大家好，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話題，就是關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)如何償還的問題，于是小編就整理了1個(gè)相關(guān)介紹商業(yè)保險(xiǎn)如何償還的解答，讓我們一起看看吧。
去世后，生前購買的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金賠付款可否被用于還債？
這個(gè)需要看是不是已經(jīng)填寫受益人，如果指定受益人，對(duì)于債務(wù)有一定的規(guī)避作用，如果是沒有寫受益人，死后就是遺產(chǎn)，既然是遺產(chǎn)就涉及到生錢債務(wù)償還的事宜。
還需要考慮債務(wù)的性質(zhì)，如果債務(wù)具有繼承性，那么也存在保險(xiǎn)賠償金被用于清債的可能性。
保險(xiǎn)合同可以指定受益人，對(duì)于保險(xiǎn)賠償金具有指向性。
所有的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)都有受益人這一項(xiàng)，所謂的受益人就是在被保險(xiǎn)人發(fā)生身故之后，由指定的受益人申請(qǐng)身故賠償金并獲得身故賠償金。
從保險(xiǎn)法的角度來說，任何單位和個(gè)人不能干涉保險(xiǎn)受益人的受益權(quán)，所以說保險(xiǎn)的受益權(quán)具有指向性和排他性。
如果被保險(xiǎn)人發(fā)生身故，保險(xiǎn)賠償金作為受益金賠償給受益人，其他人不得干涉，也不得用于為被保險(xiǎn)人償還債務(wù)。
如果債務(wù)人為受益人，那么受益人所獲得的保險(xiǎn)賠償金也可以用于償還受益人的債務(wù)，畢竟對(duì)于受益人來說，這筆錢屬于合法收入，并且是可以隨意支配的。
如果保險(xiǎn)合同沒有指定受益人，被保險(xiǎn)人發(fā)生身故之后，身故金會(huì)變成遺產(chǎn)。
如果被保險(xiǎn)人在生前有未償還債務(wù)，在他死后，其遺產(chǎn)可以用作償還生前債務(wù)，包括身故之后的理賠金。
如果債務(wù)具有繼承性，那么所有的繼承遺產(chǎn)的相關(guān)人員均也需要繼承債務(wù)。
如果身故金賠付數(shù)額巨大，在清償完畢所有債務(wù)之后，剩余部分再按照遺產(chǎn)繼承的方式進(jìn)行再次分配。
好多人都在宣傳保險(xiǎn)的避債功能，其實(shí)這是一個(gè)非常復(fù)雜的法律關(guān)系確定過程，不是簡(jiǎn)單的購買了保險(xiǎn)就能解決的，雖然指定保險(xiǎn)受益人之后有一定的避債功能，但是不足以說明所有的保險(xiǎn)都可以避債。
保險(xiǎn)合同簽訂之后，明確列明受益人是非常有必要的，避免不必要的麻煩。
很多保險(xiǎn)代理人在銷售保單的過程中，為了省事，很少讓客戶直接在投保的時(shí)候就指定保險(xiǎn)受益人，其實(shí)這個(gè)是存在隱患的，也是對(duì)客戶不負(fù)責(zé)任。
建議各位在購買商業(yè)保險(xiǎn)之后，無論是什么險(xiǎn)種，只要能填寫受益人就一定要填寫，否則在未來很可能會(huì)產(chǎn)生法律上的糾紛。
如果受益人填寫得當(dāng)，可以保證資產(chǎn)不外流，例如父母給孩子投保保險(xiǎn)，受益人寫的是父母，或者是孩子給父母投保保險(xiǎn)，受益人寫成孩子，還有就是父母給父母投保，受益人寫成孩子。前提條件是在孩子婚前必須交費(fèi)完畢。
按照《合同法》、《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，在保險(xiǎn)合同有效的情況下，以死亡為賠付條件的保險(xiǎn)金受到法律保護(hù)，可以不用于支付被保險(xiǎn)人身前的債務(wù)，但仍然存在某些特殊的情況。
保險(xiǎn)合同是否有效，訂立是否合規(guī)
根據(jù)《合同法》第七十三條規(guī)定，因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名以代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外，其中就包括人壽保險(xiǎn)。《保險(xiǎn)法》第二十三條又指出，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。
同時(shí)《合同法》第五十二條還規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)合同在以下情況下可被認(rèn)定為無效合同，包括：
惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；
以合法形式掩蓋非法目的；
損害社會(huì)公共利益；
保險(xiǎn)合同無效的情況下，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。比如，當(dāng)保費(fèi)是通過非法途徑取得，或以規(guī)避債務(wù)為目購買的人壽保險(xiǎn)，有惡意損害債務(wù)人權(quán)利的目的，合同可被要求認(rèn)定為無效。而由于保險(xiǎn)公司為非過錯(cuò)方，因此應(yīng)由投保人承擔(dān)損失，一般的處理意見應(yīng)為合同撤銷，退回現(xiàn)金價(jià)值。
受益人是否為共同債務(wù)人或連帶債務(wù)人
