大家好，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話(huà)題，就是關(guān)于保險(xiǎn)如何買(mǎi)才有賠付金額的問(wèn)題，于是小編就整理了2個(gè)相關(guān)介紹保險(xiǎn)如何買(mǎi)才有賠付金額的解答，讓我們一起看看吧。
保險(xiǎn)理賠中的定損金額、核損金額與理賠金額應(yīng)該如何界定？
定損金額，是指當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人接到被保險(xiǎn)人報(bào)險(xiǎn)后，派出工作人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，通過(guò)運(yùn)用專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)事故損失進(jìn)行調(diào)查、記錄與驗(yàn)證，獲取第一手現(xiàn)場(chǎng)事故資料，確認(rèn)事故原因與事故責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的事故損失程度與修復(fù)金額進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估金額即是定損金額。
核損金額，是指在現(xiàn)場(chǎng)查勘定損人員對(duì)保險(xiǎn)事故經(jīng)過(guò)調(diào)查、記錄、驗(yàn)證、定損后，提交相關(guān)事故材料由保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)的核損人員，進(jìn)一步核查判斷。在這一過(guò)程中，最后確定的事故損失金額即為核損金額，也就是保險(xiǎn)事故中保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際損失金額。
保險(xiǎn)定損與保險(xiǎn)核損，是確認(rèn)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故中實(shí)際損失的重要環(huán)節(jié)；定損金額與核損金額直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人最終獲得的保險(xiǎn)事故賠償金額，即理賠金額。但在實(shí)務(wù)中，定損金額與核損金額經(jīng)常出現(xiàn)不同。
原因是保險(xiǎn)事故責(zé)任通常由多種因素組成，現(xiàn)場(chǎng)定損人員初步評(píng)估定損后，定損結(jié)果依舊存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)因素（如事故責(zé)任劃分、技術(shù)檢驗(yàn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等），因此客觀(guān)上需要在核損環(huán)節(jié)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)核損人員的進(jìn)一步核查，最終確定核損金額。
需要注意的是，核損金額并不意外著被保險(xiǎn)人最終獲得的理賠金額，核損金額僅為保險(xiǎn)公司最終確定的保險(xiǎn)標(biāo)的損失金額。理賠金額是保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定，在多項(xiàng)影響因素的共同作用下，最終得出的被保險(xiǎn)人獲得的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。
1、最終理賠金額的影響因素
發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人最終獲得理賠金額主要受到以下三方面的因素影響：
一、是否足額投保
足額保險(xiǎn)，即是指保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值等同的保險(xiǎn)合同。在足額保險(xiǎn)中，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故并造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)價(jià)值全部賠償。
不足額保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。在不足額保險(xiǎn)中，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故并造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人并不全部賠償，一般按比例進(jìn)行部分賠償。
因此，最終的理賠金額還是需要看投保時(shí)是否是足額。
二、保險(xiǎn)免賠額
免賠額是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)的條件作出賠付之前，被保險(xiǎn)人先要自己承擔(dān)的損失額度。常見(jiàn)的免賠額模式主要分為：絕對(duì)免賠額與總計(jì)免賠額。
- 絕對(duì)免賠額，即是指在保險(xiǎn)賠付中，低于約定免賠額的部分，由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)，保險(xiǎn)人只對(duì)超過(guò)免賠額的賠償部分進(jìn)行理賠。
