大家好，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話題，就是關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)能起資產(chǎn)隔離嗎的問(wèn)題，于是小編就整理了3個(gè)相關(guān)介紹理財(cái)保險(xiǎn)能起資產(chǎn)隔離嗎的解答，讓我們一起看看吧。
用壽險(xiǎn)如何實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離？
我們先看一個(gè)現(xiàn)在普遍使用的資產(chǎn)隔離的方法：
例如李老板是商會(huì)會(huì)長(zhǎng)，他通過(guò)代持協(xié)議，讓自己的岳母、小舅子和司機(jī)分別代持他的一部分資產(chǎn)。看起來(lái)很合理，但是我們洗思其中的風(fēng)險(xiǎn)。
第一重風(fēng)險(xiǎn)：代持人不聽(tīng)話
第二重風(fēng)險(xiǎn)：代持人自身不能控制的離婚、繼承事件導(dǎo)致代持財(cái)產(chǎn)被他人分割，代持協(xié)議是對(duì)抗不了債權(quán)人和配偶的。
第三重風(fēng)險(xiǎn)：代持財(cái)產(chǎn)后續(xù)處理需要承擔(dān)高額的稅收
人壽保險(xiǎn)不具備避債的屬性，但是通過(guò)合理的規(guī)劃可以達(dá)到資產(chǎn)隔離的目的。那么怎樣利用首先做資產(chǎn)隔離呢？
一、用健康險(xiǎn)隔離資產(chǎn)
保障類(lèi)產(chǎn)品都是健康險(xiǎn)，都可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離的目的。但是還有一種特殊險(xiǎn)種——萬(wàn)能險(xiǎn)。
成人萬(wàn)能型保險(xiǎn)，要看賬戶價(jià)值和保額的關(guān)系，當(dāng)賬戶價(jià)值大于保額的時(shí)候就屬于理財(cái)險(xiǎn)，而不是健康險(xiǎn)了。成人萬(wàn)能險(xiǎn)是賬戶和保額價(jià)值取大。
少兒萬(wàn)能險(xiǎn)屬于累積賠付，所以少兒萬(wàn)能險(xiǎn)永遠(yuǎn)都是健康險(xiǎn)。
二、用理財(cái)險(xiǎn)隔離資產(chǎn)
用健康險(xiǎn)隔離資產(chǎn)雖然可靠，但是購(gòu)買(mǎi)額度有限制，所以還需要用理財(cái)險(xiǎn)。
法院執(zhí)行理財(cái)險(xiǎn)是先把你的保單退掉，用現(xiàn)金價(jià)值執(zhí)行。那么怎樣隔離資產(chǎn)，那就是買(mǎi)沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的理財(cái)險(xiǎn)，比如理財(cái)類(lèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
如果購(gòu)買(mǎi)有現(xiàn)金價(jià)值的保單則需要遵循下列原則：
不要讓最有可能成為債務(wù)人的人及其配偶做以資產(chǎn)隔離為目的的保險(xiǎn)的投保人。
比如我是企業(yè)主，我老婆是人民教師，如果投保用誰(shuí)？
答案是我的父母或者岳父母，或者我成年的子女。
三、注意事項(xiàng)
1、一定要指定保單的受益人。
2、購(gòu)買(mǎi)沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的理財(cái)險(xiǎn)。
3、購(gòu)買(mǎi)保障性健康險(xiǎn)，盡量少買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)。
法律支持：
1、《北京市法院執(zhí)行工作規(guī)范》
可以凍結(jié)并處分被執(zhí)行人基于保險(xiǎn)合同享有的權(quán)益，不得強(qiáng)制解除該保險(xiǎn)合同法律關(guān)系
2、浙江高院《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)被執(zhí)行人擁有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益執(zhí)行的通知》
生存保險(xiǎn)金、現(xiàn)金方式支付的保單紅利、退保后保單的現(xiàn)金價(jià)值，以及猶豫期退保的保險(xiǎn)費(fèi)，人民法院可以執(zhí)行。保險(xiǎn)公司應(yīng)協(xié)助凍結(jié)、扣劃保險(xiǎn)產(chǎn)品的財(cái)產(chǎn)利益
3、廣東高院《關(guān)于執(zhí)行案件法律適用疑難問(wèn)題的解答意見(jiàn)》
現(xiàn)金價(jià)值，被執(zhí)行人同意退保的可執(zhí)行；被執(zhí)行人不同意退保的，不可執(zhí)行。
保險(xiǎn)金，指定受益人不是被執(zhí)行人，不可執(zhí)行。無(wú)指定受益人或者指定受益人為被執(zhí)行人，發(fā)生保險(xiǎn)事故后理賠的保險(xiǎn)金可以認(rèn)定為被執(zhí)行人的遺產(chǎn)，可以用來(lái)清償債務(wù)。
