大家好，今天小編關(guān)注到一個(gè)比較有意思的話題，就是關(guān)于團(tuán)體壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率制定依據(jù)的問題，于是小編就整理了1個(gè)相關(guān)介紹團(tuán)體壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率制定依據(jù)的解答，讓我們一起看看吧。

假如4（4口之家）+2（2個(gè)老人）投保壽險(xiǎn)，可以用模型精算出一個(gè)費(fèi)率嗎？然后以家庭為單位共享一個(gè)保額？

這個(gè)問題如果不是精算師，都估計(jì)很難回答啊?。ㄒ韵略掚m難聽，但很干貨，不喜勿噴。）

你問費(fèi)率，還要公式，我想說(shuō)，真的給你了會(huì)用嗎？何況每家公司都會(huì)有自己專門的一套計(jì)算費(fèi)率的偏好，側(cè)重點(diǎn)不一樣，保險(xiǎn)的價(jià)格也會(huì)不一樣。再說(shuō)了這個(gè)費(fèi)率就算你計(jì)算出來(lái)了，就能知道買哪一家的劃算嗎？保險(xiǎn)買了到底劃不劃算，很多人的判斷是我用上了就是劃算。開玩笑，你真的要用的時(shí)候后肯定會(huì)說(shuō)，還是健康好，千萬(wàn)不要用，理賠了又會(huì)說(shuō)：早知道當(dāng)初我多買一點(diǎn)，早知道你推薦的某某產(chǎn)品我也買了就好了。我們是人，不是神，沒人會(huì)知道自己遇到風(fēng)險(xiǎn)的概率的。但是提前根據(jù)自己的實(shí)際情況做好準(zhǔn)備，總比什么準(zhǔn)備都沒有的好。

購(gòu)買保險(xiǎn)一定要弄清楚保險(xiǎn)的意義和功能。弄清楚我們面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，顯性損失有哪些？隱形損失又有哪些？哪些保險(xiǎn)是解決顯性問題的，哪些保險(xiǎn)是解決隱性問題的。這些搞清楚了，你再去看需要哪些保險(xiǎn)時(shí)，就容易些了。

另外，你這一家四口里兩個(gè)大人是經(jīng)濟(jì)支柱，我給的建議是：重疾（額度能覆蓋你們家的負(fù)債最好，不能也以負(fù)債的70%這樣選擇），這一塊說(shuō)白了就是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償險(xiǎn)，真的理賠了，除了用來(lái)做前期治療開支，大部分也是用來(lái)維持家庭各類開銷，缺失一個(gè)勞動(dòng)力，可不止是收入減半的問題了。然后配一個(gè)可以續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，然后再配一個(gè)特藥保險(xiǎn)和一個(gè)與醫(yī)保完美搭配的住院津貼險(xiǎn)，基本你的大小風(fēng)險(xiǎn)都可以覆蓋了。小孩子可以先準(zhǔn)備一份重疾，畢竟年齡小保費(fèi)也便宜，劃算，然后就是一家四口買一個(gè)公用保額的意外險(xiǎn)，基本差不多了，條件允許就看小孩年齡，再配一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)（針對(duì)小額報(bào)銷，小孩生病頻率高，家長(zhǎng)請(qǐng)假就是少一天工資，這個(gè)也會(huì)包含一些補(bǔ)貼啥的）。

最后是家里的兩位老人。第一年齡不能太大，年齡如果超過65歲絕大多數(shù)保險(xiǎn)已經(jīng)不能買了。這時(shí)只能選擇什么意外骨折險(xiǎn)啊啥的。如果還算年輕，去支付寶里領(lǐng)一個(gè)免費(fèi)的防癌險(xiǎn)，然后自己再給他們各配置一個(gè)防癌險(xiǎn)，畢竟在中國(guó)，癌癥的發(fā)病率還是占了絕大多數(shù)比例，記住防癌險(xiǎn)是消費(fèi)型的。醫(yī)療年紀(jì)大了就買不了了，但是有些公司會(huì)針對(duì)特殊群體，譬如糖尿病患者有保險(xiǎn)，如果家里老人有糖尿病，也可以投保，但也要注意年齡是否還在可以購(gòu)買的范圍內(nèi)。

最終如何配置，還是要看你能承受的預(yù)算，按一家四口兩個(gè)老人來(lái)算，大概你要準(zhǔn)備差不多三萬(wàn)吧，也不要集中一次性購(gòu)買，不然第二年你的繳費(fèi)壓力或許會(huì)比較大，最后如果因?yàn)樽陨碓驘o(wú)法按時(shí)交費(fèi)，最后不得已選擇退保，那也是很不劃算的。有計(jì)劃的分開購(gòu)買，這樣你也可以從購(gòu)買的那天開始做第二年度的保費(fèi)準(zhǔn)備，可以很好的分散壓力。