- 總計(jì)免賠額，即是指把保險(xiǎn)期內(nèi)所有屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失加計(jì)在一起，低于約定總計(jì)免賠額的損失部分，由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)，一旦全部損失超過(guò)總計(jì)免賠額，保險(xiǎn)人對(duì)所有超額部分的損失予以賠付。
兩種免賠額模式不同，但都會(huì)影響最終的保險(xiǎn)理賠金額。
三、保險(xiǎn)標(biāo)的物市場(chǎng)價(jià)值變低
以足額投保為前提，被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值選擇保險(xiǎn)金額，但在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值變低，則理賠金額也會(huì)受到相應(yīng)影響。
例如：一輛價(jià)值10萬(wàn)元的汽車(chē)，被保險(xiǎn)人投保時(shí)選擇足額投保，即保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，但在汽車(chē)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，汽車(chē)的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值已下降至8萬(wàn)元，則理賠金額也相應(yīng)下降至8萬(wàn)元。
2、實(shí)務(wù)中的定損、核損風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)
上述內(nèi)容多是基于理論方面，實(shí)務(wù)中關(guān)于保險(xiǎn)事故中的定損、核損工作還涉及多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)。
事故責(zé)任原因的技術(shù)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)
在保險(xiǎn)事故中，保險(xiǎn)責(zé)任的劃分直接關(guān)系到保險(xiǎn)人是否存在保險(xiǎn)理賠義務(wù)，如保險(xiǎn)事故責(zé)任判定不屬于保險(xiǎn)人，則保險(xiǎn)人不負(fù)有理賠責(zé)任。在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)事故的責(zé)任判定，通常由查勘定損人員憑借自身技術(shù)、工作經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行評(píng)估定損，再由核損人員進(jìn)行核查確認(rèn)。
然而，許多保險(xiǎn)事故原因，常常由多方面復(fù)雜的因素構(gòu)成；責(zé)任劃分也涉及不同專(zhuān)業(yè)、不同技術(shù)種類(lèi)的知識(shí)。這部分工作是普通定損、核損人員所無(wú)法完成的，保險(xiǎn)人一旦無(wú)法客觀(guān)準(zhǔn)確進(jìn)行定損核損，必然出現(xiàn)技術(shù)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)上述情況，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人可通過(guò)協(xié)商，由第三方專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，進(jìn)行定損評(píng)估。
事故存在的欺詐道德風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)欺詐是一個(gè)普遍的行業(yè)問(wèn)題。在保險(xiǎn)事故定損、核損環(huán)節(jié)中，經(jīng)常出現(xiàn)受利益驅(qū)使的保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象。所涉主體既有被保險(xiǎn)人，也有保險(xiǎn)人（定損人員）與維修人員，欺詐手段層出不窮。常見(jiàn)的欺詐手段如下：
1.偽造出險(xiǎn)時(shí)間
為了擺脫事故責(zé)任，一些被保險(xiǎn)人會(huì)利用偽造出險(xiǎn)時(shí)間，制造時(shí)間差，進(jìn)行道德欺詐。如因醉酒導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人不即時(shí)報(bào)險(xiǎn)，而是隔天才報(bào)險(xiǎn)，以此逃避事故責(zé)任。
2.一次事故多次索賠
一次事故出險(xiǎn)后反復(fù)多次向保險(xiǎn)人索賠，騙賠者經(jīng)常用同一個(gè)事故，利用時(shí)間差和不同的經(jīng)辦人多次向保險(xiǎn)人索賠。
3.以次充好，故意騙賠
被保險(xiǎn)人故意將車(chē)輛配件以舊換新，制造保險(xiǎn)事故，而后向保險(xiǎn)人索賠；部分被保險(xiǎn)人為圖省事，將車(chē)輛委托維修廠(chǎng)代為向保險(xiǎn)人索賠，維修廠(chǎng)受利益驅(qū)使，以次充好，“吃”掉高額差價(jià)。
4.定損人員與修理廠(chǎng)監(jiān)守自盜
一些定損人員有自己長(zhǎng)期合作的修理廠(chǎng)，為了獲取利益，與修理廠(chǎng)暗中勾結(jié)，虛報(bào)修理費(fèi)用，監(jiān)守自盜。