資產(chǎn)隔離是危命題：既然是資產(chǎn)隔離，資產(chǎn)數(shù)目肯定不少。1、健康險(xiǎn)限制額度，起不到資產(chǎn)隔離的作用。2、無(wú)現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)是消費(fèi)型的，就是你退保后拿不到手里錢(qián)。3、理財(cái)型的保險(xiǎn)無(wú)法隔離。4、如果用父母或者子女來(lái)做投保人，一是如果金額較大保險(xiǎn)公司會(huì)調(diào)查資金來(lái)源，讓說(shuō)明收入來(lái)源，在法院進(jìn)行查封退保處理時(shí)你是實(shí)際出資人，同樣脫不了干系。5、子女作為投保人，如果子女離婚配偶有要求分配保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值，同樣風(fēng)險(xiǎn)存在。結(jié)論：用保險(xiǎn)來(lái)做資產(chǎn)隔離是虛偽的命題，起不到真正的作用。只有在以生命為標(biāo)的的保險(xiǎn)且指定收益人才能真正作為不會(huì)被當(dāng)做債務(wù)的遺產(chǎn)。如果人不在了，還能叫資產(chǎn)隔離嗎，只能叫傳承了。
用保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離的目的，要看到底想要達(dá)到的目的是什么，以及什么時(shí)候來(lái)操作。
很多人說(shuō)保險(xiǎn)避債避稅，頗有點(diǎn)偽命題的味道。因?yàn)?，并不是所有的債都能通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避，也沒(méi)有遺產(chǎn)稅需要保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避。
舉個(gè)栗子，很多人買(mǎi)保險(xiǎn)，是為了提前做好財(cái)富分配，把錢(qián)給到自己想給的人，比如私生子，比如某個(gè)孩子，比如防止再婚的影響，等等。這些保險(xiǎn)確實(shí)可以做到，因?yàn)橹付ㄊ芤嫒耍褪敲鞔_的財(cái)產(chǎn)定向給予。
但有人希望走邪門(mén)歪路，明明有錢(qián)不想還債，通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。從目前的判例看，雖然保險(xiǎn)不能被強(qiáng)制解除，但是法院可以要求保險(xiǎn)公司將現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)給債主，現(xiàn)金價(jià)值為零的保險(xiǎn)，雖然合同還在，但是保險(xiǎn)價(jià)值已經(jīng)消失。但如果規(guī)劃做的早，無(wú)法被判定為是故意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，也沒(méi)有被債主發(fā)現(xiàn)，還是有可能得以保存的。國(guó)外赫赫有名的安然案例可以查一下，最后經(jīng)年的官司后，老板夫婦還是有一半的保險(xiǎn)金要去償債。
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1.要看你想跟誰(shuí)隔離了，如果是夫妻的話，如果用共有財(cái)產(chǎn)買(mǎi)的保險(xiǎn)，除非出險(xiǎn)，保險(xiǎn)賠款是可以指定給受益人的，但如果沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)永遠(yuǎn)是共同財(cái)產(chǎn)，如果離婚，也會(huì)涉及分割現(xiàn)金價(jià)值的。
2.隔離，必須要在法律允許的范圍內(nèi)，不可能保護(hù)非法目的的，不能違反其它法律。
3.隔離，一定是發(fā)生在合法或是特定事件沒(méi)發(fā)生之時(shí)。比如結(jié)婚時(shí)有一次錢(qián)是自己的，為了怕以后混同，可以用這筆錢(qián)買(mǎi)成保險(xiǎn)產(chǎn)品，這個(gè)是可以的。也可以起到隔離作用。再比如隔離債務(wù)，一定是沒(méi)發(fā)生債務(wù)時(shí)，如果已經(jīng)欠錢(qián)了，手里有錢(qián)不還，偷偷給孩子或別人買(mǎi)保險(xiǎn)了，那肯定不合法呀，也要被追償?shù)摹?/p>
4.通過(guò)合理的投被受設(shè)計(jì)，可以在合法合理的基礎(chǔ)上做到隔離，避稅，避債的功效。
資產(chǎn)隔離主要是針對(duì)大部分中國(guó)企業(yè)家的“企業(yè)”和“家”，不分家的資金管理模式。很多企業(yè)家將大部分資產(chǎn)投入到本業(yè)和投資里面，甚至貸款做高風(fēng)險(xiǎn)投資，所謂“看得到高收益，必然存在高風(fēng)險(xiǎn)”，很對(duì)破產(chǎn)的企業(yè)老板資不抵債，甚至牽連到家庭一落千丈的案例比比皆是。而壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其投保人、被保人、受益人的設(shè)計(jì)及長(zhǎng)年期、高杠桿、保本穩(wěn)定收益、生前有支配權(quán)，死后有分配權(quán)，不被用作債務(wù)償還等法律保障，才能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離。需要了解具體操作的，歡迎加粉私聊！
有一個(gè)前提條件，不是惡意的。
通過(guò)投保人，被保險(xiǎn)人，受益人，不同的設(shè)定，達(dá)到一定的規(guī)避。最好再結(jié)合相關(guān)的贈(zèng)與協(xié)議等等。
但是也不能百分百完美，沒(méi)有一種金融工具就能解決所有問(wèn)題。
