu)選平衡賬戶,內(nèi)需賬戶,穩(wěn)健增長賬戶等5個賬戶。

二、有一種是有保底分紅收益的產(chǎn)品,大概保證2%左右額外不確定的投資回報2%左右,整體回報不會超過5%而且銀保監(jiān)會有規(guī)定投資類保險產(chǎn)品不可以超過6%不然約公司老板去“喝茶”問問你到底是什么產(chǎn)品回報這么高!所以保險公司的分紅也是有保證的產(chǎn)品。

保險理財也分好多種的,不過先要明確保險是保障風(fēng)險的,是保障人身風(fēng)險的。然后才在這基礎(chǔ)上有些理財功能。保險理財?shù)奶攸c 是長期,保證。所以收益不會太高的。如果是風(fēng)險自擔(dān)的就不一樣了。賺賠 都是你的了,賺的是平均收益。

保本是保本金還是保自己的老本呀?這個要明確

看你買的什么理財險了。

泰康的年金險有保本利率,賬戶不同(年交保費)對應(yīng)保本利率不同,保本利率2.5%,目前結(jié)算利率接近5%,保本2.85%,目前結(jié)算利率5.7%,年交保費高的話,還能對接泰康養(yǎng)老社區(qū)的入住資格(住不住隨客戶)。

投連險分兩個賬戶,其中一個是股票賬戶,隨股市行情變化很大。沒有保證利率,可能虧本,也可能有高收益。另一個賬戶比較穩(wěn)定。

如要了解泰康年金險,可私信我

你是說理財型保險吧?買這種保險要清楚是一個長期的投資,要是資金不能長期放在里面的話不要買。而且收益的話還要看保險公司的運營情況,一般都要七八年才回本,十七八年翻倍,當(dāng)然越往后收益越高,短期是體現(xiàn)不出來的。所以不是用不到的閑錢不建議買!

活期轉(zhuǎn)定期的頁面上不顯示利率是多少,該怎么辦?怎么存款比較好?

#女神理財大賽#

不用著急,通常銀行網(wǎng)銀、手機銀行存款頁面都會有活期轉(zhuǎn)定期,或定期轉(zhuǎn)活期界面。顯示對應(yīng)期限,對應(yīng)存款的利率。假如活期轉(zhuǎn)定期已經(jīng)操作好,可以刷新到我的存款頁面查詢。另外,可通過銀行24小時服務(wù)熱線進行電話查詢。

如果純粹的存款,建議考慮國債,或大額存單。

兩者共同點:保本+保息

兩者區(qū)別:國債起點金額低,100元起,最新一期憑證式國債,3年期利率4%,5年期利率4.27%,

大額存單:起點金額較高,20萬起,收益比國債略高。比如浙商銀行3年期大額存單4.18%,每月付息。

到此,以上就是小編對于理財保險為什么看不到利息的問題就介紹到這了,希望介紹關(guān)于理財保險為什么看不到利息的3點解答對大家有用。

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