大家好，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話題，就是關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)理賠艱難的問(wèn)題，于是小編就整理了1個(gè)相關(guān)介紹商業(yè)保險(xiǎn)理賠艱難的解答，讓我們一起看看吧。
曾被代理人引導(dǎo)頭腦發(fā)熱而盲目購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，現(xiàn)在因需繳納的保費(fèi)不堪重負(fù)了，怎么辦？
建議：
一、確實(shí)繳費(fèi)壓力很大，針對(duì)你所買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇性的退保。比如說(shuō)理財(cái)型的或者是一個(gè)人重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)多份的可以作退保，當(dāng)然這個(gè)時(shí)候退保現(xiàn)金價(jià)值很低，但是不退保費(fèi)你得每年繳保費(fèi)，不繳費(fèi)兩年后保單失效（從繳保費(fèi)日起60日內(nèi)為寬限期，60日內(nèi)未繳費(fèi)合同是有效的。60日以后為中止期，中止期為兩年，兩年內(nèi)申請(qǐng)繳費(fèi)后，合同繼續(xù)生效）。建議保留一份重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，所交保費(fèi)在自己的承受范圍內(nèi)，即個(gè)人收入的10-15%。
二、確實(shí)繳費(fèi)壓力大，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)由年繳改為月繳。這種方法雖然減小了壓力，但是最后繳完20年，月交費(fèi)用要比年繳要多不少。
三、給大家一個(gè)買(mǎi)保險(xiǎn)建議。如果有要給自己或是家人有買(mǎi)保險(xiǎn)的計(jì)劃，那么你安排出幾天時(shí)間去保險(xiǎn)公司學(xué)幾天，最好學(xué)習(xí)完加入保險(xiǎn)公司錄個(gè)工號(hào)。為什么？一是經(jīng)過(guò)幾天的學(xué)習(xí)自己會(huì)對(duì)保險(xiǎn)有更深入的解，至少你會(huì)比別人更懂保險(xiǎn)，會(huì)比別人花更少的錢(qián)買(mǎi)到適合自己的保險(xiǎn)。二是有了工號(hào)后自家的保險(xiǎn)出自己工號(hào)下，還能拿回首年所交保費(fèi)的傭金。三是買(mǎi)完保險(xiǎn)后你不去保險(xiǎn)公司打卡學(xué)習(xí)，久了保險(xiǎn)公司也就讓你自動(dòng)掉工號(hào)了。
根據(jù)家庭和收入的情況，把保費(fèi)支出調(diào)整到不超過(guò)家庭年收入的10%，因此需要調(diào)整40%的是不合理的保費(fèi)部分，最終達(dá)到保費(fèi)和保額都合理的比例和額度。
從你的描述來(lái)看，一方面總保費(fèi)中至少有40%是不合理的，另一方面醫(yī)療保障和意外保障的缺口卻是很大，像工廠的庫(kù)存管理一樣，既存在"呆滯庫(kù)存"又存在“欠料斷料”的現(xiàn)象，保費(fèi)不合理，保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不合理。
一、家庭保費(fèi)負(fù)擔(dān)比是10%左右，因此你50%的保費(fèi)支出讓你非常吃力。
家庭年收入的50%的用作了保費(fèi)，有4個(gè)原因?qū)е拢?strong>1）買(mǎi)了有投資功能的保險(xiǎn)，既增加保費(fèi)又降低了保障功能；2）買(mǎi)了返還型儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，增加了保費(fèi)同時(shí)降低了保障功能；3）保額太多，超出了家庭收入的承擔(dān)能力；4）年齡太大，增加了保費(fèi)支出等等.
