大家好，今天小編關(guān)注到一個比較有意思的話題，就是關(guān)于現(xiàn)在買什么保險好不虧的問題，于是小編就整理了1個相關(guān)介紹現(xiàn)在買什么保險好不虧的解答，讓我們一起看看吧。

負(fù)利率時代，4.025%的復(fù)利年金保險，是否真的值得購買？

蔣老師觀點：在負(fù)利率時代，4.025%的復(fù)利年金保險是可以購買的，但是在現(xiàn)在我不會選擇購買這款保險，而且以后可能想買也買不到了。

為什么這樣說呢，如果一直處于負(fù)利率時代，肯定是沒有必要在把錢放在銀行里面的，有一個能夠保證4.025%利率的理財產(chǎn)品出來，那肯定是值得購買。然后為什么說我不會購買這款年金保險，因為現(xiàn)在利率高于4.025的理財產(chǎn)品多得是，而且還不斷有更好的理財產(chǎn)品，所以說目前不會考慮這款年金保險。

負(fù)利率時代產(chǎn)生的原因

負(fù)利率時代可不僅僅指的是銀行存款利率為負(fù)，更準(zhǔn)確的來說應(yīng)該是通貨膨脹率超過銀行利率就算負(fù)利率。當(dāng)然這個銀行利率我們不能看活期利率，一般拿通貨膨脹率和一年期定期利率做對比，當(dāng)通貨膨脹率高于銀行銀行一年定期利率，就可以說是負(fù)利率時代已經(jīng)到來了。很多國家的現(xiàn)在的銀行存款就是負(fù)利率，中國雖然沒有出現(xiàn)過存款負(fù)利率，但是也曾進(jìn)入過負(fù)利率時代。

01 銀行存款利率為負(fù)

目前很多國家已經(jīng)出現(xiàn)了存款負(fù)利率，瑞典的存款利率為-1%、瑞士的存款利率為-0.32%、挪威的存款利率為-0.25%，另外日本和歐洲的一起其他國家也出現(xiàn)了負(fù)利率情況。

這意味著如果你把錢存在銀行只會越來越少，第一年存了10000塊，第二年就只有9900元了。那么銀行為什么要推出負(fù)利率存款呢？其實負(fù)利率在這些發(fā)達(dá)國家是有好處的。首先人們肯定是不會把錢存在銀行，意味著社會上的流動資金就變多了，消費需求也就跟著增加了，對內(nèi)經(jīng)濟自然就增長了。另外負(fù)利率意味著本幣將貶值，那么對外就有了足夠的競爭力，也就能夠拉動對外經(jīng)濟的增長。需要注意的是這個利率是銀行制定的，也就是說這些國家的經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)到達(dá)了瓶頸，需要一些其他手段來拉動經(jīng)濟。

02 通貨膨脹率大于存款利率

中國也處于負(fù)利率時代，但不是因為銀行利率為負(fù)，而是因為通貨膨脹率升高，超過了銀行的存款利率，導(dǎo)致存在銀行的錢實際越來越不值錢，從而出現(xiàn)負(fù)利率的情況。

央行最近一次調(diào)整基礎(chǔ)利率還是在2015年10月，不僅是存款基礎(chǔ)利率，貸款利率同樣進(jìn)行了調(diào)整，而且這是調(diào)整是降息，存貸款基礎(chǔ)利利率均下調(diào)了0.25%，此后各大行一年期存款利率基本調(diào)整至1.75%。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年中國的通貨膨脹率為2.8%，意味著中國現(xiàn)在就是處理負(fù)利率時代。本來一萬塊可以買到的東西，一年后漲到了10280，而你存在銀行的10000塊一年之后卻只有10175元，差了有105元，也就是說負(fù)利率為-1.05%。

什么是年金保險

在了解了負(fù)利率時代之后，我們再來看看年金保險，其實年金保險是人壽保險的一種，可以看做是一種理財保險。投保人可以選擇一次性繳納保險金或者按期繳納保險費用，保險公司再按期付給投保人保險金，根據(jù)不同的繳費方式、不同的給付方式、不同的給付時間、不同的給付開始時間、不同的保險人都有著不同的分類。需要注意的是年金保險只有保費全部繳齊之后才能領(lǐng)取年金，無法一邊繳納保險一邊領(lǐng)取年金，年金保險保險期限是可以選擇的，但是保險人死亡之后保險公司就會立即終止給付。

