大家好，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話題，就是關(guān)于怎么拿商業(yè)保險(xiǎn)的問題，于是小編就整理了1個(gè)相關(guān)介紹怎么拿商業(yè)保險(xiǎn)的解答，讓我們一起看看吧。

35歲，想給自己買一份商業(yè)保險(xiǎn)，像我這樣的中年人應(yīng)該怎樣買保險(xiǎn)呢？

路人蟻：聊社保，侃商保，說財(cái)經(jīng)，專業(yè)答疑，感謝關(guān)注

答：人到中年，上有老下有小，一方面需要做好自身的健康保障保險(xiǎn)規(guī)劃，同時(shí)也要規(guī)劃好家庭成員的保障。整體的財(cái)務(wù)支出壓力大。如果收入一般選擇消費(fèi)型健康保障保險(xiǎn)，避開儲蓄理財(cái)保險(xiǎn)，建立基礎(chǔ)的家庭保障賬戶。并且加上一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱定期壽險(xiǎn)。

我們來看看具體方案

題主處于中年期，這個(gè)年齡的范圍在35-60歲。處于家庭責(zé)任和事業(yè)發(fā)展期，并且需要做退休前的規(guī)劃。

首先一定要先完善社保的配置，社保歲福利保障，然后才是商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)劃，從成本角度來說，有社保的情況下買商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)會比較便宜，沒有買社保的，購買商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)會貴很多。普通家庭應(yīng)該以社保為基礎(chǔ)保障，有條件才考慮商業(yè)保險(xiǎn)升級完善。

如果題主是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，主要的收入來源，那么應(yīng)該優(yōu)先配置保險(xiǎn)，從基礎(chǔ)保障配置起?；镜尼t(yī)療和意外保險(xiǎn)，以及成人重疾保障，都需要配置齊全。醫(yī)療和意外市面上產(chǎn)品很多，保費(fèi)也不高，幾百塊解決，屬于損失補(bǔ)償型的保險(xiǎn)。成人重疾保險(xiǎn)保額要覆蓋未來5年家庭收入，因?yàn)橹丶部祻?fù)期有個(gè)5年的說法，這段時(shí)間的收入中斷需要規(guī)避掉。然后給自己配一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的定期壽險(xiǎn)，解決事業(yè)成長期和小孩養(yǎng)育期，家庭支柱儲蓄身故給家庭帶來的沖擊，保額需要覆蓋債務(wù)和未來幾年的家庭收入，確保家庭穩(wěn)定運(yùn)行，小孩健康成長。不會出現(xiàn)財(cái)務(wù)困境。如果妻子也是家庭收入來源，也應(yīng)該配置上面的保險(xiǎn)類型，如果不是家庭收入來源，那就去掉定期壽險(xiǎn)，選擇基本健康保障保險(xiǎn)就可以了。

從節(jié)約保費(fèi)，做高保額的角度，要選擇消費(fèi)型的保障保險(xiǎn)，這樣才能最大程度利用保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)杠桿作用，轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。而不是在保險(xiǎn)公司存錢理財(cái)。

