大家好，今天小編關(guān)注到一個比較有意思的話題，就是關(guān)于工傷保險和團(tuán)體重大疾病保險區(qū)別的問題，于是小編就整理了2個相關(guān)介紹工傷保險和團(tuán)體重大疾病保險區(qū)別的解答，讓我們一起看看吧。
哪位朋友知道團(tuán)體意外險和安全生產(chǎn)責(zé)任險的區(qū)別？企業(yè)更適合給員工買哪一種？
悟空問答:
團(tuán)體意外險是指一個團(tuán)體叁人以上或更多的人去旅游或集體集中干某一工作，怕出現(xiàn)集體性傷亡事故，而買的事故險種。
安全責(zé)任險是指某一個人干某一項(xiàng)工作，單位給個人買的事故險，或是個人為自己的安全著想而買的保險。
根據(jù)員工工作性質(zhì)來選擇。普通行政工種購買團(tuán)體意外保險即可，保費(fèi)相對低一些，人頭可更換，對企業(yè)來講，管理方便節(jié)約費(fèi)用。如果是生產(chǎn)線員工則建議上安全生產(chǎn)責(zé)任險，保障范圍更廣。
我國安全生產(chǎn)保險制度始自于上世紀(jì)九十年代，國家對于建筑工程意外傷害保險與雇主責(zé)任保險兩大險種的初步探索發(fā)展，二者共同搭建起國內(nèi)最初的安全生產(chǎn)保險保障體系。發(fā)展至今，國內(nèi)安全生產(chǎn)管理領(lǐng)域已建立起包括工傷保險、建設(shè)工程意外傷害保險、雇主責(zé)任保險與安全生產(chǎn)責(zé)任保險等險種在內(nèi)的安全生產(chǎn)險種體系；發(fā)揮著社會保險統(tǒng)籌與商業(yè)保險補(bǔ)充的重要保險保障作用。
1.工傷保險
工傷保險又稱職業(yè)傷害保險，是通過社會統(tǒng)籌的辦法，集中用人單位繳納的工傷保險費(fèi)，建立工傷保險基金，對勞動者在生產(chǎn)經(jīng)營活動中遭受意外傷害或職業(yè)病，并由此造成死亡、暫時或永久喪失勞動能力時，給予勞動者及其實(shí)用性法定的醫(yī)療救治以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會保障制度。
2.建設(shè)工程意外傷害保險
建設(shè)工程意外傷害保險，簡稱“建工意外險”，是指建設(shè)工程相關(guān)人員在建設(shè)施工區(qū)域內(nèi)施工、檢查工作等活動中，因遭受意外傷害而造成傷殘、死亡等安全事故，保險公司在保險期限與保險責(zé)任范圍內(nèi)負(fù)責(zé)支出醫(yī)療費(fèi)用、傷殘賠償金、死亡賠償金賠付的安全生產(chǎn)保險。
建工意外險是我國安全生產(chǎn)保險領(lǐng)域誕生較早的商業(yè)險種。在工傷保險制度推廣應(yīng)用前，建工意外險在國內(nèi)安全生產(chǎn)保障領(lǐng)域承擔(dān)著重要的保險保障任務(wù)，1998年的《建筑法》曾正式將其規(guī)定為強(qiáng)制性投保險種。
3.雇主責(zé)任保險
雇主責(zé)任保險，是指被保險人所雇用的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。
雇主責(zé)任保險的最大功能即是轉(zhuǎn)移企業(yè)雇主的事故賠償責(zé)任風(fēng)險，同時對員工發(fā)揮保險保障作用。
4.安全生產(chǎn)責(zé)任保險
安全生產(chǎn)責(zé)任保險，簡稱“安責(zé)險”，是指以被保險企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因疏忽過失而發(fā)生安全生產(chǎn)事故，造成其雇員和第三者的人身傷亡及第三者財(cái)產(chǎn)損失時應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的責(zé)任保險。
安責(zé)險是近年來國家在政策上大力推動的全新安全生產(chǎn)險種，集合了建工意外險與雇主責(zé)任險的優(yōu)勢特點(diǎn)，一方面其保障作用更加全面顯著，如安責(zé)險覆蓋建設(shè)生產(chǎn)全過程的安全風(fēng)險管理類服務(wù)，以及其實(shí)行“無過失”原則，對一般商業(yè)險種規(guī)定的“投保企業(yè)的重大過失責(zé)任”和“違反安全法規(guī)的行為”免責(zé)條款剔除；另一方面安責(zé)險能夠代替建企或?qū)嶋H承建人負(fù)責(zé)相應(yīng)補(bǔ)償賠償，發(fā)揮分散用人風(fēng)險作用。
