大家好,今天小編關(guān)注到一個比較有意思的話題,就是關(guān)于買保險重疾險保定的問題,于是小編就整理了1個相關(guān)介紹買保險重疾險保定的解答,讓我們一起看看吧。
重疾險保險怎么買才不會被坑?
重疾險保障重大疾病,如果被保險人得了合同約定的疾病,并且符合理賠條件,保險公司會一次性賠付保險金,保險金如何使用不受限制,可用于康復(fù)治療、日常支出等。
目前的重疾險大部分都包含重疾、中癥和輕癥,保障上也是越來越好,重疾不分組多次賠付的產(chǎn)品也越來越多,對于保險消費者來說,可選擇性越來越廣;中癥和輕癥賠付的比例也是越來越好,并且還不分組,沒有間隔期。
那么如何購買重疾險才不會被坑呢?
1、一定要符合健康告知及所有投保要求
買重疾險,健康告知是道坎,如果不符合重疾險的健康告知,審核通過不了是買不了重疾險的,有些人都不知道買保險還需要進行健康告知,還有些人故意不如實告知,給自己申請理賠埋下了雷;
如果身體異常狀況較多,智能核保也沒有疾病的選項,建議同時投保多家保險公司,因為同一種疾病,不同的保險公司核保的結(jié)果不同。
當(dāng)然,還要符合其他投保要求,比如年齡、職業(yè)、BMI指數(shù)等,不符合的話就不能買。
2、不要購買主險是其他險種,附加提前給付型的重疾險
市面上的保險產(chǎn)品非常多,有很多朋友想買一份重疾險,但是購買了主險是兩全險或者終身壽險,附加提前給付型重疾險的保險;
其實,重疾險是可以單獨購買的(意外險、醫(yī)療險、壽險、重疾險都可以單獨購買),完全沒必要買此類型的保險,相對來講,性價比不高,而且很有可能不是您需要的保險。
3、要根據(jù)自己的實際情況選擇適合自己的重疾險
買保險不可盲目,要結(jié)合自己家庭的實際情況,比如預(yù)算有多少,家里的老人要不要買。
買保險就是買保額,先設(shè)定好合理的保額,一般是自己年收入的3~5倍,保額太低了沒有太大意義,保額設(shè)定好再選擇保險產(chǎn)品;
預(yù)算有限就只能購買重疾賠一次的重疾險,預(yù)算充足當(dāng)然最好是購買重疾不分組賠多次的,這樣保障上更好。
再就是買的順序,重點是家里的經(jīng)濟支柱,而后才是孩子和老人,當(dāng)然,預(yù)算充足,全部配置上更好。
一般情況,合理的預(yù)算占家庭年收入的15%左右,指的是購買意外險、醫(yī)療險、重疾險和壽險的預(yù)算。
再就是要注意有沒有高發(fā)的輕癥,有沒有輕癥中癥豁免,想要附加投保人豁免還要看有沒有投保人豁免,輕癥中癥賠付比例越高越好,有沒有惡性腫瘤二次賠付(新發(fā)、轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)、持續(xù))。
希望以上內(nèi)容能能幫到題主,買保險確實是一件專業(yè)的事,要學(xué)習(xí)很多保險知識,還容易買錯,所以千萬不可盲目購買,建議找從業(yè)人員咨詢投保。
如有其他疑問,可在評論區(qū)留言!
