大家好,今天小編關注到一個比較有意思的話題,就是關于買保險重大疾病包括啥病的問題,于是小編就整理了1個相關介紹買保險重大疾病包括啥病的解答,讓我們一起看看吧。
重疾險中的重疾包括哪些疾病?
先給你看一下某家保險公司的重疾險產品,所保障的重疾有哪些:
在這些重疾里,惡性腫瘤(俗稱癌癥)、腦中風后遺癥(俗稱腦梗)、急性心肌梗塞(俗稱心梗)是重疾中發(fā)生概率最高的三種疾病,占比85%-90%以上。
有的人擔心,這些疾病我們作為普通人根本就看不懂,誰知道里面有沒有坑呢?
的確,1995年我國開始有重疾險之后,并沒有對重疾的一個統(tǒng)一的定義和規(guī)范,重疾險是由各家保險公司自行定義的,普通投保人根本搞不清楚里面的細節(jié),因此容易“著道”,也引發(fā)了多起理賠糾紛案件。
為了糾正這一現象,中國保險行業(yè)協(xié)會聯合中國醫(yī)師協(xié)會在2007年頒布了《重大疾病保險的疾病定義和使用規(guī)范》,對最高發(fā)的25種重疾進行了統(tǒng)一的定義,所有保險公司在設計重疾險產品時,都必須遵照這一規(guī)范,不得有任何文字的刪改。
而這25種重疾就涵蓋了所有重疾的95%以上,可以說已經基本覆蓋了所有大病風險了。
而除了這25種重疾之外的病種,就是由保險公司自行定義的了。
為什么我一直強調重疾病種的多少并非投保的主要考慮因素呢?正是因為上述原因。除了統(tǒng)一規(guī)定的這25種重疾之外,其他重疾發(fā)生的概率已經極低。保險本來的意義就是防范重大風險,小概率的病種有還是沒有,根本不會有太大影響。
而且有了這個統(tǒng)一規(guī)范定義,普通投保人也不用去擔心病種定義有沒有坑了,因為這25種重疾已經是由國內最權威的機構制定的定義。
隨著重疾險的發(fā)展,后來又有越來越多的人覺得重疾賠付的門檻太高,要達到很嚴重的狀態(tài)才有得賠。為了順應時代的發(fā)展和需求的變化,保險公司開始推出帶輕癥的重疾險產品了。
那么什么叫輕癥呢?
還是以剛才那款產品為例,其定義的輕癥有以下幾種:
所謂輕癥,雖然帶個“輕”字,但并不是說是不嚴重的疾病哦。
比如極早期的惡性腫瘤,就是原位癌,尚未發(fā)生轉移;輕微腦中風也是腦出血、腦栓塞、腦梗塞的狀況,只是尚未達到腦中風后遺癥的程度;不典型心肌梗塞也是尚未達到急性心肌梗塞的程度,但是某些指標已經達到了合同標準。
總結來說,輕癥也屬于重疾,只是程度沒有定義的重疾那么深而已,對人體的傷害還沒有重疾那么大,花費的治療費用也相對來說要少一些。
值得一提的是,輕癥的定義保監(jiān)會并沒有統(tǒng)一,仍然是由保險公司自行定義的。但是只要涵蓋有極早期惡性腫瘤、輕微腦中風、不典型心肌梗塞這三種輕癥的產品,都可以算的上是好產品。因為這三種輕癥恰好對應了最高發(fā)的那三種重疾,同樣屬于高發(fā)輕癥。
而且購買帶有輕癥保證的重疾險,還有個好處就是普遍會帶有輕癥豁免保費條款,一旦被保人罹患重疾,在獲得輕癥保險金賠付的同時,可以豁免后期的保費,但保險合同依然有效,重疾保障仍然存在。
最后,再說說重疾險的意義。雖然保障的病種并不多,但確都是一旦罹患,就可能長期失去繼續(xù)工作能力、需要支出大量金錢用于治療、康復,對家庭的經濟壓力巨大。因此,和投保醫(yī)療險相比,投保重疾險更能體現每年支出少量金錢來覆蓋最大健康和財務風險這一思想。
這,就是重疾險存在的意義!
