銀行說存保險(xiǎn)，存三年的一年存1萬，滿三年按5%，算高息嗎？
銀行大廳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，談虎色變！近期的負(fù)面消息不少，特別中老年人不知道在銀行辦理的是存款還是理財(cái)產(chǎn)品，亦或者保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況下，與規(guī)劃和預(yù)期有差異，是造成矛盾的主要因素！年化收益5%，是否屬于高收益，主要看橫向比較、本息安全性和變現(xiàn)能力等因素綜合考量！
一、橫向比較1、三年期定期存款收益
根據(jù)各商業(yè)銀行公開的最新三年期定額存款利率，按照題主描述，可以計(jì)算得出假如每年存一萬，連續(xù)3年的收益：
1）、三年期定期存款利率
2）、計(jì)算收益根據(jù)公開定期存款利息，選擇最高檔計(jì)算得出，三年的利息和為1957.00元，三年到期本息和為31957.00元，簡(jiǎn)單綜合收益2.17%/年！
2、常見的理財(cái)產(chǎn)品
每年存10000元，連續(xù)存3年，從絕對(duì)值分析總金額3萬元，并不算多。因此，目前理財(cái)?shù)那篮彤a(chǎn)品選擇比較多！同時(shí)，絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品最新的年化收益率在4.22%左右，且安全性相對(duì)較高。三年累計(jì)收益2532.00元，簡(jiǎn)單收益率2.81%。
二、揭開保險(xiǎn)產(chǎn)品的神秘面紗1、“滿3年按5%的收益”
這里有一個(gè)非常明顯的陷阱，5%的基數(shù)是1萬元還是3萬元，太神秘了！人們?cè)谫?gòu)買該理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，您是否核實(shí)計(jì)算收益的基數(shù)了！差異相當(dāng)大：
同時(shí)，按照3年總收益5%計(jì)算，普遍比銀行存款和主流理財(cái)產(chǎn)品低很多！單從收益的角度考量，3年給您500元，亦或者1500元，橫向比較真不高，這款產(chǎn)品不值得購(gòu)買！
2、5%是3年的總收益還是每年5%？您核實(shí)了嗎？
這又是一個(gè)神秘的陷阱，工作人員的銷售“技巧”一如既往的避重就輕，天花爛墜的營(yíng)銷語(yǔ)句，從不直面這個(gè)問題。投資者在花言巧語(yǔ)之下，真沒有幾個(gè)會(huì)核實(shí)的！
3、冷靜過后，感覺被套路可以變現(xiàn)嗎？
可以，當(dāng)然可以了！已購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，反悔可以，先留下30%的本金！這叫違約，合理合法！
4、“德才兼?zhèn)洹钡谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品到底適不適合購(gòu)買？
兼具保險(xiǎn)功能和理財(cái)屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并不是新生事物。且確實(shí)有這樣的需求和市場(chǎng)！但是，筆者認(rèn)為，凡是兼具多種功能的產(chǎn)品，收益一定不會(huì)太高！題中所述的5%收益，筆者判斷是以10000元為基數(shù)，3年總收益5%，也就是3年500元！具體的保險(xiǎn)條款，保障屬性因人而異，不加評(píng)述！
筆者建議，無論是購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品還是理財(cái)產(chǎn)品，目標(biāo)明確才能獲得最優(yōu)化的收益。也就是說，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品就專注于其保障職能，純當(dāng)消費(fèi)品規(guī)劃和購(gòu)買。現(xiàn)實(shí)沒有收益高且兼具保障的大餡餅！
三、綜述
人們已經(jīng)養(yǎng)成了銀行是國(guó)家的，絕對(duì)可信的慣性思維，殊不知銀行僅僅是一類商業(yè)化的金融企業(yè)，是企業(yè)！并不代表國(guó)家！
在銀行大廳的工作人員，為了促成銷售，對(duì)條款和細(xì)則避重就輕或者時(shí)間倉(cāng)促不能全面描述清楚！投資者應(yīng)當(dāng)詳細(xì)全面了解細(xì)則，再?zèng)Q定是否購(gòu)買該產(chǎn)品！買賣雙發(fā)是平等的，遠(yuǎn)離陷阱靠自己！