在回答這個問題之前,我先說下保險公司的業(yè)務(wù)節(jié)奏,保險公司一般在開門紅,也就是每年的第一季度會重磅推出理財險,通俗的說,就是保費高保障低的保險,二季度增員,主打險種就是重疾險了,重疾險保費相對于理財險低,業(yè)務(wù)員獲得的利益卻并不低,有利于新增的業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)正。三季度是保險公司的淡季,也是新增業(yè)務(wù)員的鞏固期,四季度又要沖年度業(yè)績及增員,為了來年的開門紅準(zhǔn)備了。
所以,你們看下,重疾險對于保險公司來說,也是獲利的大頭。
我覺得,公司保險的所有產(chǎn)品都是針對特定的人群設(shè)計的,現(xiàn)在的現(xiàn)狀是,不專業(yè)的或者是唯利是圖的業(yè)務(wù)員,給客戶推薦了不適合客戶購買的保險。打個比方吧,有的客戶年收入不高,因為客戶貪圖小利,就給客戶推薦理財險,有的客戶想購買重疾險,就給客戶設(shè)計保費高于自身承受能力的重疾險,而重疾險一般都是需要長期交費的,客戶一旦經(jīng)濟出現(xiàn)問題,就會出現(xiàn)斷交,或者被迫退保,經(jīng)濟損失巨大。
如何購買重疾險才能不會被坑,我的建議就是根據(jù)自身情況,收入不穩(wěn)定的客戶,購買短期的百萬醫(yī)療險,這個我個人覺得是最劃算的保險了,因為保費比較低,業(yè)務(wù)員一般不推薦,如果收入較高且比較穩(wěn)定,想返本及保障終身,就購買長期重疾險吧。
總之,購買保險一定要量力而行,最好是自己能懂點保險知識,不要沖動購買,不要沖動購買,不要沖動購買,這樣就能最好的規(guī)避保險的各種套路了。
重疾險的保障責(zé)任是四個險種里最復(fù)雜的,也是保險公司做文章最多的,不懂的話,確實很容易踩坑。
在購買重疾險之前這幾個點一定要注意:
1、避開返還型保險
這類保險在重疾險中出現(xiàn)的是最多的。生病給錢,沒病返錢,聽起來確實很劃算??杀kU公司畢竟不是做慈善的,歸根結(jié)底它是要賺錢的,買了返還型的保險,每年會多交一部分保費,保險公司會拿著這筆錢去投資。等到后期返還的時候,每年給你的錢也不會太多。
2、避開捆綁類保險
主險是一個壽險,捆綁了一個重疾險、醫(yī)療險和意外險??雌饋肀U虾苋?,但實際上不值得深究,保費高,而且共用保額,性價比很低。
3、買重疾險保額很重要
大家經(jīng)常會聽到一句話“買重疾險就是買保額”,保額太低就起不到重疾險應(yīng)有的作用了?,F(xiàn)在治療癌癥的平均費用在30萬,這還不包括后期的康復(fù)費用、藥費等,那么重疾險的保額肯定也要至少30萬,最好是50萬。
記住,保額優(yōu)先考慮。
4、數(shù)量是噱頭
很多人看重疾險會關(guān)注重疾數(shù)量,只在乎數(shù)量其實作用不大,通常有些保險公司會將一些病拆開或含一些很罕見的病誤導(dǎo)消費者。買之前一定要擦亮雙眼,看清楚保障的病種,不要只關(guān)注數(shù)量。
5、有條件優(yōu)先保終身
關(guān)于重疾險的保障期限,預(yù)算充足優(yōu)先保終身。有兩方面的原因,第一是重疾險的價格隨著年齡的增長逐漸增長,你如果只保20年,以后還想買重疾險價格會很高。第二是重疾險的健康告知比較嚴(yán)格,以后還想買很有可能因為身體異常就買不了了,在最應(yīng)該有保障的時候失去了保障。
6、這三個標(biāo)準(zhǔn)一定關(guān)注
(1)常見大病能不能賠到
根據(jù)保險公司理賠數(shù)據(jù)顯示,重疾理賠最多的就是常見的一些疾病,像是甲狀腺癌、乳腺癌等,常見病一定要在保障范圍中。
(2)賠的錢夠不夠治病
這就是剛才說的保額問題,保額一定要充足。
(3)特高發(fā)重疾能不能多賠幾次
特高發(fā)重疾的復(fù)發(fā)概率較大,如果能多次賠付,肯定最好
買重疾險之前,注意以上幾個點,起碼能避開90%的坑!剩下的10%,就是結(jié)合自己的預(yù)算,身體狀況,挑選一款合適的產(chǎn)品。
哪有那么多坑,
現(xiàn)在保險出售前都要經(jīng)過監(jiān)管部門審核,
不合規(guī)的保險不能賣。
??????
保險不會騙人,
只能說買的合不合適,
劃不劃算。
想買合適的保險就找專業(yè)的代理人,
想買的更劃算就多對比幾家的產(chǎn)品。
??????
一
重疾險是什么
所謂重疾險,保的是重大疾病,
比如癌癥,比如心腦血管疾病。
且不論人這一生罹患重疾的概率近72%,就說每個人身邊親戚朋友里,也總有二三遭此不幸。
一旦身患重疾,不僅治療需要費用,而且可能幾年無法工作,造成了很大損失。
隨著現(xiàn)代醫(yī)療的進步,得了大病,不等于判了死刑。
但,重疾高昂的治療費,30萬-50萬起。
癌癥,如果用到先進的靶向治療、質(zhì)子重離子治療,費用突破百萬也有可能。
而且一病三五年,康復(fù)護理需要錢,還得還得病期間的房貸,怎么辦?
