大家好，今天小編關(guān)注到一個比較有意思的話題，就是關(guān)于理財保險現(xiàn)金價值越來越低的問題，于是小編就整理了2個相關(guān)介紹理財保險現(xiàn)金價值越來越低的解答，讓我們一起看看吧。

為什么保險年度末現(xiàn)金價值小于我交的保險金額？

這是香港保誠保險公司雋升（就是上海大媽飛去香港排隊購買的那個產(chǎn)品）的現(xiàn)金價值表，第8年年末現(xiàn)金價值才追上繳費總額（還不包含利息的機會成本）。為什么會這樣，因為你繳的保費中一部分是貢獻給保險的理賠金了，你不出險那就相當于消費掉了，總有出險的人幫你領(lǐng)走花掉，你如果出險了，那你就會花別人的錢，大家均攤風險。之所以后來的年份現(xiàn)金價值不僅會追上保費總額，甚至還遠遠超過保費總額，一方面是貨幣的時間價值，保險公司一直在使用你的保費的另外一部分投資理財，一直在生利息，另一方面你的保費繳款期已滿，不需要再從繳納的保費中扣除理賠準備金，第三方面，類似雋升這種保險扣除的保險風險準備金比較低，保費金額的大部分都會去投資理財，所以現(xiàn)金價值會增長較快。香港保費率較低的原因是同大陸相比，香港的人口平均壽命高，理賠概率也就更低，扣除理賠風險準備金也更低，用于投資理財部分的金額也就越高了，所以從某種意義上講，上海大媽是去存錢去了（保費中用于投資的比例較大），而不是說這個保險有多好，更何況當時保險公司還忽悠說人民幣要貶值，而雋升是美元計價的資產(chǎn)，還能升值，所以大媽們就跑去排隊存錢了。不全面的事實表明，上海大媽經(jīng)常是對的，但現(xiàn)在的新冠疫情，搞得美國一團糟，未來美元怎么走不好說，也許上海大媽們要虧了！

我本人就是精算師，讓我來說說保險的定價原理。

保險公司所定的現(xiàn)金價值一般都是恒定的，一般定的方式都是很保守的，比如用上很高的死亡率假設(shè)和很高的支出假設(shè)。這樣算出來的現(xiàn)金價值才能保證保險的現(xiàn)金價值不會超過保單的實際價值。這樣被保人就不會因此放棄保險。

再者說，那份現(xiàn)金價值也是在扣除一定量的死亡支出（死亡率乘以保單面額）和扣除保險公司估計的支出和收入的。由于保單有很高的初始成本（給中介的傭金主要是前幾年）。所以保單前幾年的現(xiàn)金價值一般很低，有的甚至會是零。

1.保險年度末現(xiàn)金價值，通俗地說，就是您的保單在本年合同期末這天如果退保值多少錢。

2.保險不同于理財，更不是儲蓄。一般消費類/重疾類的保險，其保險年度末現(xiàn)金價值小于我交的保險金額。這類保險如果出險了，這筆錢翻幾倍拿回來，沒有出險，這筆錢就消費掉了，買的時候心里有這個預期。

3.當然，保險公司也有很多高現(xiàn)金價值的理財/型保險產(chǎn)品，如分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。甚至有些萬能保險包裝的與理財無差別。

你問這個問題，應(yīng)該購買的是理財險吧。

很簡單啊，你買的保險是低現(xiàn)金價值的保險產(chǎn)品，正常大概需要個10幾20年才能跟你交的保險費相等或者超過。

當然，保險公司也有很多高現(xiàn)金價值的保險產(chǎn)品，大概跟你所交保險費相對等，5年左右超過你所交保險費。

你買保險要根據(jù)實際需求購買，如果是長期閑置投資的，買低現(xiàn)價的也沒什么關(guān)系。

如果有資金周轉(zhuǎn)需求的，建議購買高現(xiàn)金價值的保險。

現(xiàn)金價值通常在退保時會用到。通?，F(xiàn)價在一定的年限內(nèi)都是低于所交保費的，那這個是正常的。因為所交的保費，會有一部分用于支付保障成本，支付員工的工作，等等，那這個時候肯定是會扣掉一部分的，所以現(xiàn)金價值會低于保險金額。

保險公司理財產(chǎn)品保底利率可靠嗎？會下調(diào)嗎？

如果單純從產(chǎn)品上來說是可靠的，畢竟保險公司理財產(chǎn)品的保底利率是要寫在合同里的，不過就算是這樣，買保險之前題主也注意幾點。

1、銷售人員或代理人員宣傳的保底利率和實際合同是否相符，要看清合同保底利率具體條款。

2、保險理財?shù)谋５桌?，要分清楚結(jié)算要求，保底利率是表示消費者收益的最低額度，也就是如果實際利率高于保底利率那么結(jié)算時取實際利率，如果實際利率低于保底利率時取保底利率結(jié)算。

3、要看清有些保險公司理財產(chǎn)品的保底利率是不是按照客戶所交本金的100%進行復利計算，如果是把客戶本金打折后，在按照保底利率計算，那么它的收益演算都是騙人的，因為保險公司理財產(chǎn)品的年金和分紅產(chǎn)品都很容易出現(xiàn)這種文字游戲，要注意這種情況。

綜上所述，保險公司的理財產(chǎn)品有保底利率的還是可靠的，但是也要注意銷售人員說的與合同是否一致，而且要仔細看清合同是否存在一些文字陷阱。以免給自己造成不必要的損失和麻煩。

請各位朋友點個關(guān)注和點贊，謝謝！

到此，以上就是小編對于理財保險現(xiàn)金價值越來越低的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于理財保險現(xiàn)金價值越來越低的2點解答對大家有用。