2 ，當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障解決了，我們來考慮家庭財(cái)務(wù)支出角色的家庭成員保障。上有老，下有小的情況下，雖然自身收入不斷增長，事業(yè)也處于上升期，但各方面支出非常多，首先對于年邁的父母要配置基本的健康保障保險(xiǎn)，基本的社保醫(yī)保，然后是百萬醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，并且給老人配置專屬的防癌險(xiǎn)，重疾大病保障老人已經(jīng)不適合購買，選擇家人大病互助社群，比如相互寶，獲得免費(fèi)的大病保障，先把父母的保障解決，才能避免父母因?yàn)樯眢w情況或者意外帶來家庭大額財(cái)務(wù)支出。保障他們退休生活，也是保障家庭的安穩(wěn)。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱保障解決了，大人的保障解決了，我們來考慮作為家庭純支出的小孩的保障規(guī)劃，首先小孩一定不要買壽險(xiǎn)，小孩是家庭純支出，沒有壽險(xiǎn)的責(zé)任，市面上壽險(xiǎn)也是18歲以后保障責(zé)任才生效，配置壽險(xiǎn)等于開了一個(gè)空頭支票。小孩保障選擇定期的健康保障保險(xiǎn)就可以，基本的醫(yī)療和意外保險(xiǎn)。加上少兒定期重疾，保障到25-30歲即可，配置基礎(chǔ)的保額30-50萬。有條件可以買終身型保障保險(xiǎn)，但個(gè)人建議定期就好。小孩長大成家立業(yè)，家庭角色是不斷變化的，不可能一步到位，需要根據(jù)自己的家庭角色變化重新去定制自己的合適保障規(guī)劃。小孩的保障規(guī)劃保費(fèi)在1000-2000區(qū)間就可以解決。

綜上：人到中年，自己的保障優(yōu)先配置，然后就是上有老下有小，給自己的父母，家人，和小孩配置基本健康保障保險(xiǎn)，有足夠經(jīng)濟(jì)余力，再規(guī)劃家庭未來現(xiàn)金流比如養(yǎng)老金儲備，小孩未來出國留學(xué)教育花費(fèi)的儲備。遵循保障第一，儲蓄第二，先大人后小孩的基本配置原則

35歲這個(gè)年齡基本已經(jīng)成家，正處于家庭成長期，主要考慮的是家庭風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)，要著重配置基礎(chǔ)保障型保險(xiǎn)以防風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，保障家庭經(jīng)濟(jì)，將損失降至最低。

01

醫(yī)保

醫(yī)保是最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，可以報(bào)銷基本的醫(yī)療費(fèi)用，建議優(yōu)先購買。

這是國家提供的福利保障，保費(fèi)非常便宜，每個(gè)人都負(fù)擔(dān)得起，另外醫(yī)保還具有帶病投保、保證續(xù)保等特點(diǎn)。而且有醫(yī)保的情況下再去購買商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)會更便宜。

02

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是所有商業(yè)險(xiǎn)中保費(fèi)最便宜、杠桿最高的一個(gè)險(xiǎn)種，主要是保障因意外傷害造成的身故、傷殘、醫(yī)療。

其中，意外身故是可以直接獲得全額賠償；傷殘則是根據(jù)傷殘等級按比例來賠付；意外醫(yī)療是憑發(fā)票來報(bào)銷。這里需要注意的是，并不是所有的意外險(xiǎn)都帶有意外醫(yī)療責(zé)任，有些意外險(xiǎn)只有身故、傷殘責(zé)任。然而，意外醫(yī)療的理賠是最常發(fā)生的，所以購買意外險(xiǎn)時(shí)，一定要記得選擇帶有醫(yī)療責(zé)任的意外險(xiǎn)。

在我們平時(shí)的生活當(dāng)中，出行基本都是要乘坐交通工具，而因?yàn)榻煌ㄊ鹿试斐傻臍埣?、醫(yī)療，風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。如果出現(xiàn)殘疾對一個(gè)家庭的打擊是比身故還要大，因?yàn)闅埣残枰苏疹?，家庭?fù)擔(dān)更重，而意外險(xiǎn)能保傷殘，這是其他保險(xiǎn)都沒有包含的內(nèi)容。

所以，意外險(xiǎn)是每個(gè)人最應(yīng)該優(yōu)先購買的。

03

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)理賠沒有疾病險(xiǎn)種的限制，主要是對社保報(bào)銷以外的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)充報(bào)銷賠付。

按照報(bào)銷額度可分為普通醫(yī)療險(xiǎn)跟百萬醫(yī)療險(xiǎn)