這就不得不說起重疾險,
一旦得了某些疾病,達到理賠標(biāo)準(zhǔn),
重疾險會把錢一次性給你,
比如老王,買了50萬保額的重疾險,一旦不幸患上重疾,保險公司會把50萬的保額直接打到老王賬上。
這筆錢,不管是用來治療疾病,還是康復(fù)護理,還是用來還得病期間的房貸、車貸,
都可以。
重疾險用處很大,卻是最復(fù)雜的。
誰也不想每年花個幾千上萬,還買了個坑。
那么,我們該如何挑選重疾險呢?
二
重疾險該怎么挑
說實話,這兩年重疾險變化挺快的,各種責(zé)任繁多。
于是,公子把主流的重疾險責(zé)任,按照重要程度從上至下排了個順序,我們一一介紹:
1、保額
重疾險的保額,起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失,
在這之中,就包括治療費、康復(fù)費、誤工費等等。
一般來說,建議保額配置到3-5年的家庭開支。
所以有個說法叫:
重疾險的保額,「30萬起步,50萬湊合,100萬小康」,
不無道理。
而且,最近幾年有這么一個趨勢,
很多產(chǎn)品,都會在特定年齡,多賠一部分保額,
比如達爾文2號,60歲前多賠50%,
這類責(zé)任非常的優(yōu)秀,
這意味著買50萬保額,在60歲前都有著75萬的保障,
在家庭責(zé)任最重的時期,擁有更高的保額,非常實用,
如果在保費上也很友好,“加量不加價”。
那么,這個責(zé)任就是毫無疑問的加分項,可以考慮。
2、保障期限
保障期限建議保終身,
投資理財能力較強或是家庭預(yù)算有限的可以選擇保定期,
但是不建議低于70歲。
原因有二:
1)如果保障期更短,就可能沒有覆蓋主要的重疾發(fā)病時間。
55-70歲正是重疾發(fā)病率大幅提升的時間,建議此時需要重疾險保障。
2)70歲,意味著家庭責(zé)任的終結(jié)。
說句不好聽的,在此以后,生病對家庭的影響較小,
所以可以把70歲當(dāng)作界限,最低保到70歲。
當(dāng)然如果在預(yù)算充足的情況下,更建議保到終身。
3、保費
以只賠一次重疾的重疾險價格為例,
30歲男,保終身,30年交的保費在4300—5000之間,再高就有些貴了。
(輕癥/中癥,多次賠付、身故責(zé)任均不含)
這是目前來說,這是重疾險的底價。
因為隨著市場的發(fā)展,現(xiàn)在已經(jīng)很少有產(chǎn)品能看出只賠一次重疾的保費了。
以互聯(lián)網(wǎng)端銷售產(chǎn)品為例,從2016年到2018年,重疾險越賣越便宜。
但是從2018到2019年,只賠一次的重疾險的保費幾乎沒有變化。
說明目前的互聯(lián)網(wǎng)端銷售的產(chǎn)品,基本就是底價了。
4、輕癥/中癥
所謂輕癥/中癥,保的病,大多都是重疾的前兆,但是本身也是很嚴(yán)重的病。
所以,輕癥/中癥責(zé)任建議一定要加上,
銀保監(jiān)會定義的所有25種成人高發(fā)疾病,其中24種都有輕癥/中癥來對應(yīng)。
公子把康惠保(2020版)里的輕癥/中癥挑出來幾樣,大家可以感受一下:
單側(cè)肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h、極早期惡性腫瘤
發(fā)現(xiàn)了沒,這些病其實都很嚴(yán)重,
并且一旦得了這些常見輕癥,再得重疾幾率就是正常人的7到8倍。
再加上,輕癥的發(fā)病率高,治療費用加上后期康復(fù),通常也需要十萬左右一筆不小的經(jīng)濟開支。
從保費上看,附加輕癥只需要多掏25%左右的錢,增加的保費不高,卻很實用。
正是因為這一點,目前的重疾險,基本都將輕癥/中癥綁定在責(zé)任之中。
30歲男,30年,保終身的保費在4800-5500之間:
而且友情提醒一下,這些高發(fā)的輕癥一定要有:
介紹完前4點必要的,后面是幾個可選項,預(yù)算充足就保上:
5、癌癥多次賠/重疾多次賠