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重疾險原理很簡單,就是被保人患有符合合同約定的病,保險公司就會賠付一大筆錢。
給我一首歌的時間,讓我教大家讀懂重疾險
一.什么是重疾?
目前行業(yè)對病種主要分成 “重疾” 和 “輕癥” 兩大類:
在 2007 年,保險行業(yè)協(xié)統(tǒng)一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》,對各大保險公司疾病進行了統(tǒng)一。所以無論是 80 種重疾,還是 100 種重疾,前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。
而這法定的 25 種重疾,在所有理賠的案件中,已經占到了所有重疾險理賠的 95% 左右,可以說是重疾險的核心。
二.如何挑選一款重疾險?
授人以魚不如授人以漁,我不賣保險,我只賣點子。讓我教會大家如何向保險銷售員奪命追魂五連問。
1.輕癥保障需要齊
一般重疾險的保障都包括重疾和輕癥,每款產品都會有法定 25 種重疾,已經能覆蓋 95% 的重疾賠付。但是,業(yè)內對于輕癥病種是沒有強制要求的,所以各家公司可能會存在差異。
下面是幾款市場熱銷產品的高發(fā)輕癥統(tǒng)計:
可以看到,各款產品還是有一定差異的。在這些病種中,又要特別關注最高發(fā)的 3 種:極早期
惡性腫瘤、輕度腦中風、不典型心梗(或介入術、微創(chuàng)搭橋術)。
2.法定重疾也有門道
雖然說幾乎所有重疾險都包含了法定 25 種重疾,但其實這里面還有不少門道,其中 有 6 種疾病的理賠年齡是可以自行設定的。它們分別是:
雙耳失聰
雙目失明
嚴重阿爾茨海默病
嚴重帕金森病
嚴重運動神經元病
語言能力喪失
以 X 銀人壽的重疾險為例,在“嚴重阿爾茲海默癥”(俗稱老年癡呆)的疾病理賠條件里有這么一句話:
我們只對被保險人 在 70 周歲前被確診患有本病承擔保險責任 。
我們知道 70 歲前后正是這個疾病的高發(fā)期,如果 70 歲之后就不保了,我覺得保險公司不太夠意思咯。
3.大而全不一定好
現在很多保險越做越復雜,就算我這種保險界耆宿偶爾也會被繞暈,何況普通消費者。
有一些產品號稱除了重疾和輕癥,還有一大堆的保障。但需要注意,很多保障都是共用保額。
例如重疾、身故、全殘、疾病終末期,只要賠了其中一樣,其他就不再賠付了。
身為社會主義優(yōu)秀接班人,我們要學會抓住問題的主要矛盾,買保險不要貪大求全,先把保額做大再說。
4.返還型保險不一定劃算
有些朋友啊,一聽到保費可以返還,就雙眼放光了。你再會算,能比得過保險公司精算師嗎?