從建工意外險、工傷保險、雇主責(zé)任險再到目前的安全生產(chǎn)責(zé)任險，國內(nèi)安全生產(chǎn)保險產(chǎn)品日益豐富，安全生產(chǎn)保障制度日益完善。但同時也越發(fā)考驗(yàn)著投保人對于不同險種的認(rèn)知了解。實(shí)務(wù)中，由于投保人缺乏相關(guān)專業(yè)保險知識，難以區(qū)別不同險種的保障特點(diǎn)，經(jīng)常出現(xiàn)保險競合與重復(fù)投保情形，導(dǎo)致不必要的法務(wù)糾紛。
一、不同安全生產(chǎn)險種的保險競合與重復(fù)保險分析
不同安全生產(chǎn)險種間的保險競合與重復(fù)保險情形分析，主要可以分為以下三類：
1.工傷保險與各商業(yè)險種
從性質(zhì)上來說，工傷保險屬于帶有福利性質(zhì)的強(qiáng)制性社會保險，是社會保障體系中的重要一環(huán)，由政府的勞動和社會保障部門(社會保險機(jī)構(gòu))管理。
工傷保險的特點(diǎn)包括：不具有商業(yè)屬性，不涉及盈利性目的，其保障作用雖然包括“保障員工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”與“分散用人單位的工傷風(fēng)險”，但工傷保險基金并非任何有賠償責(zé)任的責(zé)任主體。同時，由于工傷保險保障屬于基礎(chǔ)性的社會保險保障，保障范圍與保險效果都并不全面，由此才出現(xiàn)了商業(yè)保險補(bǔ)充。因此，工傷保險與各商業(yè)險種之間并不存在重復(fù)保險情形，是一種不可代替、相互補(bǔ)充的關(guān)系。
2.建工意外險與安全責(zé)任險
在國內(nèi)商業(yè)安全生產(chǎn)險種中，建工意外險屬于人身保險業(yè)務(wù)，雇主責(zé)任險與安責(zé)險則屬于財(cái)險項(xiàng)下的責(zé)任險業(yè)務(wù)，因此這里主要分析建工意外險與雇主責(zé)任險、安責(zé)險之間的競合重復(fù)問題。
依據(jù)《保險法》第二章（保險合同）第三節(jié)（財(cái)產(chǎn)保險合同）第五十六條規(guī)定，重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。
從保險標(biāo)的來看
建工意外險的保險標(biāo)的是被保險人（員工）的身體（傷殘、傷亡保險賠償），而雇主責(zé)任險或安全生產(chǎn)責(zé)任險的保險標(biāo)的則是被保險人（企業(yè)雇主）應(yīng)承擔(dān)的事故賠償責(zé)任，兩者保險標(biāo)的不同。
從保險性質(zhì)來看
建工意外險、雇主責(zé)任險與安責(zé)險同屬商業(yè)安全生產(chǎn)險種，但雇主責(zé)任險與安責(zé)險的主要保障作用是分散用人單位風(fēng)險，建工意外險雖然在國內(nèi)安全生產(chǎn)保險制度發(fā)展初期也發(fā)揮分散用人單位風(fēng)險，包括法務(wù)判例中也認(rèn)可其分擔(dān)用人單位賠償責(zé)任的作用，但隨著雇主責(zé)任險、安責(zé)險的出現(xiàn)，專業(yè)的安全責(zé)任險取代了其前述保障作用。用人單位為員工購買建工意外險，更多被認(rèn)為是為員工提供的一種福利性待遇。
因此，建工意外險與雇主責(zé)任險、安責(zé)險之間不存在重復(fù)保險情形。
3.雇主責(zé)任險與安責(zé)險
雇主責(zé)任險是國內(nèi)安全生產(chǎn)保險領(lǐng)域誕生較早的責(zé)任險種，安責(zé)險是近年來在其基礎(chǔ)上優(yōu)化發(fā)展的全新責(zé)任險種，兩者在保險標(biāo)的、保險利益、保障作用等方面存在明顯的競合與重復(fù)，如上文提及的保險標(biāo)的，雇主責(zé)任險與安責(zé)險的保險標(biāo)的同為企業(yè)雇主或用人單位的事故賠償責(zé)任。
因此，一旦企業(yè)同時投保雇主責(zé)任險與安全生產(chǎn)責(zé)任險，將可能構(gòu)成重復(fù)保險情形。在這種情形下，重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
二、同一安全生產(chǎn)險種的重復(fù)保險情形
用人單位通過多個保險人同時投保同一安全生產(chǎn)險種，一旦保險金額總和超過保險價值將構(gòu)成重復(fù)保險情形。如上文所述，重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
當(dāng)然也有例外，作為各類商業(yè)安全生產(chǎn)保險中唯一的人身傷害保險，建工意外險在一些特定情形下并不構(gòu)成重復(fù)保險，保險受益人可以同時獲得多份保險賠償。