保險(xiǎn)像一個(gè)蹺蹺板，它應(yīng)該發(fā)揮擅長(zhǎng)的功能就是保障功能，小孩子坐在比較長(zhǎng)的一端，大人坐在比較短的一端，小孩子就能撬起比他體重重幾倍的大人，這就是保障型保險(xiǎn)的原理。
保障型保險(xiǎn)的特點(diǎn)一般是保費(fèi)低保額高，小孩子如果買(mǎi)“短期的消費(fèi)型保險(xiǎn)”可以達(dá)到1:100的杠桿效果，比如繳1年保1年的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)就是，因此百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)也是“性?xún)r(jià)比”最高的保險(xiǎn)，而在你的內(nèi)容里面沒(méi)有看到你說(shuō)明。其他的意外醫(yī)療和意外傷害也是類(lèi)似的保險(xiǎn)，也沒(méi)有看到你說(shuō)明，是不是沒(méi)有買(mǎi)？
二、保障型保險(xiǎn)是必需要買(mǎi)的保險(xiǎn)，理財(cái)險(xiǎn)不是必需要買(mǎi)的保險(xiǎn)。
你列舉的3種保險(xiǎn)分別是：20年期定期壽險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)這2種基本沒(méi)有買(mǎi)錯(cuò)，理財(cái)險(xiǎn)說(shuō)得太籠統(tǒng)，如果你有孩子的話，孩子的教育險(xiǎn)也是應(yīng)該買(mǎi)的，40歲左右的人也應(yīng)該考慮養(yǎng)老險(xiǎn)了；這2種是理財(cái)型的年金保險(xiǎn)，而且教育費(fèi)和養(yǎng)老費(fèi)99%以上的機(jī)會(huì)要用到，應(yīng)該早買(mǎi)。
如果你所說(shuō)的“理財(cái)險(xiǎn)”是投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的話，這就是導(dǎo)致你保費(fèi)高到年收入的50%的真正的原因、不合理的原因了。這3種保險(xiǎn)都是有投資功能的保險(xiǎn)，具備了投資的特征：1）投資連結(jié)保險(xiǎn)的收益不確定，可能有可能無(wú)，可能高可能低；2）萬(wàn)能險(xiǎn)的利率有確定的部分，還有不確定部分；3）分紅險(xiǎn)的分紅也是不確定的，有低檔、中檔、高檔3種，以哪種檔次分紅是由保險(xiǎn)公司的投資收益多少和分紅政策來(lái)決定的。
因此理財(cái)險(xiǎn)是你要調(diào)整出去的重要對(duì)像。或者減少保額、或者轉(zhuǎn)換為消費(fèi)型、或者退保。當(dāng)然退保是最不劃算的方法了。
三、你還差醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，不能應(yīng)對(duì)巨額的醫(yī)療費(fèi)用壓力和傷殘風(fēng)險(xiǎn)。
前面我們說(shuō)過(guò)，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的保險(xiǎn)，保費(fèi)低保額高，醫(yī)療險(xiǎn)是十分適合普通家庭用來(lái)報(bào)銷(xiāo)巨額醫(yī)療費(fèi)用，意外險(xiǎn)理賠的額度也很高，基本上是低于醫(yī)療險(xiǎn)高于重疾險(xiǎn)的理賠倍數(shù)。
另外意外險(xiǎn)有意外傷害和意外醫(yī)療2種保險(xiǎn)，其中意外傷害是針對(duì)大的傷殘或高殘，意外醫(yī)療是針對(duì)小的輕微的醫(yī)療費(fèi)用。
綜合以上分析，送你4個(gè)建議：1）險(xiǎn)種方面：建議你調(diào)整理財(cái)險(xiǎn)：或減少保額交清、或轉(zhuǎn)換成保障型保險(xiǎn)、或退保處理。增加消費(fèi)型的醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)；2）如果有小孩的話，趁早買(mǎi)教育險(xiǎn)，如果你在40歲左右，應(yīng)該買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)，這2種年金保險(xiǎn)是你一定用的上的，而且越早買(mǎi)越便宜，越早買(mǎi)核保越容易；3）保費(fèi)方面：把總保費(fèi)控制在年收入的10%左右。不建議你買(mǎi)分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等有投資功能的理財(cái)險(xiǎn)；4）保額方面的建議是：門(mén)診1萬(wàn)、住院醫(yī)療100萬(wàn)、重疾保額是你年收入的3倍到5倍、意外傷害50萬(wàn)以上、意外醫(yī)療1萬(wàn)起、定期壽險(xiǎn)的保額是你年收入的10倍左右。@悟空問(wèn)答
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建議你把自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)全部梳理一下，通常保障型的保險(xiǎn)支出在年收入10%以?xún)?nèi)比較合理，理財(cái)支出（包括理財(cái)保險(xiǎn)、銀行理財(cái)?shù)龋┰谀晔杖?0%—40%差不多，具體得跟你的家庭情況有關(guān)。
梳理一下自己的保險(xiǎn)，優(yōu)先滿足保障性需求，其次再考慮理財(cái)性需求。
先說(shuō)說(shuō)你的理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)。
根據(jù)你提供的信息，如果是三四年前買(mǎi)的保險(xiǎn)，那時(shí)候絕大部分購(gòu)買(mǎi)理財(cái)型保險(xiǎn)的客戶(hù)，都是選擇的3年期繳費(fèi)，你到現(xiàn)在應(yīng)該是已經(jīng)繳滿期了吧。如果確實(shí)還處于繳費(fèi)期，建議看看你的保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，如果覺(jué)得還可以，可以選擇退保。一般多少都還是會(huì)有一些損失。
如果不愿意損失，那么可以選擇中止保單。中止，不代表退保，只是暫時(shí)不交費(fèi)，等到自己有經(jīng)濟(jì)能力的時(shí)候，再申請(qǐng)復(fù)效。2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，都是可以的。保險(xiǎn)停效期間，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
還有就是你的保障類(lèi)保險(xiǎn)。
確實(shí)有很多客戶(hù)，盲目的投保，缺少規(guī)劃，買(mǎi)了一些不需要的保險(xiǎn)。建議你可以好好梳理一下，把一些沒(méi)必要的保險(xiǎn)，比如保額太低、保障重復(fù)、性?xún)r(jià)比極低的保險(xiǎn)可以選擇退保。
因?yàn)椴恢滥憔唧w買(mǎi)了些什么保險(xiǎn)，所以上述只是一些大概的建議，希望對(duì)你有所幫助。
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到此，以上就是小編對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)理賠艱難的問(wèn)題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)理賠艱難的1點(diǎn)解答對(duì)大家有用。