重點(diǎn)：重疾多次賠付，賠付次數(shù)增加額度增加，輕癥額度額外贈(zèng)送，也要多次賠付。不要小看多次賠付，很多患重大疾病的人在恢復(fù)期也會(huì)有其他并發(fā)癥出現(xiàn)，千萬(wàn)不要選擇兩個(gè)病種治療賠付還要有時(shí)間間隔的。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)買可以續(xù)保的（我指的是理賠后還可以繼續(xù)購(gòu)買的）。再找一個(gè)靠譜的，專業(yè)的，有責(zé)任心的代理人才是王道。

我沒猜錯(cuò)的話，你是想做以家族為單位的團(tuán)體壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)對(duì)嗎？國(guó)內(nèi)暫時(shí)沒見過以家庭為單位的壽險(xiǎn)量身訂制產(chǎn)品。

不過現(xiàn)有的已經(jīng)有很多家庭團(tuán)險(xiǎn)，像百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，家庭團(tuán)體意外險(xiǎn)，家庭重疾險(xiǎn)其實(shí)都有家庭共享保額的產(chǎn)品，也有獨(dú)立保額的。不過大多數(shù)是1年期的產(chǎn)品。

我個(gè)人理解是，如果針對(duì)單個(gè)家庭設(shè)計(jì)，脫離了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建模，是很難的。很簡(jiǎn)單的一個(gè)問題，你釆樣依據(jù)是什么？因此，現(xiàn)在這些家庭共用保額產(chǎn)品定價(jià)，不可能脫離生命周期表定價(jià)，像職業(yè)類別，整體死亡率，整體疾病發(fā)生率這些數(shù)據(jù)，而根據(jù)這個(gè)家庭的數(shù)據(jù)來(lái)設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司也不不可能這樣玩的。因此都必須用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建模。

所以我不太了解你所指的是哪一層意思？

如果說(shuō)，依托基礎(chǔ)數(shù)據(jù)去建模，我覺得你可以用現(xiàn)在一些家庭團(tuán)體險(xiǎn)產(chǎn)品去做參考。

壽險(xiǎn)我暫時(shí)沒有見過有共用保額的產(chǎn)品。但如果是按基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建模，應(yīng)該是可以的，比起重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)那些，壽險(xiǎn)只是身故與全殘。

論證過程對(duì)于還是交給你，能問出這個(gè)問題，證明你才是精算專業(yè)的，我只是針對(duì)目前現(xiàn)有的產(chǎn)品資訊提供一些協(xié)助與思考方向。

[大笑][大笑]

1、首先，費(fèi)率是保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初，由保險(xiǎn)公司的高管根據(jù)盈利計(jì)劃和市場(chǎng)策略由精算師設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品費(fèi)率（又叫產(chǎn)品價(jià)格），不是客戶來(lái)定的！

2、其次保險(xiǎn)產(chǎn)品都是保障的被保險(xiǎn)人，除了個(gè)別意外險(xiǎn)可以同時(shí)給一家人投保共享額度外，其他重疾險(xiǎn)和理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品都無(wú)法共享額度。

3、買保險(xiǎn)先要看需求，根據(jù)自己的家庭成員情況和自身經(jīng)濟(jì)收入可以承擔(dān)的最大保障支持額度來(lái)設(shè)計(jì)保障方案！不要聽其他保險(xiǎn)代理人應(yīng)該買多少額度，自己要先有收支結(jié)余，有存款才能買保險(xiǎn)，生活都困難，就選擇基本意外、醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，重疾理財(cái)就不用考慮了。

4、家庭年收入10萬(wàn)以內(nèi)工薪家庭，保險(xiǎn)支出一般占家庭收入20%左右為宜。具體要看家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。

5、六口之家，保障方案設(shè)計(jì)要根據(jù)收入水平，預(yù)算保障支出能力來(lái)設(shè)計(jì)。如果是工薪家庭，10萬(wàn)以內(nèi)年收入。則保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)要考慮全面保障，頂梁柱少量重疾配置，老人小孩以消費(fèi)型高杠桿產(chǎn)品為主。

兩個(gè)孩子每個(gè)孩子搭配學(xué)平險(xiǎn)（意外、意外醫(yī)療）+住院醫(yī)療+百萬(wàn)醫(yī)療+十萬(wàn)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，每年保費(fèi)支出合計(jì)3000元左右，可以獲得最高400萬(wàn)疾病報(bào)銷額度。

兩個(gè)大人：重疾20萬(wàn)，加住院醫(yī)療、百萬(wàn)醫(yī)療、意外和意外醫(yī)療，兩人年交保費(fèi)預(yù)計(jì)在13000元左右。

