大家好，今天小編關(guān)注到一個比較有意思的話題，就是關(guān)于商業(yè)保險基金養(yǎng)老的問題，于是小編就整理了1個相關(guān)介紹商業(yè)保險基金養(yǎng)老的解答，讓我們一起看看吧。
商業(yè)養(yǎng)老保險和養(yǎng)老目標基金，應(yīng)該怎么選擇？
這兩個產(chǎn)品的側(cè)重點不同，你不能去選擇，而是要配齊兩種產(chǎn)品。
這是我們國家養(yǎng)老改革的重點，學習美國的三級養(yǎng)老制度。簡單的介紹一下美國的三級養(yǎng)老制度。
第一支柱，強制醫(yī)療保險
美國和歐洲都有社會強制醫(yī)療保險，我國就是社保。但是全球因為老齡化的問題，社保替代率都在下滑。目前中國是70%，美國是27%，歐洲是40%。未來中國急速老齡化，中國的社保替代率也會下降到30%左右，介于歐美之間。舉個例子，就是退休前收入1萬，退休后社保基金只能支付給你3000。那你的生活質(zhì)量會斷崖式下降，隨著年紀的增大你的醫(yī)療支出的增多，很可能你會入不敷出。所以，日韓兩國都有很多退休人士，銀發(fā)族出來打工補貼家用。
第二支柱，企業(yè)年金
美國著名的401K條款，企業(yè)和個人共同出資的養(yǎng)老基金，資金會托管給專業(yè)的對沖基金進行管理。安大略省教師退休基金，哈佛大學，斯坦福大學的基金都有投資A股。這些企業(yè)年金，都是為了保障企業(yè)員工退休后的生活。美國人在養(yǎng)老收入占比最大來源就是企業(yè)年金。
第三支柱，個人養(yǎng)老賬戶IRA
美國傳統(tǒng)的IRA賬戶的特色就是每個月和每年存入金額上限是可以稅前扣除，延遲到退休后領(lǐng)取時繳稅。類似于中國目前推出的延遲養(yǎng)老保險，但是美國IRA賬戶投資范圍更廣，國債，基金，股票都可以投，而且個人有選擇權(quán)。
目前國內(nèi)的保險投資規(guī)則限制，保險投資權(quán)益類資產(chǎn)的比例是很低的，所以國內(nèi)保險公司的收益率都比國外保險公司偏低，但是風險小，更穩(wěn)健更安全。國內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老保險在試點延遲納稅，所以有點類似美國個人養(yǎng)老賬戶IRA，但是國內(nèi)的功能上更多的是在提高收入下限。
在目前國內(nèi)企業(yè)年金制度不完善的情況下，養(yǎng)老目標基金更像是美國401K的企業(yè)年金，都主要投資于股市，風險更高，收益更大。在功能上屬于提高你的養(yǎng)老收入上限，讓你晚年生活活得有尊嚴，不為錢發(fā)愁。
所以，我的建議是你都需要盡早規(guī)劃商業(yè)養(yǎng)老保險和養(yǎng)老目標基金。每個月定存養(yǎng)老目標基金，養(yǎng)老投入資金大部分投資于基金。每年的凈收入，也就是攢下的錢不超過10%部分，投入到商業(yè)養(yǎng)老保險，不影響生活，又多一分保障。
商業(yè)養(yǎng)老保險和養(yǎng)老目標基金，怎么選？
所謂的養(yǎng)老目標基金，其實就是追求養(yǎng)老資產(chǎn)長期保值、增值的投資產(chǎn)品。
在我國，大部分人退休之后，想實現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)的最大值，因此絕大多數(shù)的投資者會選擇商業(yè)養(yǎng)老保險等形式作為補充。從某種意義來說，即將出現(xiàn)的養(yǎng)老目標基金和現(xiàn)在市面上大量存在的商業(yè)養(yǎng)老保險有類似性，那么投資者應(yīng)該如何取舍呢？
1、盡管商業(yè)養(yǎng)老保險和養(yǎng)老目標基金都是為了追求“養(yǎng)老錢”的保值、增值，兩者在功能上并無多大差異。但在具體的認購、贖回上卻存在較大的不同。比如，在產(chǎn)品購買上，商業(yè)養(yǎng)老保險的投資人選擇不多，三年、五年、十年、二十年或者按月繳費的形式，資金的投入頻率是固定的；而養(yǎng)老目標基金一般都是開放購買的，投資人可以根據(jù)自己的情況自主決定申購的金額和頻率，流動性更加出色。
2、在贖回方式以及產(chǎn)品兌付上，商業(yè)養(yǎng)老保險基本上是采取固定日期的按月領(lǐng)取或者按年領(lǐng)取等合同規(guī)定的模式。養(yǎng)老目標基金只要不在封閉期，投資人贖回的頻率和金額都沒有限制。
3、許多商業(yè)養(yǎng)老保險會對投資人的年齡做出限制，一般超過65周歲就不能購買此類產(chǎn)品。對于65周歲以下的老年人，雖然原則上還可以辦理商業(yè)養(yǎng)老保險，但過了50歲購買，費率很高。而養(yǎng)老目標基金在投資人年齡上沒有過多的限制，只要是年滿18歲的合格投資人都可以投資養(yǎng)老目標基金。
不過，也有商業(yè)養(yǎng)老保險負責人說，相對于即將推出的養(yǎng)老目標基金，目前許多商業(yè)養(yǎng)老保險在產(chǎn)品設(shè)計上還是有優(yōu)勢的。商業(yè)養(yǎng)老保險的產(chǎn)品設(shè)計都約定了保底收益，只要保險公司不破產(chǎn)就一定會給付，而且人壽保險公司不允許破產(chǎn)，如果出現(xiàn)資不抵債的情況會被接管。養(yǎng)老目標基金的設(shè)立則無法保證收益，以滿足具有不同風險偏好的投資需求，投資風險和收益都由投資者自行承擔。
到此，以上就是小編對于商業(yè)保險基金養(yǎng)老的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于商業(yè)保險基金養(yǎng)老的1點解答對大家有用。
