大家好，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話題，就是關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老模式的問題，于是小編就整理了2個(gè)相關(guān)介紹商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老模式的解答，讓我們一起看看吧。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以替代社保嗎？
歡迎大家收看我們《保險(xiǎn)消費(fèi)者漲知識(shí)系列》第4季“養(yǎng)老保障體系那些事”，今天是第8集《中國(guó)養(yǎng)老保障體系第三支柱：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)》。為了方便大家抓住重點(diǎn)，特別將視頻內(nèi)容小結(jié)如下，詳細(xì)內(nèi)容和案例請(qǐng)觀看視頻了解。
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我們通過表1來(lái)回顧在漲知識(shí)4.5《中國(guó)養(yǎng)老保障體系介紹》中介紹的我國(guó)現(xiàn)行“三支柱”養(yǎng)老保障體系，其中第三支柱是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，自愿參與，采用完全積累制，主要由個(gè)人承擔(dān)，可能會(huì)給予一定稅收優(yōu)惠。
表1：中國(guó)現(xiàn)行“三支柱”養(yǎng)老保障體系
1. 個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)
2018年5月1日，在上海市、福建省（含廈門市）和蘇州工業(yè)園區(qū)個(gè)人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)，為期一年。該試點(diǎn)產(chǎn)品可享三個(gè)方面的稅收優(yōu)惠，一是保費(fèi)可稅前扣除，上限為當(dāng)年應(yīng)稅收入的6%和12000元之小者；二是個(gè)人積累賬戶資金收益暫不征稅；三是領(lǐng)取期內(nèi)所領(lǐng)取的養(yǎng)老金按優(yōu)惠稅率征稅。
截至2018年底，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)僅7160萬(wàn)元，承保件數(shù)3.9萬(wàn)件。由于效果欠佳，故試點(diǎn)期已結(jié)束，仍未轉(zhuǎn)正或擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。
2. 常規(guī)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
（1）投保DB模式的真養(yǎng)老金。按維持退休前生活品質(zhì)估算每年所需退休金收入，扣除第一二支柱以及稅延養(yǎng)老金，余額即為退休金缺口，將其設(shè)為保額，并參考自身收入水平和持續(xù)性，確定繳費(fèi)期限和年繳保費(fèi)。
（2）投保長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，包括“假年金”。按維持退休前生活品質(zhì)，估算預(yù)計(jì)退休時(shí)點(diǎn)所需的儲(chǔ)蓄額，扣除第一二支柱以及稅延養(yǎng)老金在該時(shí)刻的累積值，余額即為儲(chǔ)蓄額缺口，投保一個(gè)或多個(gè)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，使得在退休時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)金價(jià)值之和等于儲(chǔ)蓄額缺口。
現(xiàn)代人預(yù)期壽命越來(lái)越長(zhǎng)，特別是中高產(chǎn)階級(jí)，如果嚴(yán)肅認(rèn)真的估算維持退休生活品質(zhì)所需資金，會(huì)發(fā)現(xiàn)缺口巨大。廣大中年同志們，現(xiàn)在不準(zhǔn)備，親人兩行淚。
具體如何計(jì)算缺口，大家可搜索“華博精算”的線上或線下課程進(jìn)行學(xué)習(xí)。
請(qǐng)大家思考兩個(gè)問題，一是為什么稅延養(yǎng)老試點(diǎn)不夠成功？二是什么是“真養(yǎng)老金”，什么又是“假年金”？
詳細(xì)解釋請(qǐng)見視頻，若有任何疑問或查詢，歡迎交流，謝謝。
注：文字不代表視頻完整意思，請(qǐng)以視頻為準(zhǔn)。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有三種，傳統(tǒng)型，分紅型，萬(wàn)能型，應(yīng)該在什么條件下買什么樣的保險(xiǎn)更合適？
商業(yè)保險(xiǎn)交費(fèi)方式分為躉交和期交兩種，躉交為一次性交齊，期交分為三年、五年、十年、二十年不等。從險(xiǎn)種收益方式來(lái)看，目前市場(chǎng)上銷售的傳統(tǒng)型、分紅型、萬(wàn)能險(xiǎn)都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的，可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行選擇。①傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢是投保時(shí)就可以確知的，但從“收益”上看是不高的。這一類型適合于理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群；