保險(xiǎn)是否有合理避稅及資產(chǎn)保全的功能？為什么？
保險(xiǎn)在保單指定受益人的情況下是有避稅、避債功能。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十四條規(guī)定：“任何單位或個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利?！?/p>
無(wú)論《保險(xiǎn)法》、《合同法》還是《公司法》，對(duì)于人壽保險(xiǎn)均有明確法條確定其資產(chǎn)隔離作用。從資產(chǎn)管理角度來(lái)看，不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以取得不同資產(chǎn)管理目的。例如終身壽險(xiǎn)可以通過(guò)杠桿效應(yīng)，放大壽險(xiǎn)保額，起到資產(chǎn)傳承、避稅保值的效果；分紅年金，可以通過(guò)繳費(fèi)期、領(lǐng)取期的不同設(shè)置，起到資產(chǎn)隔離、按需補(bǔ)給的作用。
有。
保險(xiǎn)除了保障功能外，根據(jù)國(guó)家法律規(guī)定，還具備以下功能：1、保險(xiǎn)――全球公認(rèn)的財(cái)產(chǎn)保全最佳方案人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)?！豆痉ā芬?guī)定，私營(yíng)企業(yè)和合伙企業(yè)都需要業(yè)主承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，償債范圍包括了業(yè)主的私有財(cái)產(chǎn)。 我國(guó)法律規(guī)定，人身保險(xiǎn)金不屬于破產(chǎn)債權(quán)，即在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下，債權(quán)人不能通過(guò)要求債務(wù)人退保其人壽保單追索保單解約的現(xiàn)金價(jià)值。案例：美國(guó)安然公司2002年破產(chǎn)，其主席及首席執(zhí)行官肯尼思·萊夫妻2000年2月購(gòu)買(mǎi)了3700萬(wàn)美元的人壽保險(xiǎn)。公司所有資產(chǎn)被破產(chǎn)清算，但這些保險(xiǎn)受法律保護(hù)。窮困潦倒的情況下兩人按保險(xiǎn)合同，每年可從保單中領(lǐng)取92萬(wàn)美元的年金安享晚年。2、受益保險(xiǎn)金不用于抵債受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)來(lái)自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。我國(guó)《合同法》第七十三條規(guī)定：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可向人民法院請(qǐng)求以自己名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的除外。注：最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)合同法》若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄒ唬┑谑l：債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬：退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人身保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等。3、合法保單是不被查封罰沒(méi)的財(cái)產(chǎn)合法保單財(cái)產(chǎn)私有化?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十四條規(guī)定：“任何單位或個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利?！逼渌碡?cái)工具決不具有的安全性能。4、不存在爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)分配《保險(xiǎn)法》第六十一條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。 案例：家里的“頂梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生的兒子為“頂梁柱”留下來(lái)的巨額保險(xiǎn)究竟屬于誰(shuí)對(duì)簿公堂。遼陽(yáng)市中級(jí)人民法院做出了判決，按照《保險(xiǎn)法》中不看“關(guān)系”而看“受益人”的原則，將價(jià)值2162010元的“天價(jià)保單”的賠付額判給了投保人滕某某在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)所指定的受益人：兒子滕某?！独^承法》第10條規(guī)定：“遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母?！痉ㄋf(shuō)的子女，包括非婚生子女……?！?讓您的財(cái)富按照您的意愿支配。5、不需要納稅且不能隨意質(zhì)押《個(gè)人所得稅法》第四條規(guī)定保險(xiǎn)賠款免納個(gè)人所得稅。人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單，必須被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，才可轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。
