大家好，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話題，就是關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)存款托底嗎安全嗎的問題，于是小編就整理了1個(gè)相關(guān)介紹理財(cái)保險(xiǎn)存款托底嗎安全嗎的解答，讓我們一起看看吧。

銀行的智能存款是理財(cái)產(chǎn)品還是存款？它有何優(yōu)勢呢？

我曾經(jīng)寫過一篇關(guān)于智能存款的文章，請參考：

智能存款可不是像余額寶那樣的貨幣基金。不過在說智能存款之前，咱們先來聊聊為什么會有這樣一款產(chǎn)品。

沒有辦法的辦法！

據(jù)金融弟了解，市場上的智能存款主要由各家民營銀行在主導(dǎo)的，可能有人要問了為什么會是民營銀行呢？原因很簡單，因?yàn)?strong>民營銀行吸儲非常困難，每家民營銀行基本上只能有一個(gè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，有的甚至都沒有網(wǎng)點(diǎn)。我們都知道，傳統(tǒng)的銀行有很多的支行、網(wǎng)點(diǎn)，可以吸收很多低成本的個(gè)人儲蓄存款，但是民營銀行卻不行。除此之外還有一個(gè)很重要的原因，那就是民營銀行目前不能發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品！民營銀行還都沒有理財(cái)資質(zhì)，無法通過發(fā)行理財(cái)募資（表內(nèi)理財(cái)與表外理財(cái)都不可以）。因此如果想要增加存款，那么只剩下一條路了，那就是高息攬儲！但是呢，這也是不行的，因?yàn)?strong>高息攬儲不合規(guī)！??！

逼不得已，處于夾縫中的民營銀行就開始創(chuàng)新了，智能存款應(yīng)運(yùn)而生，這款產(chǎn)品能夠做到隨存隨取，而且利率還不低，一般都在1%-5%。

那么智能存款的原理是什么呢？

金融弟做了個(gè)圖，希望能幫助各位小伙伴們理解。

（一）假設(shè)現(xiàn)在王小花利用某銀行APP購買了一款智能存款產(chǎn)品XX寶，這款產(chǎn)品看起來是活期理財(cái)，但是實(shí)際上就是存了個(gè)5年期的定期存款（也可能是3年期），利率是4%。

（二）一個(gè)月以后，王小花因?yàn)橐ロn國整容急需用錢，這個(gè)時(shí)候王小花再次拿起了手機(jī)，打開了某銀行的APP，并贖回了XX寶。這期間王小花的投資收益都是按照4%計(jì)算的。看似簡單的操作，其實(shí)隱含著多筆交易。

首先，王小花贖回XX寶的本質(zhì)就是把5年期定期存款的收益權(quán)和處置權(quán)轉(zhuǎn)讓給了XX信托計(jì)劃，持有期間（一個(gè)月）他的利率都是按照4%計(jì)算的；但是XX信托計(jì)劃哪里來的錢去受讓這些權(quán)利呢？答案是：銀行。

然后，銀行認(rèn)購了XX信托計(jì)劃，這樣一來錢的問題就解決了。

注意，銀行認(rèn)購的時(shí)候就是按照4%的利率去計(jì)算本息的哦。

看到這里，小伙伴們是不是感覺到了什么？是的，這本質(zhì)上就是銀行按照4%的利率把錢兌付給了王小花，只不過加了個(gè)信托計(jì)劃的進(jìn)去，打了個(gè)監(jiān)管的擦邊球。

但是，還有個(gè)問題?。和跣』ǖ?年期定期存款怎么辦？XX信托計(jì)劃到期了怎么辦？

（三）XX信托計(jì)劃到期那天，由于XX信托計(jì)劃可以處置王小花那筆5年底定期存款，這個(gè)時(shí)候XX信托計(jì)劃向銀行申請?zhí)崆爸×诉@筆定期存款。提前支取定期存款當(dāng)然得按照活期利率計(jì)息咯。不過，沒有什么關(guān)系，反正XX信托計(jì)劃拿到提前支取的本金和利息又按照信托計(jì)劃的協(xié)議劃撥給了銀行。這樣資金又回到了銀行，而且定期存款的問題解決了，XX信托計(jì)劃的問題也解決了。

不過，請注意，以上的流程，為了方便理解，金融弟沒有考慮XX信托計(jì)劃的收益。

講完了智能存款的原理后，可能會有小伙伴會問，智能存款有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

當(dāng)然啦，風(fēng)險(xiǎn)肯定是有的，比如政策風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@種產(chǎn)品確實(shí)是打了高息攬儲的擦邊球，但兌付的風(fēng)險(xiǎn)是極低的，小伙伴們可以考慮投資一點(diǎn)哦。而且金融弟可以肯定的是，這種兼具高流動(dòng)性、高安全性、適度收益性的產(chǎn)品在市面上是十分具有競爭力的。

