大家好，今天小編關(guān)注到一個比較有意思的話題，就是關(guān)于商業(yè)保險補充保障的問題，于是小編就整理了2個相關(guān)介紹商業(yè)保險補充保障的解答，讓我們一起看看吧。

補充工傷保險是什么？有何保險特點與保障作用？

“補充工傷保險”，是在按照國家法律法規(guī)要求建立工傷保險社會統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上，由用人單位或社會保障機(jī)構(gòu)投保，進(jìn)一步提高職工工傷補償待遇，分散用人單位用工風(fēng)險的補充性商業(yè)保險。

“補充工傷保險”，實際上是工傷保險制度發(fā)展到一定程度，通過引入商業(yè)保險機(jī)制，用以補充和完善工傷保險保障機(jī)制的特殊險種。不同于目前安全生產(chǎn)保險市場上的其他商業(yè)險種（建工意外險、雇主責(zé)任險、安責(zé)險），“補充工傷保險”帶有較強(qiáng)的工傷保險保障色彩與保障特點，可以看作是工傷保險的“附加險”或“衍生補充險種”。

作為現(xiàn)有工傷保險制度體系下的特殊商業(yè)補充險種，“補充工傷保險”能夠發(fā)揮多方面的社會保障作用，具有重要的研究價值。這里主要圍繞“保險責(zé)任”、“保險特點”、“保障作用”對其進(jìn)行分析解讀。

一、保險責(zé)任

“補充工傷保險”是基于現(xiàn)有“工傷保險”基礎(chǔ)上，以商業(yè)保險形式進(jìn)一步強(qiáng)化原有“工傷保險”保障作用的補充性保險。因此，各地“補充工傷保險”在試點探索中對于保險責(zé)任的設(shè)計，也主要基于《工傷保險條例》規(guī)定的各項工傷保險待遇。

目前，“補充工傷保險”的保障內(nèi)容主要包括：工亡補償金、一次性傷殘補償金、一次性就業(yè)補償金、生活護(hù)理補償金、輔助器具安裝配置費用等。

當(dāng)然，由于國家尚未出臺關(guān)于“補充工傷保險”的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，各地區(qū)“補充工傷保險”試點的保障范圍與保障內(nèi)容也有所不同。

1、如內(nèi)蒙古自治區(qū)補償工傷保險試點，其保障內(nèi)容包括工亡補助金、傷殘津貼、生活護(hù)理補償金、輔助器具安裝配置費以及住院治療伙食補助費；

2、江蘇省宜興市出臺《補充工傷保險試行辦法》則主要圍繞工亡補償金與一次性傷殘補償金提供保障，但在保障對象中將超齡用工人員也納入補充工傷保險范圍。

二、保險特點

補充工傷保險區(qū)別于一般的商業(yè)安全生產(chǎn)險種，自身具有一些獨特的保險特點：

投保前置條件

補充工傷保險作為工傷保險的“附加險”或“衍生補充險種”，其投保的前置必要條件為“用人單位已為職工投保工傷保險”。

保險費率與保費支付

補充工傷保險的保險費率較低，參保人員每人每月只需支付十幾元到幾十元不等的保費即可。同時，補充工傷保險的保費支付實務(wù)中也有著不同的試點探索，包括“工傷保險基金支付”、“用人單位支付”以及“工傷保險基金和用人單位共同支付”。

運行管理模式

補充工傷保險由社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險公司簽訂協(xié)議，協(xié)同管理，各負(fù)其責(zé)。社會經(jīng)辦機(jī)構(gòu)履行監(jiān)督管理職能，保險公司自負(fù)盈虧。

直接受益對象

補充工傷保險雖然作為工傷保險的“衍生補充險種”出現(xiàn)，但在保險直接受益人方面與工傷保險有所不同。工傷保險的直接受益人為用人單位職工，而補充工傷保險的直接受益人為用人單位。

三、保障作用

補充工傷保險的保障作用主要包括：提高工傷保障水平、降低企業(yè)負(fù)擔(dān)與構(gòu)建多層次工傷保險保障體系。

提高工傷保障水平

如上文所述，工傷保險發(fā)揮的保險保障作用是一種基礎(chǔ)社會保障，在保障范圍與保障力度方面都存在一定的局限性。實務(wù)中，用人單位職工受到的工傷事故影響遠(yuǎn)非工傷保險補償所能完全消弭的。補充工傷保險的出現(xiàn)，彌補了工傷保險在工傷保障水平方面的不足，在原有工傷保險賠償基礎(chǔ)上提供額外賠償，提高工傷保障水平。