兩個(gè)老人65歲以下，可以配置意外、意外醫(yī)療、百萬(wàn)醫(yī)療，老兩口年交保費(fèi)預(yù)計(jì)在4000左右。

全家合計(jì)2萬(wàn)保費(fèi)，參考年齡段孩子5-15歲，大人30-40歲，老人50-60歲。具體要根據(jù)實(shí)際年齡和具體產(chǎn)品核算保費(fèi)。

6、如果家庭收入不穩(wěn)定，夫妻二人都是農(nóng)民工，則大人的重疾可以減免，全家保費(fèi)控制在年交1萬(wàn)以內(nèi)。

7、對(duì)于家庭有積蓄，房車都有，負(fù)擔(dān)小，年收入20萬(wàn)以上，可以把全家人的重疾保額配置在50萬(wàn)以上，則年度保費(fèi)支出在5-6萬(wàn)左右。

最后，買保險(xiǎn)不看公司大小，越是成熟大公司越會(huì)考慮股東利益產(chǎn)品費(fèi)率高價(jià)格貴；快速發(fā)展的新成立的不久的公司為了戰(zhàn)領(lǐng)市場(chǎng)，往往產(chǎn)品保障全費(fèi)率低更有利于客戶。買保險(xiǎn)要做全面保障，貨比三家！找從業(yè)兩年以上專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師做服務(wù)。

保險(xiǎn)合同是關(guān)鍵，看清條款買對(duì)產(chǎn)品比價(jià)格便宜更重要。

模型費(fèi)率是很難設(shè)計(jì)的，但是對(duì)于4口之家＋兩老人的設(shè)計(jì)思路倒是可以提供的。兩大人:終身消費(fèi)型重疾＋定壽＋意外險(xiǎn)＋百萬(wàn)醫(yī)療；

兩小孩:定期重疾＋百萬(wàn)醫(yī)療＋意外險(xiǎn)；兩老人:百萬(wàn)醫(yī)療＋意外險(xiǎn)

希望以上建議能幫到你

不可以！首先，保險(xiǎn)要看4口之家的健康狀況如何：有無(wú)住院、門診檢查史？或是體檢報(bào)告異常？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)承保的是健康體-對(duì)于不同健康狀況可能核保結(jié)果也會(huì)不同，如加費(fèi)承保-即相比其他健康群體保費(fèi)可能會(huì)有所增加。

其次，保險(xiǎn)細(xì)分的種類非常多。大的分類：壽險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)）；重疾險(xiǎn)（定期消費(fèi)型-帶壽險(xiǎn)責(zé)任，不帶壽險(xiǎn)責(zé)任；終身返還型-單次給付，多次給付等）；住院醫(yī)療（帶門診無(wú)免賠額醫(yī)療，無(wú)門診住院醫(yī)療，小額社保用藥內(nèi)報(bào)銷；免賠額1萬(wàn)不限社保用藥百萬(wàn)醫(yī)療）；意外險(xiǎn)（1年期意外險(xiǎn)，長(zhǎng)期交通意外險(xiǎn)）等等，具體的太多了。

再者，壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是根據(jù)每個(gè)人的年齡、性別，交費(fèi)期限，保險(xiǎn)期限不同及保額來(lái)計(jì)算費(fèi)率。住院醫(yī)療沒有性別之分，但是按照年齡-每5年一增長(zhǎng)計(jì)算費(fèi)率。意外險(xiǎn)沒有年齡之分，但是按照職業(yè)類別計(jì)算保費(fèi)。

最后，每個(gè)人及每個(gè)人所在家庭的責(zé)任不同，所需的保障也不相同。具體需要根據(jù)實(shí)際情況分析規(guī)劃，之后才可設(shè)置適合每個(gè)人的保障方案。不同保險(xiǎn)的費(fèi)率計(jì)算也不相同。保險(xiǎn)是關(guān)于家庭及財(cái)務(wù)規(guī)劃配置，沒有固定模板計(jì)算4口或3口之家的保費(fèi)。但是基本全家的保費(fèi)預(yù)算在10%-15%之間即可。

保險(xiǎn)是個(gè)性化的設(shè)計(jì)，每個(gè)家庭的情況不同，保險(xiǎn)需求也不同，壽險(xiǎn)又分不同的種類，同種類的保險(xiǎn)又有不同的產(chǎn)品，你想簡(jiǎn)單弄一個(gè)模型，然后把家庭套進(jìn)去，太想當(dāng)然了，想要做一個(gè)專業(yè)的顧問還很遙遠(yuǎn)……

到此，以上就是小編對(duì)于團(tuán)體壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率制定依據(jù)的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于團(tuán)體壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率制定依據(jù)的1點(diǎn)解答對(duì)大家有用。