按照《國民法通則》第八十七條規(guī)定，債權(quán)人或者債務(wù)人一方人數(shù)為二人以上的，依照法律的規(guī)定或者當(dāng)事人的約定，享有連帶權(quán)利的每個(gè)債權(quán)人，都有權(quán)要求債務(wù)人履行義務(wù)，負(fù)有連帶義務(wù)的每個(gè)債務(wù)人，都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)。因此債權(quán)人可以選擇對(duì)部分債務(wù)人進(jìn)行起訴。
而依《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》，以下情況可被認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，由夫妻雙方共同償還：
夫妻雙方共同簽字或者夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。
夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，債權(quán)人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權(quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。
當(dāng)保險(xiǎn)人依法履行保險(xiǎn)金的賠付責(zé)任后，保險(xiǎn)金已成為受益人的財(cái)產(chǎn)，可用于償還受益人應(yīng)該承擔(dān)的債務(wù)。
是否指定受益人
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，有以下情況的，保險(xiǎn)金根據(jù)作為遺產(chǎn)處置，并按照《繼承法》按照法定繼承順利和比例繼承，而繼承人在繼承遺產(chǎn)時(shí)應(yīng)同時(shí)承擔(dān)被繼承人依法應(yīng)該承擔(dān)的稅款和債務(wù)。
沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；
受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的，受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。；
受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。
總結(jié)來說，當(dāng)保險(xiǎn)合同未指定受益人是，身故賠付金可被要求清償被保險(xiǎn)人的債務(wù)。如受益人需要共同承擔(dān)債務(wù)時(shí)，即得賠付款后可申請(qǐng)執(zhí)行。另外，任何以逃避債務(wù)為目的的保險(xiǎn)規(guī)劃都是違法行為，未雨綢繆才是正道。
一份保單涉及到三方關(guān)系人，對(duì)于不同關(guān)系人涉及到的債務(wù)有不同的承擔(dān)方式:
①投保人，是指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同的人，按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。擁有保單現(xiàn)金價(jià)值，對(duì)現(xiàn)金價(jià)值處置權(quán)。執(zhí)法機(jī)構(gòu)可以強(qiáng)制要求投保人處置保單現(xiàn)金價(jià)值或獲得的保單身故保險(xiǎn)金用于償還欠繳的稅務(wù)和債務(wù)。
②被保人(生存受益人)，在人身保險(xiǎn)合同中是指人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 投保人也可以為自己投保，成為被保險(xiǎn)人。既使被保人生前有欠繳稅務(wù)與債務(wù)，那么身故受益人獲得的其身故保險(xiǎn)金都不用償還被保險(xiǎn)人欠繳的稅務(wù)和債務(wù)。
③身故受益人，分兩種:
（1）是指人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的，享有身故保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。身故受益人獲得的其保險(xiǎn)理賠金都不用償還被保險(xiǎn)人欠繳的稅務(wù)和債務(wù)，但其自身的債務(wù)仍不可以豁免，仍需要嘗還。
（2）身故保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)，按《保險(xiǎn)法》與《繼承法》規(guī)定由遺產(chǎn)繼承人繼承。那么身故保險(xiǎn)金優(yōu)先償還被保險(xiǎn)人生前欠繳的稅務(wù)和債務(wù)。
簡(jiǎn)單
如果身前身故受益人指定了直系親屬中的某一個(gè)，那么被保險(xiǎn)人身故后則變?yōu)樯砉适芤娼?，而非遺產(chǎn)，在這個(gè)時(shí)候無論被保險(xiǎn)人生前有沒有債務(wù)，這個(gè)錢都不會(huì)被法院強(qiáng)制執(zhí)行。
但是如果被保險(xiǎn)人生前未指定受益人，保險(xiǎn)的受益人默認(rèn)為法定受益人，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故后，保險(xiǎn)金定性為遺產(chǎn)，就需要按照繼承順序，同時(shí)按照繼承遺產(chǎn)也要繼承債務(wù)的原則，屬于法院強(qiáng)制執(zhí)行范圍。
到此，以上就是小編對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)如何償還的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)如何償還的1點(diǎn)解答對(duì)大家有用。