建工意外險，主要針對建筑人員因意外風(fēng)險事故造成人身損害，導(dǎo)致的相應(yīng)“醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償”或“傷殘死亡賠償金給付”，以商業(yè)保險形式為建筑人員提供意外風(fēng)險保障。從這里來看，建工意外險同時具有補(bǔ)償型保險特點(diǎn)與給付型保險特點(diǎn)。
1.對于醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償
補(bǔ)償型保險賠償適用“損失補(bǔ)償原則”：在保險金額范圍內(nèi)，依據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行賠償，即便出現(xiàn)重復(fù)保險情形，被保險人最終獲得的賠償也不能超出本身的損失費(fèi)用。因此，實(shí)務(wù)中各家保險公司的條款中均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。
2.對于傷殘死亡賠償
建工意外險保障項(xiàng)下的傷殘賠償與死亡賠償屬于人身保險業(yè)務(wù)范疇，具有給付型特點(diǎn)，不適用財(cái)產(chǎn)保險的損失補(bǔ)償原則。因此，建工意外險的投保即便出現(xiàn)重復(fù)保險情形，保險受益人也可獲得多份保險合同的累積賠付。
團(tuán)體意外險是以團(tuán)體方式投保的個人意外險，安全生產(chǎn)責(zé)任險是生產(chǎn)經(jīng)營單位在發(fā)生安全事故以后對死亡、傷殘者進(jìn)行賠償。一般企業(yè)適合買團(tuán)體意外險，如企業(yè)屬于高危工作單位或者容易發(fā)生因生產(chǎn)而發(fā)生的意外則適合買安全生產(chǎn)責(zé)任險。
雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險的區(qū)別？
1，雇主責(zé)任險從雇主的利益角度出發(fā)，有效轉(zhuǎn)嫁企業(yè)用工風(fēng)，覆蓋死亡傷殘賠償、誤工費(fèi)、猝死責(zé)任、職業(yè)病等責(zé)任。
2，團(tuán)體意外險責(zé)任僅包含意外身故、傷殘賠付責(zé)任，是一種員工福利。雇員在工作過程中遭受意外傷害，在獲得團(tuán)意險項(xiàng)下賠付后，雇員或家屬仍然可要求雇主進(jìn)行賠償。
3，工傷保險，又稱職業(yè)傷害保險。工傷保險是通過社會統(tǒng)籌的辦法，集中用人單位繳納的工傷保險費(fèi)，建立工傷保險基金，對勞動者在工作中或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，給予勞動者或其遺屬實(shí)用性法定的醫(yī)療救治以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這種補(bǔ)償既包括醫(yī)療、康復(fù)所需費(fèi)用，也包括保障基本生活的費(fèi)用。
但誤工費(fèi)，訴訟費(fèi)用，一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金等是工傷保險的除外責(zé)任，需要企業(yè)額外支付。
4， 總之，雇主責(zé)任險恰好做了一個完美的補(bǔ)充，誤工費(fèi)，訴訟費(fèi)用，還有一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金都在賠付范圍之內(nèi)，還可以擴(kuò)展至24小時意外非工傷保障。另外，現(xiàn)實(shí)中工傷事故的認(rèn)定非常復(fù)雜，索賠期也很長；雇主責(zé)任險對事故的認(rèn)定則相對簡單，索賠時間相對較短。企業(yè)主還可與保險公司約定可獲得雇主責(zé)任險和工傷保險雙重補(bǔ)償，也就是說雇主責(zé)任險的賠償可不受工傷保險賠償?shù)挠绊?。雇主?zé)任險可以作為工傷保險的一種完美結(jié)合，起到錦上添花的作用。
雇主責(zé)任保險在企業(yè)經(jīng)營活動中，有效為企業(yè)化解經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險，增強(qiáng)抗風(fēng)險能力，對切實(shí)保護(hù)當(dāng)事人權(quán)益、促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定具有重要意義。
到此，以上就是小編對于工傷保險和團(tuán)體重大疾病保險區(qū)別的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于工傷保險和團(tuán)體重大疾病保險區(qū)別的2點(diǎn)解答對大家有用。