保險就是一種金融產品,我們買保險就是一種消費,我們會享受到保險帶來的保障,但不能占到保險公司的便宜。以天安愛守護(可以附加兩全險)為例,看看返還和不返還到底有什么差別:
我們可以看到,選擇在不同年齡返還,保費相差非常大。如果要在 66 歲返還,每年保費要比不返還多交 6550 元,折算下來增加 52%。
天底下沒有免費的午餐,返還型重疾險的本質是:我們多交了很多的保費,然后保險公司拿去進行理財,幾十年后把其中一部分返還給我們,而且收益并不高。
5.健康告知隨便填
很多時候為了促成簽單,一些銷售人員會告訴我們:只要沒住過院,健康告知可以全填否,《保險法》規(guī)定過了兩年就一定賠。
真的是這樣嗎?我們先來看看《保險法》是怎么說的:
訂立合同時,保險公司就有關情況提出詢問的,投保人應當如實告知。
如果未履行如實告知義務,足以影響承保決定,保險公司有權解除合同,并不承擔賠償責任。
合同成立超過兩年的,保險公司不得解除合同;發(fā)生保險事故的,應當承擔賠償責任。
可以看到,《保險法》確實有相關的規(guī)定,但這條法律設立的初衷是:保護消費者的合法權益,而不是幫助消費者騙保,把明明不應該賠的變成可以賠。我也接觸過一些案子,被保人惡意隱瞞身體狀況,即使兩年后,雙方對薄公堂,保險公司依然勝訴。
沒有如實進行健康告知,最后受傷的自己。畢竟我們要理賠找的是保險公司,而不是賣保險的業(yè)務員。
三.閑聊幾句
生老病死是人生必經階段。病來如山倒,一場重疾不僅會壓垮身體,也可能會讓一個家庭負重前行甚至崩潰。每個人對此都應心存敬畏,而不是僥幸地想這都是別人的故事。
購買保險和挑選合適保險同樣重要。不要冷眼看待排斥保險,也不要盲目迷信保險萬能,正確認識它,才能享受到這項人類偉大發(fā)明的收益。
更多關于重疾險的知識,請點擊我頭像,私信回復:重疾險。
每家保險公司的重疾險,前25種重大疾病都是一樣的,后面的有的多,有的少。其中,保監(jiān)會規(guī)定的前25種重大疾病包括:惡性腫瘤、急性心肌梗塞、 腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病、多個肢體缺失、急性或亞急性重癥肝炎、 良性腦腫瘤、慢性肝功能衰竭失代償期 、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、深度昏迷、 雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、心臟瓣膜手術、嚴重阿爾茨海默病、嚴重腦損傷、嚴重帕金森病、嚴重Ⅲ度燒傷、 嚴重原發(fā)性肺動脈高壓、嚴重運動神經元病、語言能力喪失、重型再生障礙性貧血、主動脈手術。
所以,重疾險保什么病,除了前25種,其他可能都是不一樣的,要結合具體的產品條款來看。不過病種定義都十分專業(yè),一般人看不懂,可以找保險同城網代理人咨詢,提供專業(yè)的建議。
重大疾病一般包含保監(jiān)會規(guī)定的常見的25種,其余的每家保險公司是差不多的,只是賠付的標準有差異,具體要參照保險合同條款。甲狀腺癌在2017年下半年被少數保險公司剔除重大疾病內,因為現在這個疾病發(fā)病率越來越高,賠付率也在上升,不過這個病治愈率很高,花費并不是很大,賠不賠付具體可以看合同條款
謝邀!
事實上,重疾險中的重疾,一般我們不能按照俗稱或主觀意識來判斷一個病是否為重疾,而要清楚保單中的解釋和判定條件。合同上每個字眼的釋義非常關鍵。
根據保監(jiān)會的要求,重疾險有6種核心重疾的保障,只要是重疾險,就必須包含這六種疾病,具體表現為:惡性腫瘤,急性心肌梗塞,腦中風后遺癥,重大器官移植術或造血干細胞移植術,冠狀動脈搭橋術,終末期腎病。
此外,行業(yè)重疾定義還規(guī)定了另外19種比較常見的重疾,這就組成了最常見的25種重疾組合。至于市面上保40種甚至80種重疾的,則由保險公司自主定義的。
另外,隨著醫(yī)學的不斷發(fā)展,重疾險中的重大疾病的種類會有變化。比如幾年前保角膜移植屬于重大器官移植,在重疾險的保障范圍內,但如今的重疾險條款里,角膜移植不再被包含其中了。
因此,我們在選擇重疾險時,不能只簡單關注重疾有多少種、保額多少,更應該了解保什么和不保什么,看清楚合同的具體條款很重要。
到此,以上就是小編對于買保險重大疾病包括啥病的問題就介紹到這了,希望介紹關于買保險重大疾病包括啥病的1點解答對大家有用。