都有哪些智能存款呢？

最后，咱們來看看市面上都有哪些智能存款產(chǎn)品吧。

金融弟整理了一下幾家民營銀行的情況，當(dāng)然這是不完全統(tǒng)計(jì)，而且還有其他的一些城商行也有類似的產(chǎn)品，并不是民營銀行獨(dú)有的。另外每家銀行的智能存款產(chǎn)品特性甚至原理可能都有所差異，也請以下銀行的朋友千萬不要對號入座。

是存款，而且有不少優(yōu)勢。

為什么說銀行智能存款是存款？

智能存款到底是理財(cái)產(chǎn)品還是存款這一點(diǎn)一直備受爭議，不過市場普遍認(rèn)同的是“智能存款是存款”，首先，各銀行在產(chǎn)品說明上都已經(jīng)說明了這類產(chǎn)品的底層資產(chǎn)是存款，比如網(wǎng)商銀行的定活寶、民生銀行得利多多等。

尤其是京東金融上的多款智能存款，以前的名字都是“XX寶”之類的，現(xiàn)在索性改為“X年期活期存款”了，產(chǎn)品類型是儲蓄存款，還強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行存款保險(xiǎn)條款，可享受50萬以內(nèi)的存款保險(xiǎn)剛兌保障！

《存款保險(xiǎn)制度》的剛兌保障是存款僅有的，京東金融的產(chǎn)品這么明目張膽地搬出存款保障出來，對產(chǎn)品資產(chǎn)是存款這點(diǎn)還是有很大的底氣的。

其次，監(jiān)管的態(tài)度目前為止未曾反對這類存款的存在。雖然沒有明文法律規(guī)定智能存款是存款這個(gè)說法，但監(jiān)管的態(tài)度很明顯是在默認(rèn)的，畢竟銀行就那么些，都在銀保監(jiān)會眼皮底下，近半年來智能存款的存在感那么強(qiáng)，監(jiān)管斷不會放任不許可的東西存在的。

所以結(jié)合以上兩點(diǎn)，智能存款是存款這個(gè)命題大概率是對的。

智能存款有什么優(yōu)勢？

智能存款的優(yōu)勢就在于較傳統(tǒng)存款而言“智能”和“創(chuàng)新，具體體現(xiàn)在：

1.存取方便

智能存款多為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，主攻線上渠道，比如電商平臺旗下的金融板塊，又或者傳統(tǒng)銀行的手機(jī)銀行/直銷銀行，我們在手機(jī)APP/電腦上即可操作，非常方便。

這主要是與智能存款的出生相關(guān)，大家應(yīng)該能留意到智能存款類產(chǎn)品多為民營銀行開設(shè)的，根據(jù)中國銀保監(jiān)會的要求，目前民營銀行只能“一行一點(diǎn)”，不能另設(shè)分支機(jī)構(gòu)。比如“北京中關(guān)村銀行”的營業(yè)點(diǎn)僅限一個(gè)，而且只能在北京。

相較傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)多，攬儲能力強(qiáng)，民營銀行的攬儲范圍比較窄，所以更多的民營銀行偏愛線上模式，把業(yè)務(wù)渠道打開的更廣一些，這也是為什么我們在線下看不到這些民營銀行的緣故。

2.計(jì)息規(guī)則和產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新

比如京東金融的“5年期活期存款”，雖然產(chǎn)品期限是5年，但支持隨存隨取，而且是有利息的，具體如下：

傳統(tǒng)的定期存款期限限定了是不可以隨便拿出來，即使可以也會損失利息，只能享受活期0.35%的利息，收益非常低，而且要取就得全都取出來。而智能存款卻能轉(zhuǎn)出額度無限制，利息還不低，主要是因?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)上比較創(chuàng)新，假如了第三方金融機(jī)構(gòu)的合作：

同一筆存款，期限越長收益率越高，銀行開展5年期的存款業(yè)務(wù)以高收益吸引大家儲蓄。在創(chuàng)新性上，銀行開放了流動(dòng)性和便利性，可以讓你隨存隨取，當(dāng)你把錢取出去，對應(yīng)的權(quán)責(zé)（未到期的定期存款收益權(quán)）就轉(zhuǎn)移到第三方金融公司，金融公司為你墊付，并不影響銀行的內(nèi)部資產(chǎn)，就可以成功為客戶提供高收益、流動(dòng)性和安全性強(qiáng)的產(chǎn)品。

到此，以上就是小編對于理財(cái)保險(xiǎn)存款托底嗎安全嗎的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)存款托底嗎安全嗎的1點(diǎn)解答對大家有用。