年金保險的優(yōu)點

優(yōu)點一：安全性高

對比P2P以及一些風(fēng)險投資，年金保險是100%的安全，保險公司每年返還的年金以及萬能賬戶的保底利率都是在和合同條款里面寫好的，是非常安全的，而且各保險公司都是有責(zé)任準(zhǔn)備金儲蓄制度保保證的，就算你購買年金保險的這家保險公司破產(chǎn)倒閉了，你所購買的年金保險也不會丟，會有其他的保險公司來分擔(dān)你的年金給付。

優(yōu)點二：收益穩(wěn)定

目前只有極少數(shù)的年金保險沒有保底收益，而且新發(fā)布的年金保險產(chǎn)品都推出了雙年金的形式，所以更加不用擔(dān)心收益的問題。而且不管市面上的銀行利率是如何變化的，年金保險的利率都是確定的，由于年金保險是長期收益，非常適合于養(yǎng)老，在退休后能夠保證穩(wěn)定的領(lǐng)取養(yǎng)老金。

優(yōu)點三：保單可貸款

年金保險還有一個功能就是保單貸款，也就是如果你遇到了資金問題，你可以拿著年金保險的保單去申請貸款，而且最高貸款額度可以達(dá)到保單現(xiàn)金價值的80%嗎，再貸款期間保單的收益還是有效的。

優(yōu)點四：保護(hù)個人私有資產(chǎn)

其實有很多人都是因為這一點才購買的年金保險，年金保險是如何保護(hù)個人私有財產(chǎn)的呢？如果出現(xiàn)了債務(wù)清償、資產(chǎn)凍結(jié)、婚姻重組之類的事情，那么就會涉及到個人財產(chǎn)的諸多問題，但是你購買的年金保險都是不算在你目前的財產(chǎn)里面的，也就是說你的年金保險不是被用來抵債，不會被凍結(jié)，不會因為離婚分出去一半，這筆收益將永遠(yuǎn)是你自己的。

年金保險的缺點

缺點一：保費高

目前市面上的年金保險少則幾十萬，多則上百萬，作為一個普通家庭，肯定是不會拿出幾十萬去購買保險的，雖然可以分期支付保金，但是每年起碼得一萬元。對于一個普通家庭來說是不可能選擇購買年金保險的。

缺點二：保障功能較弱

大家都知道保險都是可以提供保障的，目前比較熱門的保險就是重疾險了，但是年金保險可不是給你提供的重疾保障，現(xiàn)在大多數(shù)的年金保險提供的都是身故保障，可以理解為人壽保險，在你購買了年金保險之后，一般在60歲之后就可以收到收益，而且隨著你年齡越大，你拿到的錢也就越多。如果在60歲之前不幸去世，這筆錢會返還給繼承者。

缺點三：回報周期長

年金保險的回報周期太長了，首先你無法保證未來幾十年的通貨膨脹率，因為你年金保險的收益率是死的。其次年金保險收益是根據(jù)你的年齡來的，是你活得越久就能拿到更多的錢，但是其實你是無法保證你能夠活到什么時候的。

年金保險值不值得購買

到底值不值得購買還要看個人的一個情況，有些人購買年金保險確實是非常不錯的一個保障，有些人買就只能是給自己增加負(fù)擔(dān)。

01 有錢人可以買

買年金保險的人大多不是沖著收益去的，看中的其實都是養(yǎng)老，現(xiàn)在手里有閑錢，反正也不差錢，給自己買一個年金保險，不管自己未來怎么樣，是更加有錢也好，是破產(chǎn)潦倒也好，都會有一筆能夠用來養(yǎng)老的錢。

02 普通人不要買

不管你是年輕人還是中年人其實都沒必要買年金保險，賺錢比存錢重要，4.025%的利率真的不高，要是有那么一筆錢，放在銀行大額存單利率都比這要高，要是有上百萬，靠大額存單利率養(yǎng)活自己是肯定沒有問題的，又何必把這一筆巨款放到年金保險上面呢！