保險(xiǎn)事故中，定損金額、核損金額與理賠金額三者之間有著巨大區(qū)別，同時(shí)受多種因素影響。了解三者概念，有助于被保險(xiǎn)人避免陷入思維誤區(qū)，有效保障自身獲得足夠事故風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；充分認(rèn)識(shí)實(shí)務(wù)中定損、核損工作的風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)，則能幫助保險(xiǎn)人更好的進(jìn)行定損、核損等理賠工作。
保險(xiǎn)的理賠方式，通常有哪幾種呢？怎么樣？
總的來(lái)說(shuō)，不同的保險(xiǎn)理賠方式，可以分為報(bào)銷(xiāo)型、給付型、按照合同理賠。
報(bào)銷(xiāo)型——主要是醫(yī)療險(xiǎn)，也就說(shuō)在醫(yī)院所產(chǎn)生的費(fèi)用需要自己先墊付，之后，再拿醫(yī)院的單據(jù)找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)且最終報(bào)銷(xiāo)金額不能超過(guò)實(shí)際花費(fèi)金額，但普通的醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)時(shí)有上限的且一些特殊的治療手段和藥物是不能報(bào)銷(xiāo)的，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)限制比較少但是一般都會(huì)有1萬(wàn)免賠額。
給付型——主要是重疾險(xiǎn)，也就是發(fā)生合同內(nèi)約定的重大疾病狀態(tài)后， 且符合理賠條件，保險(xiǎn)公司一次性給付保額， 建議保額在年收八的3-5倍。
按照合同理賠——社保內(nèi)／社保外可以根據(jù)合同內(nèi)的賠付范圍賠付約定金額。
賠付次數(shù)/天數(shù)根據(jù)合同內(nèi)約定賠付約定金額。
若有其他相關(guān)疑問(wèn)，您可以通過(guò)平安健康隨身易進(jìn)一步去了解。
理賠有兩種方式
1、是報(bào)銷(xiāo)型，憑發(fā)票報(bào)銷(xiāo)，最高不能超過(guò)合同約定保額
2、給付型，確認(rèn)符合合同約定給付，不需要發(fā)票。比如重疾險(xiǎn)，以二級(jí)以上醫(yī)院確診符合合同約定的重疾，保險(xiǎn)公司就賠付保額。
保險(xiǎn)理賠主要有兩種方式：報(bào)銷(xiāo)型和給付型，相對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種是不同的。下面是對(duì)保險(xiǎn)理賠的這兩種方式以及其它保險(xiǎn)理賠的相關(guān)知識(shí)的介紹，希望對(duì)您有所幫助。
第一，報(bào)銷(xiāo)型——主要是醫(yī)療險(xiǎn)，包含意外醫(yī)療和疾病醫(yī)療，也就是在醫(yī)院治療時(shí)所產(chǎn)生的治療費(fèi)用，這筆費(fèi)用是需要自己先墊付，出院后再拿著發(fā)票和其它相關(guān)資料找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)，有的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品是可以申請(qǐng)由保險(xiǎn)公司提前墊付的。報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)金額是不會(huì)超過(guò)實(shí)踐花費(fèi)金額，它是一種費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)，也就是說(shuō)，不同保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)和社保醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)加起來(lái)的總金額不會(huì)超過(guò)醫(yī)院發(fā)票總金額，這是一種道德風(fēng)險(xiǎn)防范措施，防止有人利用醫(yī)療保險(xiǎn)盈利。
第二，給付型——主要包含重疾險(xiǎn)，身故險(xiǎn)(還有其它一些合同規(guī)定的住院日額、少兒陪護(hù)金等等)。還有一些特殊疾病，不在保險(xiǎn)公司重大疾病清單內(nèi)，但也是常發(fā)疾病而且治療費(fèi)用很高，個(gè)別保險(xiǎn)公司也會(huì)單獨(dú)制定條款，單獨(dú)承保！此類(lèi)保險(xiǎn)是指發(fā)生合同內(nèi)約定的狀況后， 且契合理賠條件，由保險(xiǎn)公司一次性給付規(guī)定保額， 此保額是合同條款明文規(guī)定的，合同內(nèi)標(biāo)注多少就是多少，各家保險(xiǎn)公司互不干擾，各賠各的，可以疊加。
以上講述的是人身保險(xiǎn)方面的，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)沒(méi)有涉及，希望能夠幫助到你。
到此，以上就是小編對(duì)于保險(xiǎn)如何買(mǎi)才有賠付金額的問(wèn)題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于保險(xiǎn)如何買(mǎi)才有賠付金額的2點(diǎn)解答對(duì)大家有用。