②分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)一般有保底的預(yù)定利率，但往往低于傳統(tǒng)險(xiǎn)。值得關(guān)注的是分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益。分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅在每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長(zhǎng)期積累的角度看保障作用更為明顯；
③萬(wàn)能險(xiǎn)大多有保證收益，一般在2%至2.5%左右，但是這個(gè)回報(bào)率只是針對(duì)扣除初始費(fèi)用后的投資賬戶。如1萬(wàn)元保費(fèi)，第一年可能只有3000元至4000元才能享受這個(gè)收益率；隨著年限增加，能夠享受收益率的保費(fèi)比例會(huì)越來(lái)越多。從長(zhǎng)期來(lái)看，比如投保20年，其管理費(fèi)用還是比較低廉，復(fù)利的效果會(huì)顯示其回報(bào)的優(yōu)勢(shì)。
另外，養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是為退休后日常生活之用，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，醫(yī)療費(fèi)用才是真正的大宗不可預(yù)知的開銷。如果不幸發(fā)生重大疾病，或者長(zhǎng)年臥床不起，更是需要耗費(fèi)巨額的醫(yī)療費(fèi)。因此，在做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，不妨將醫(yī)療基金和日常生活費(fèi)分開考慮。保險(xiǎn)公司亦提供了專門的長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足這方面的需求。
我是海哥說(shuō)險(xiǎn)，專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)普及，新上了《一家三口，全保障僅3000元一年》的專欄。
很巧，三種商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)我最近剛好寫了一篇圖文，通過舉例，做了詳細(xì)的介紹?？梢詤⒖迹篽ttps://www.toutiao.com/i6712610752957514248/
第一、傳統(tǒng)型
所謂的傳統(tǒng)型商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，我在文中稱之為：保證領(lǐng)取型。
這種商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的特點(diǎn)就是在合同中寫明了，保證多少歲開始領(lǐng)取，是按年領(lǐng)取，還是按照月來(lái)領(lǐng)取，以及保證領(lǐng)取多少年，沒有領(lǐng)夠就身故那么剩余的未領(lǐng)取的部分要給保險(xiǎn)金受益人。
而對(duì)于每年領(lǐng)取多少，則要看投保人投保時(shí)候能準(zhǔn)備多少保費(fèi)，以及投保時(shí)被保人的年齡，性別，設(shè)計(jì)的繳費(fèi)年限。所以被保人年齡越小越劃算。
需要注意的是：
①假設(shè)領(lǐng)取10萬(wàn)/年，則一直領(lǐng)取10萬(wàn)每年，不會(huì)上漲，也不會(huì)下調(diào)。
②保證領(lǐng)取的時(shí)間過了任然生存的繼續(xù)領(lǐng)取10萬(wàn)/年到身故。
第二種：分紅型
文中我稱之為“到期領(lǐng)取型”。
這種產(chǎn)品的特點(diǎn)是：
1、在合同中約定了保險(xiǎn)期限為X年，可以是5年，10年，看我們自己。
2、約定了滿期后保證能拿回多少錢。
3、約定了保險(xiǎn)期限內(nèi)會(huì)有分紅，但是不保證分紅金額，分紅比例。
因此，這種分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)就是我們投入一筆養(yǎng)老金錢后，需要在X年后才能保證拿回一筆高于我們所交保費(fèi)的錢+不確定的的分紅。
第三種：萬(wàn)能型
我在文中稱之為：不確定領(lǐng)取型。
因?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)非常復(fù)雜，各種“金”的計(jì)算方式就能讓很多對(duì)數(shù)字容易暈的朋友好好消化，然后這些“金”還要進(jìn)入一個(gè)有保底結(jié)算利率的月復(fù)利“萬(wàn)能賬戶”，然后保險(xiǎn)公司用這個(gè)“萬(wàn)能賬戶”的錢拿去投資，給我們產(chǎn)生收益；關(guān)鍵是這個(gè)“萬(wàn)能賬戶”還能單獨(dú)充錢進(jìn)去。讓很多朋友更加暈菜。因此，我建議朋友們?nèi)タ纯次业奈恼?，有例子更容易理解?。?/p>
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我是海哥說(shuō)險(xiǎn)，關(guān)注我吧，謝謝
到此，以上就是小編對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老模式的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老模式的2點(diǎn)解答對(duì)大家有用。