03 以后也買不到了

這里說的買不到了指的是買不到利率為4.025%的年檢保險了，18年8月的時候一款利率4.025%的年金保險再報審是被監(jiān)管打回，今年3月又有一款利率為3.8的年金保險也被監(jiān)管打回，這意味著以后想要在看到4%以上利率的年檢保險將會成為歷史。

綜上所述：

就目前的現(xiàn)狀而言，普通人完全沒必要購買收益在4.025%年金保險，有錢人為了儲蓄養(yǎng)老的錢可以進(jìn)行購買，如果未來銀行出現(xiàn)了負(fù)利率或者說通貨膨脹率大大高于銀行利率，那么普通人可以考慮年金保險來避免風(fēng)險。

“負(fù)利率時代”？這可能是一些人吸引眼球的噱頭吧。目前，美國僅僅是零利率時代，真正的負(fù)利率的地方目前只有北歐一些國家和日本。

根據(jù)6月18日的日本央行利率決議，日本短期利率維持在－0.1%，10年期債券收益率為0%。在銀行存錢，沒有利息，可能是我們國家不可想象的。

目前，我國存款的央行基準(zhǔn)利率是活期存款0.35%，三個月定期存款1.1%，半年期1.3%，一年期1.5%，兩年期2.1%，三年期2.75%。

2015年開始國家放開了利率管制，但是為了防止無序競爭，各個銀行在央行的指導(dǎo)下建立了市場利率定價自律機制。一開始是根據(jù)基準(zhǔn)利率上下浮動一定的比例，一般不超過50%。6月21日利率自律機制更改利率的計算模式，由過去的“基準(zhǔn)利率×倍數(shù)”改為“基準(zhǔn)利率＋基點”。國有大型商業(yè)銀行可以增加的基點上限為活期存款20個bp、定期存款50個bp、大額存單60個bp?，F(xiàn)在銀行的大額存單一般不超過3.35%，三年期定期存款優(yōu)惠利率也一般不超過3.25%。

如果一種年金保險保底收益率能拿到復(fù)利4.025%，這絕對是一筆非常不錯的理財了。畢竟三年期定期存款單利才是3.25%。

不過對于年金保險來說，有幾個情況需要了解：

第一，保險的費用問題。參加保險并不是儲蓄存款。參加養(yǎng)老保險以后，我們繳納的錢就全部屬于保險公司，我們只不過是依據(jù)保險合同享受有關(guān)權(quán)益。

保險公司，需要支付業(yè)務(wù)員或者渠道的傭金，相應(yīng)的開戶管理費用等等。保險公司并不是跟銀行一樣賺取利差。保險公司不是對外釋放貸款，而是通過投資理財方式獲得收益。

第二，保險的長期性問題。

專業(yè)年金險的持續(xù)時間一般較長，有可能15~20年以上。只有長期堅持下去，才能得到想要的結(jié)果。因為給我們演示的有關(guān)收益都是長期堅持下去的結(jié)果。如果中途退保，將會面臨著巨大損失。

一般來說，我們購買一項保險以后，過了猶豫期或者冷靜期以后，只能夠退回保單的現(xiàn)金價值。這種時候，保單現(xiàn)金價值就扣除了各種傭金等費用，肯定會比我們繳納的保費少。所以，參加保險和銀行儲蓄存款是有本質(zhì)不同的，一定要理解。

第三，通貨膨脹問題。通貨膨脹是系統(tǒng)性的，任何投資都難以避免的。一般通貨膨脹是通過消費者價格指數(shù)、生產(chǎn)者價格指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值價格折算指數(shù)等指數(shù)體現(xiàn)。

有人喜歡把廣義貨幣M2的增速作為通貨膨脹率，這實際上也只是以偏概全而已。

過去的時候，買房子的投資收益很高，但是越來越多的現(xiàn)象表明買房子也是會虧本的。

總體來說，商業(yè)年金保險收益穩(wěn)定，能夠有效規(guī)避利率浮動風(fēng)險。如果是從個人長期穩(wěn)健投資的角度講，商業(yè)年金保險確實也是值得購買的。

到此，以上就是小編對于現(xiàn)在買什么保險好不虧的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于現(xiàn)在買什么保險好不虧的1點解答對大家有用。