保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品法院可以進(jìn)行查封嗎？
保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有被查封的可能，不要被保險(xiǎn)代理人忽悠說(shuō)，保險(xiǎn)是不可能被查封的。國(guó)內(nèi)有查封案例，一千多萬(wàn)的保險(xiǎn)賬戶被查封了。重疾保險(xiǎn)賬戶和終身壽險(xiǎn)賬戶不能被查封，可以考慮往這兩個(gè)賬戶里存錢(qián)。
法院可以執(zhí)行的
所謂的保險(xiǎn)避債避稅都僅僅只能避某些方面的債和稅而已。
先說(shuō)說(shuō)避稅
在國(guó)內(nèi)對(duì)于個(gè)人投保來(lái)說(shuō)，只有稅優(yōu)險(xiǎn)可以避部分稅。形式類(lèi)似于2019年新的稅收抵扣政策。
而代理人口中經(jīng)常指的避稅是遺產(chǎn)稅。在美國(guó)等收取遺產(chǎn)稅的國(guó)家，遺產(chǎn)稅率相對(duì)較高。而中國(guó)目前是沒(méi)有遺產(chǎn)稅的稅收條款的，所以這個(gè)點(diǎn)從目前來(lái)講就是畫(huà)大餅，萬(wàn)一未來(lái)中國(guó)收遺產(chǎn)稅了，你就怎么怎么樣了。
再說(shuō)說(shuō)避債
如果債務(wù)是你個(gè)人的，法院可以執(zhí)行你的保單并退保，用退保后的錢(qián)來(lái)償還債務(wù)。除非你的保單現(xiàn)金價(jià)值為0，這樣就算退保也沒(méi)有意義。但是國(guó)內(nèi)的保單，很少見(jiàn)到現(xiàn)金價(jià)值為0的產(chǎn)品。所以嘛，該償債的還是得退保償債。目前我個(gè)人只知道港險(xiǎn)可以做0現(xiàn)價(jià)。
那在國(guó)內(nèi)代理人口中常指的避債其實(shí)是指是另外一種情況。
a出錢(qián)買(mǎi)保單，b或c是被保險(xiǎn)人，c是受益人。那么如果c有債務(wù)，那么這個(gè)保單是不會(huì)被退掉的。因?yàn)楸问莂買(mǎi)的，c只負(fù)責(zé)受益。所以假設(shè)c沒(méi)有一分錢(qián)還債了，但同時(shí)保單又開(kāi)始給c返錢(qián)了，那么返的這個(gè)錢(qián)不能被法院強(qiáng)制清償。
所以合理規(guī)避需要找個(gè)靠譜的代理人幫你做保單規(guī)劃。
歡迎關(guān)注咨詢！
如果投保人是以自己的合法收益購(gòu)買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)并且不是故意通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)規(guī)避債務(wù)的是可以的（我之前發(fā)布過(guò)關(guān)于有關(guān)文章你可以仔細(xì)看看）。如果是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或者是故意通過(guò)購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的方式來(lái)進(jìn)行逃避債務(wù)的，人民法院可以依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第七十三條行使代位權(quán)來(lái)執(zhí)行。
如果是想要預(yù)防家庭資產(chǎn)被查封，可以考慮吧購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)做這個(gè)保障。
香港保險(xiǎn)是很注重保密的，也就是說(shuō)你買(mǎi)了這個(gè)保險(xiǎn)之后沒(méi)有人知道。有效的可以幫客戶做好資產(chǎn)的保密工作。另外即使你告訴了別人你購(gòu)買(mǎi)了香港保險(xiǎn)，有資產(chǎn)在外面，那么在后期債務(wù)人追償?shù)臅r(shí)候，是需要去香港討債的。去香港討債的法律程序是需要經(jīng)過(guò)國(guó)內(nèi)的最高人民法院審判之后，那邊理不理還是一個(gè)問(wèn)題。
案例：賈躍亭的事件。
國(guó)內(nèi)一大堆窟窿，已經(jīng)追債數(shù)年，并且被全國(guó)人民知道，大家都知道賈躍亭去香港去美國(guó)，為什么債務(wù)人沒(méi)有去香港去美國(guó)追債，這個(gè)明白了吧。只有18年底才有信息出來(lái)，就是有公司追到美國(guó)，賈躍亭的房產(chǎn)被法院凍結(jié)。
也就說(shuō)，追債到國(guó)外，難度大，費(fèi)用高，不是一般的債人家也不會(huì)專(zhuān)門(mén)出鏡追討。
所以，香港保險(xiǎn)，可以了解一下。
到此，以上就是小編對(duì)于理財(cái)保險(xiǎn)能起資產(chǎn)隔離嗎的問(wèn)題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)能起資產(chǎn)隔離嗎的3點(diǎn)解答對(duì)大家有用。