這個(gè)問題實(shí)際上是銀行的存款人的一種很大誤解。現(xiàn)在不少銀行在賣保險(xiǎn)產(chǎn)品。為了產(chǎn)品好銷售，推銷人一般會(huì)表示保險(xiǎn)也是高保障、高收益的。
實(shí)際上，我們需要搞懂以下問題：
第一，賣給我們保險(xiǎn)的人究竟是什么人？很多情況下，雖然跟銀行工作人員穿的很像，但實(shí)際上是保險(xiǎn)公司的駐點(diǎn)推銷員。保險(xiǎn)的銷售，銀行是不會(huì)負(fù)責(zé)的。
第二，所謂收益不會(huì)保障。按照正規(guī)保險(xiǎn)行業(yè)的要求，國(guó)家要求分紅型、萬能型、投資連結(jié)型保險(xiǎn)許諾的保本收益率不得超過1.5%~3%。如果能夠約定5%，絕對(duì)是不能保障的。最多預(yù)期收益率是5%，但是是不能保障的。
保險(xiǎn)公司投資理財(cái)?shù)腻X也不是天上掉下來，他也只能是通過投資理財(cái)、各種基金或者銀行存款方式來獲取的收益。
第三，收益率并不明確。存三年，一年存1萬，利率按照5%計(jì)算。如何計(jì)算？是3萬元整體按照5%計(jì)算三年，還是每存1萬元一年都按時(shí)5%的利率計(jì)算。存完之后是不是可以和存款一樣，立即取本付息呢？這些實(shí)際上都很難保證。
第四，保險(xiǎn)含有的其他隱性保障都需要付費(fèi)。既然是保險(xiǎn)肯定就需要繳納保費(fèi)，也肯定會(huì)有需要保障的內(nèi)容，絕大多數(shù)就是重疾或者壽險(xiǎn)。一般來說，就是在合同約定之前去世或者失去勞動(dòng)能力，就能夠得到保險(xiǎn)約定的賠償。但是這些都是需要付費(fèi)的。
第五，實(shí)際收益率真的值得計(jì)算。一般來說保險(xiǎn)都需要收取建賬管理費(fèi)用，再加上相應(yīng)的人員業(yè)務(wù)提成，我們存入1萬元，絕對(duì)不可能按照1萬元計(jì)算收益率，如果能有7000~8000元就算好的了。7000~8000計(jì)算5%的利率，可是跟1萬元是不一樣的。
綜上所述，在銀行購(gòu)買保險(xiǎn)跟實(shí)際存款理財(cái)是不一樣的。保險(xiǎn)講求的是保底收益率和預(yù)期收益率，是浮動(dòng)的，而且還是有額外的保險(xiǎn)內(nèi)容。如果有需要，也可以考慮購(gòu)買。但是單純來說把保險(xiǎn)當(dāng)成一種理財(cái)產(chǎn)品，并不劃算。
假如存保險(xiǎn)滿三年真的能夠獲得 5% 的收益率，那還是非常不錯(cuò)的，甚至比市面上絕大部分低風(fēng)險(xiǎn)收益率的產(chǎn)品利息都高，即便是 20 萬起存的三年期大額存款，最高的利率也不過在 4.5% 左右。
但是，我們不禁要反問自己一句， 假如購(gòu)買了這款保險(xiǎn)產(chǎn)品真的能夠獲得年化 5% 的利率嗎？為什么社會(huì)上會(huì)有那么多“存款變保險(xiǎn)”的新聞讓大家感到氣憤和驚愕？——因?yàn)檫@ 5% 的利率僅僅是預(yù)期收益率，實(shí)際大概率是達(dá)不到的。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率基本上是低于同期的銀行存款的
既然我們購(gòu)買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要目的就是為了防范生活中的風(fēng)險(xiǎn)，為我們的家庭財(cái)富安全保駕護(hù)航，萬一發(fā)生了重大疾病、遇到了交通事故會(huì)得到一筆可觀的“救急費(fèi)用”。
保險(xiǎn)產(chǎn)品最主要的目的就是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)而不是理財(cái)獲得收益，所以相同金額的錢購(gòu)買相同期限的銀行存款和保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般而言銀行存款的利息會(huì)更高，因?yàn)榇婵畹哪康暮捅举|(zhì)就是為了獲得利息。
況且現(xiàn)在銀行非常熱衷于向大家推銷保險(xiǎn)類產(chǎn)品，甚至屢屢有居民被忽悠，在慫恿下“貍貓換太子”購(gòu)買了幾十年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，屆時(shí)過了 15 天的猶豫期想要終止、贖回，會(huì)蒙受 30% 的本金虧損。銀行業(yè)務(wù)員這么做的目的是為了什么？當(dāng)然是因?yàn)橘u保險(xiǎn)賺錢啦！還能給自己大幅度提升業(yè)績(jī)。