普通醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷社保范圍內(nèi)用藥的醫(yī)療費(fèi)用，且不能單獨(dú)購買，只能以附加險(xiǎn)的形式存在。百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷社保范圍外用藥的醫(yī)療費(fèi)用，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥均可報(bào)銷，且報(bào)銷額度高達(dá)400萬，正常三十幾歲這個(gè)年齡，購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)只需要四百來塊錢，性價(jià)比非常高。

但百萬醫(yī)療險(xiǎn)正常都有一萬的免賠額，只有超過一萬以上的醫(yī)療費(fèi)用才可以用百萬醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷。

例：王女士住院期間所花的醫(yī)療費(fèi)用為6萬元，醫(yī)保報(bào)銷了2.8萬，剩余的3.2萬需要扣掉一萬的免賠額，剩余的2.2萬元才可以用百萬醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷。

如果是經(jīng)濟(jì)預(yù)算比較充足的情況下可以考慮，百萬醫(yī)療險(xiǎn)跟普通醫(yī)療險(xiǎn)都配置，這樣一萬以下的費(fèi)用可以用普通醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷賠付，一萬以上的費(fèi)用可以用百萬醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷賠付。

如果是預(yù)算比較有限的情況下可以考慮直接配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槲覀冑I保險(xiǎn)的初衷其實(shí)就是要解決萬一生病住院需要幾十萬，而我們一下子拿不出這筆錢，沒錢治病的情況。

04

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)主要是針對合同約定的重大疾病進(jìn)行賠付。

重疾險(xiǎn)存在的初衷主要是彌補(bǔ)重疾期間的收入損失，以及后期的康復(fù)費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)用，所以重疾險(xiǎn)的保額配置，建議至少要能夠覆蓋3~5年的家庭收入。

根據(jù)保障時(shí)間重疾險(xiǎn)可以分為一年期重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)、長期重疾險(xiǎn)

一年期重疾險(xiǎn)為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障期限僅為一年，采用的是自然費(fèi)率，保費(fèi)會隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長而增加，且存在停售的風(fēng)險(xiǎn)，一旦停售就沒法再次購買。一般建議剛畢業(yè)不久，預(yù)算有限的年輕人，可以先購買一年期重疾險(xiǎn)先過渡一下。

定期重疾險(xiǎn)保障期限一般是分為20年、30年，至70歲、80歲。一般建議預(yù)算有限的家庭主力配置。

長期重疾險(xiǎn)的保障期限是終身，保費(fèi)相對一年期重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)來說會比較貴，在預(yù)算充足的情況下可以考慮配置長期重疾險(xiǎn)。

05

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)主要是保障壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)，針對身故進(jìn)行賠付，有的壽險(xiǎn)還有包含全殘責(zé)任。

其主要作用是減輕身故或全殘所帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一般建議家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置，這樣就給家人留一份非常好的安全保障，以防萬一風(fēng)險(xiǎn)來臨可以留一筆錢給家人。

壽險(xiǎn)根據(jù)保障時(shí)間可以分為定期壽險(xiǎn)跟長期壽險(xiǎn)，預(yù)算有限的可以配置定期壽險(xiǎn)，這樣可以用較少的保費(fèi)獲得較高的壽險(xiǎn)保額，而長期壽險(xiǎn)具有財(cái)富傳承的作用，想把自己的財(cái)富留給下一代的可以配置長期壽險(xiǎn)。

綜上所述：35歲這個(gè)年齡正處于家庭主力時(shí)期，身上背負(fù)的責(zé)任比較多，建議在購買社保的情況，可以再適當(dāng)?shù)呐渲蒙虡I(yè)保險(xiǎn)。

預(yù)算有限的情況下可以配置意外險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)；預(yù)算充足的情況下可以配置意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、長期重疾險(xiǎn)、長期壽險(xiǎn)。

到此，以上就是小編對于怎么拿商業(yè)保險(xiǎn)的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于怎么拿商業(yè)保險(xiǎn)的1點(diǎn)解答對大家有用。