很多人會有多次患病的擔(dān)憂,現(xiàn)實中也確實有類似的情況出現(xiàn)。
于是便有了多次賠付這種形態(tài)。
目前多次賠付主要有兩類:
一類是癌癥多次賠。
得了癌癥,理賠了,幾年后癌癥復(fù)發(fā)、持續(xù)或新發(fā),還能再賠。
目前的癌癥多次賠明顯出現(xiàn)了價格松動,某些產(chǎn)品癌癥多次賠責(zé)任只要貴8%-10%,
最便宜的如康惠保2020,超級瑪麗2020MAX,達爾文二號,
如康惠保2020,50萬保額,30年繳費,30歲男,保終身,
不含癌癥二次是5265
含癌癥二次是5660
只貴了7.5%。
大家對這個數(shù)字可能沒什么概念,
這個數(shù)字,已經(jīng)接近癌癥二次責(zé)任的成本價了。
粗略計算可以參考這篇:
重磅!2020年爆款重疾險首次測評,再上多款五星級產(chǎn)品
所以,如果癌癥二次責(zé)任不貴的情形下(保費的8%-10%),建議盡量選上。
另一類是重疾多次賠,
得了一次重疾理賠以后,再得其他的重疾還能賠。
比如老王得了癌癥,理賠了,過了幾年后,再得了腦中風(fēng),還能賠。
我們之前測評的備哆分一號、嘉多保,在這個序列里面,
通常加上這個責(zé)任,要貴10%-20%的價格。
在重疾多次賠的理賠概率難以知曉的情況下,癌癥多次賠相比更為實用,
一是患癌后再復(fù)發(fā)的情況更為普遍,占到了實際理賠的大頭。
二是癌癥多次賠的價格降到了地板價,像康惠保2020只貴了8%。
以目前該責(zé)任的保費而言,建議有意地將癌癥多次賠作為必選項。
6、身故責(zé)任
帶身故責(zé)任的重疾險相當(dāng)于加了半份壽險。
換句話說,得病賠;沒病的話,死亡也賠。
因為人固有一死,所有帶上身故責(zé)任保終身的話,一定能用上。
可是同樣的,保費也要高出30%以上。
這樣一來,就不如重疾險和壽險分開來買更劃算。
疾病的部分交給重疾險,死亡的部分交給定期壽險。
通常來說,一份百萬保額的定期壽險也就一千塊。
如果不是非要帶壽險責(zé)任不可的話,還是建議分開來買。
7、投保人豁免
投保人,就是買保險交錢那個人。
比如,老子給兒子買,投保人是老子;
丈夫給妻子買,投保人是丈夫。
有了投保人豁免,這個交錢的人在中途出事了,比如得了輕癥、中癥、重疾、身故,后續(xù)的保費免了,而保障依然有效。
但是呢,投保人豁免是要加錢的,而且投保人這個人還要符合健康告知,
其實就相當(dāng)于給投保人買了小保險,如果投保人得病了,這個小保險能替這人交錢。
但是自己給自己買,完全牽扯不到這件事情,
因為現(xiàn)在的產(chǎn)品都是自帶被保人豁免的,萬一得病后續(xù)的保費就不用交了。
投保人豁免對夫妻雙方收入差距比較大的家庭意義比較大,其他的家庭,可加可不加。
接下來是8-10點,到了這個位置下面的都是一些無關(guān)痛癢的責(zé)任,重要性都不高,千萬別被忽悠了:
8、重疾數(shù)量
保監(jiān)會為了防止保險公司該賠的不賠,一刀給切了25種,
規(guī)定這25種,必須賠,而這實際也占到了重疾險理賠的95%左右。
而且各大保險公司為了跟同行競爭,賠付的病種越來越多,這兩年已經(jīng)到了百八十種,都沒啥實際意義。
9、等待期
理論上說,等待期越短越好,但是影響不大。
原因有二:
1)只有第一年存在等待期,跟漫長的保障期間比是小巫見大巫;
2)等待期內(nèi)因意外而符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的出險,保險公司也賠。
10、猶豫期
猶豫期內(nèi)退保可以0損失,理論上這時間越長越好。
但是如果是一個思考成熟的決策,為什么需要退保呢?
所以猶豫期,不重要。
在解釋清楚上面十點以后,公子給你們打包票:
只要按照上述的標(biāo)準(zhǔn),篩選出一款便宜又實用的重疾險并不難。
到此,以上就是小編對于買保險重疾險保定的問題就介紹到這了,希望介紹關(guān)于買保險重疾險保定的1點解答對大家有用。