降低企業(yè)負(fù)擔(dān)

依據(jù)《工傷保險條例》規(guī)定，認(rèn)定為工傷保險事故的費用補償主要由“工傷保險基金”與“用人單位”共同負(fù)擔(dān)。

其中，用人單位需要承擔(dān)的費用包括：工傷職工不符合工傷保險報銷范圍的醫(yī)療費用；工傷職工停工留薪期的待遇；生活不能自理的工傷職工在停工留薪期內(nèi)的護(hù)理費；5-6級工傷職工的傷殘津貼；一次性傷殘就業(yè)補助金等。

這部分工傷賠償責(zé)任對用人單位形成不小的企業(yè)負(fù)擔(dān)，補充工傷保險的保障作用能夠覆蓋上述賠償內(nèi)容，幫助降低企業(yè)負(fù)擔(dān)，分散用人風(fēng)險。

構(gòu)建多層次工傷保險保障體系

我國工傷保險制度起步發(fā)展時間較晚，工傷保險保障體系發(fā)展較為單一，因此2007年十七大報告提出“要以慈善事業(yè)和商業(yè)保險為補充，加快完善社會保障的體系”。“補充工傷保險”在“工傷保險”保障作用基礎(chǔ)上，提供額外的工傷保險保障，進(jìn)一步健全完善了原有工傷保險保障體系，強(qiáng)化了對于工傷職工與用人單位工傷風(fēng)險的保障作用。

自2000年末國內(nèi)部分地區(qū)開展“補充工傷保險”試點，隨著險種試點效果日益顯著，“補充工傷保險”這一重要工傷保障制度逐漸進(jìn)入更為廣闊的政策視野，目前，湖北、湖南、山東、江蘇、浙江、遼寧、內(nèi)蒙古、廈門等省市地區(qū)都已相繼開展試點工作。

從市場發(fā)展前景角度來看，補充工傷保險的市場發(fā)展空間也尤為可觀，以省級保險市場為例，若該省參加工傷保險在職職工為600萬人，每年保費按100元計算，那么該省市場規(guī)模就有6個億，并且隨著工傷保險投保不斷推進(jìn)，補充工傷保險的市場潛力十分巨大。

城鎮(zhèn)居民社保以外的補充型商險哪個好？

意外險加意外醫(yī)療，百萬醫(yī)療險，定期壽險，重疾險

以上四個基本是全家都要配置

意外險主要保意外，意外醫(yī)療主要保意外醫(yī)療，社保只報社保范圍內(nèi)的一部分，剩下的社保內(nèi)沒報的部分，社保范圍外部分，意外產(chǎn)生的醫(yī)療費由意外險來賠

百萬醫(yī)療險，居民醫(yī)保只報社保內(nèi)部分，社保內(nèi)剩余不報的部分，社保范圍外的，還有居民醫(yī)保最高限額外的部分，由百萬醫(yī)療來報，最高每年可以報幾百萬，最高6年保證續(xù)保，生病理賠過也可以續(xù)保，對于大額非社保的醫(yī)療費的報銷

定期壽險，就是針對18-50多歲的人的一種家庭責(zé)任的轉(zhuǎn)嫁，現(xiàn)在越來越普遍了，一般保障到60左右就夠了，60歲過后一般家庭責(zé)任就幾乎很少了，保費很便宜

最后是重疾險，居民醫(yī)保和百萬醫(yī)療基本把醫(yī)療費都報了，但對于家庭成員生大病后的收入損失、康復(fù)費用、各類貸款的還貸，這些需要重疾險來保障，這些跟治療的醫(yī)藥費沒關(guān)系

同時重疾險可以用來做保單貸款，一份保單可以讓投保人獲得幾十萬到百來萬的保單貸款的資格，否則去哪里能貸這么多呢？人的一生缺錢的概率選大于重疾，所以一定要重視

保障型產(chǎn)品和保單貸款都規(guī)劃好了，有閑錢才能去考慮養(yǎng)老和理財，否則就是殺雞取卵、本末倒置了

目前兼顧養(yǎng)老和理財?shù)漠a(chǎn)品首選是增額終身壽險，每年3.5的復(fù)利進(jìn)行利滾利的理財，兼顧養(yǎng)老，非常靈活

到此，以上就是小編對于商業(yè)保險補充保障的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于商業(yè)保險補充保障的2點解答對大家有用。