保險(xiǎn)類產(chǎn)品的收益率大部分都是“預(yù)期收益率”，產(chǎn)品標(biāo)的是 5% ，但是在冗長(zhǎng)的附錄、或者在產(chǎn)品介紹的角落會(huì)簡(jiǎn)單附上一句話“利率按照實(shí)際為準(zhǔn)，5%的收益率僅為預(yù)期收益率”。過了相應(yīng)的年限，到手的利息可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于 5% ，甚至 1-2% 都有可能，那還不如銀行存款呢！而且，不少保險(xiǎn)產(chǎn)品還會(huì)百般延長(zhǎng)本金歸還的速度，到期后本息分?jǐn)?shù)次、數(shù)年歸還，還不計(jì)算利息，對(duì)于我們而言也是一筆不小的損失。
購(gòu)買保險(xiǎn)類產(chǎn)品一定需要提高警惕
現(xiàn)在的保險(xiǎn)類產(chǎn)品“坑”很多，一不留神就會(huì)掉入陷阱，要是沒有考慮清楚后果，盲目聽信業(yè)務(wù)員的推薦購(gòu)入了長(zhǎng)達(dá)幾十年的保險(xiǎn)，錯(cuò)過猶豫期后再反悔就真的來不及了。
銀行存款提前取出起碼還能保住本金，萬一急需用錢還能拿來應(yīng)急，但是保險(xiǎn)類產(chǎn)品提前退保取出，本金就會(huì)大打折扣，而且還沒有利息，這就非?？尤肆?。
所以在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要妥善根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力、家庭資金的流動(dòng)性進(jìn)行配置，切勿盲目。
總結(jié)
保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的坑很多，在購(gòu)買時(shí)最好先咨詢專業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員幫我們確認(rèn)條款的合理性，在確保符合自己預(yù)期的前提下再購(gòu)入。
如果是存款的話，存滿三年就能有5%的年利率，已經(jīng)是很高的水平，只有民營(yíng)銀行才能達(dá)到。但是對(duì)于保險(xiǎn)來說，5%并不是高息。
在過去幾年，很多銀行的五年期存款都能達(dá)到5%的年利率，但是三年期利率普遍在4%以下。到了2019年，五年期存款利率甚至還沒有三年期高，或者只是略高一點(diǎn)點(diǎn)。從這個(gè)角度看，5%確實(shí)不低了。
之所以說保險(xiǎn)5%的年收益率不是高息，原因非常簡(jiǎn)單，因?yàn)檫@是廣告，也可以看作是口號(hào)，實(shí)際恐怕是達(dá)不到的。
在這里我們要清楚一個(gè)概念，預(yù)期收益不等于實(shí)際收益，不管宣傳的利率多高，最后拿到手多少才是根本。
理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)，往往會(huì)有高中低三檔收益，宣傳時(shí)一般以最高收益進(jìn)行宣傳，但是合同中會(huì)注明要根據(jù)情況給利息，因此最終低檔的概率往往更大。只要買了這種保險(xiǎn)，5%的利率肯定是拿不到的，2.5%倒是很有希望。
銀行之所以兜售保險(xiǎn)，一切都是利益使然。拉一筆存款不容易，存貸款利息差不過2個(gè)百分點(diǎn)，但是兜售保險(xiǎn)的話，少則四五個(gè)百分點(diǎn)，多則近十個(gè)百分點(diǎn)，輕輕松松賺大筆傭金。至于存款人是否能拿到宣傳的利息，銀行不關(guān)心，也不用管，出了問題讓存款人跟保險(xiǎn)公司理論就是了。
對(duì)于存款人來說，存款時(shí)被忽悠存成了保險(xiǎn)，就會(huì)面臨如下風(fēng)險(xiǎn)：
1、過了15天的猶豫期后如果不想繼續(xù)繳費(fèi)或者退保，就會(huì)損失30%以上的本金；
2、真實(shí)收益率可能低于銀行三年期存款利率；
3、著急用錢的時(shí)候取不出來錢，取出來就會(huì)損失大量本金；
4、三年后不一定能取出全部本息，如果是趕上了某些坑人的保險(xiǎn)，也許二十年甚至五十年后才能取出全部本金；
如果希望5%的利率，那么不妨考慮民營(yíng)銀行五年期存款，提前支取也不會(huì)損失本金，還有存款保險(xiǎn)制度保護(hù)。至于保險(xiǎn)，呵呵。
到此，以上就是小編對(duì)于交通銀行理財(cái)保險(xiǎn)每年一萬存三年的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于交通銀行理財(cái)保險(xiǎn)每年一萬存三年的1點(diǎn)解答對(duì)大家有用。
